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신용등급관리방법과 금융채무불이행정보 등록, 프리워크아웃 등 소액신용카드 발급

신용회복위원회의 소액신용카드 발급

연체정보 등 금융채무 불이행정보가 등록이 되면 핸드폰개통, 신용카드 발급, 은행 등 금융기관 대출 등이 어렵습니다. 이러한 연체정보는 금융기관이 공유를 하기 때문입니다. 연체정보는 5만원이상 카드 등 사용금액 3개월이상 연체 또는 대출 후 3개월이상 연체시에 등록이 됩니다. 이 경우에는 프리워크아웃(사전채무조정)은 신청 불가하며, 개인워크아웃 신청이 가능합니다.

채무조정자 중 국민은행의 소액신용카드 발급대상은 '프리워크아웃, 국민행복기금 등 이용자'입니다. 연체 3개월 이만으로 연체정보는 등록이 되지 않은 상태입니다. 24개월 이상 연체없이 채무변제를 하고 있는 분들은 소액신용카드를 발급받아 사용가능합니다. 

발급시에 서류는 필요없으며, 직접 신용회복위원회 지부 또는 국민은행 지부를 방문하시면 됩니다. 카드신청에 따른 발급비용은 없으며, 사용카드의 연회비는 있습니다. 

경제불황시 대출증가?

경제가 어려워지면 가장 큰 타격을 받는 계층이 저소득층이며, 자영업자도 해당이 됩니다. 경제활황시에 개인들이 사업, 주식 등 투자로 인해 대출이 증가하지만 불황시에도 증가합니다. 

불황시에는 주로 생계비대출이 증가합니다. 자영업자 등 개인사업자의 경우 매출이 감소하게 되고, 가게의 보증금(월세)은 계속 내야 하는 상황에서 생계비(생활비)용이 필요하기 때문입니다. 

주로 음식점 등의 자영업자 계층인 50~60대의 대출이 증가합니다. 이럴 때일수록 대출금 연체 등으로 인해 개인신용등급이 하락하지 않도록 관리를 잘해야 합니다. 

TIP 1>지혜로운 신용등급관리

1. 소액(10만원정도) 연체안하기 : 소액도 갚은 능력이 되지 않는다 평가하여 신용등급하락에 영향

2. 신용카드보다 체크카드로 현금한도 내에서 과소비 안하기

3. 연체시에는 장기연체금부터 상환하기

4. 보증서지 않기(보증시 CB(신용조회회사)에 통보가 되며 등급평가시 하락영향

5. 여러군데 은행보다는 1~2군데 은행을 꾸준하게 이용하기 

▶(관련글)개인신용 평가등급 기준(바로가기)

NICE신용등급평가기준, 개인,프리워크아웃대상 정규,비정규,아르바이트 등 취업도움

개인신용등급은 정상적인 경제활동을 위해서 높게 일정수준이상(6등급 이상)유지하는 것이 필요합니다. 7~10등급의 경우 금융기관과의 거래에서 각종 불이익(은행권대출 불가, 저축은행 등 2금융권 이용시 저금리 불가, 고금리 이용으로 연체의 위험 등)을 받을 수가 있습니다.

이러한 등급은 개인이 어떻게 관리하느냐에 따라 상승할 수도, 하락할 수도 있습니다. 상승시키기 위해서는 신용등급평가에 영향을 주는 요소(평가기준)에 대해서 알아야 합니다. 

개인신용등급 평가요소(NICE평가 기준)

아래와 같이 크게 5가지 요소로 구분이 됩니다. 현재는 신용조회정보를 반영하지 않기 때문에 총 4가지로 구분이 됩니다. 예전에는 개인이 신용대출 등을 위해 은행, 신용조회회사를 통해서 신용조회를 자주하게 되면 이 부분이 기록이 되어서 신용등급하락에 영향을 끼쳤습니다. 하지만 현재는 아무리 여러번을 조회하더라도 신용등급과는 무관합니다. 

가장 큰 영향을 끼치는 요소는 '상환이력정보로 40%'를 차지합니다. 즉, 현재 또는 과거의 연체이력 여부입니다. 두번째는 '신용형태정보로 25.8%'입니다. 고금리 대출여부, 잦은 신용카드 사용내역 등입니다. 세번째는 '현재부채수준으로 23%'입니다. 즉, 부채(대출금, 할부금융, 신용카드 등)의 양입니다. 

마지막으로 '신용거래기간으로 10.9%'이며, 신용거래기간이 길고 짧음의 여부입니다. 특이한 것은 신용거래기간이 길 수록 등급상향에 영향을 줍니다. 은행 등 금융기관도 개인이 전혀 대출도 없고 신용카드사용도 하지 않는다면 오히려 신용등급을 좋게 주기 않습니다. 따라서 적정하게 이용해야 합니다. 

▶(관련글)신용회복위원회의 소액신용카드 발급대상(바로가기)

신용회복위원회의 취업정보 센터

신용회복위원회는 3개월미만연체자(프리워크아웃), 3개월이상 연체자(개인워크아웃)을 대상으로 신용회복지원을 하고 있는 기관입니다. 이곳에서 신용회복지원자 분들을 대상으로 '관련기관(고용노동부, 금융기관, 중소기업 등)과 연계해서 취업지원'을 실시하고 있습니다. 1:1온라인 상담을 통해서 구직을 할 수도 있고, 직접 본인의 이력(자격증 보유 현황 등) 등을 등재하여 구직활동이 가능합니다. 

각 기업별로 구인하고 있는 정보(잡월드 등)를 연계하거나 신용회복위원회의 회원사별 채용정보를 제공하고 있습니다. 실시간으로 업데이트가 되며, 채용기간이 나와있기 때문에 언제든지 채용조건을 보고 지원가능합니다. 정규직 외에 '아르바이트정보(직종별, 지역별, 근무시간별, 오늘의 아르바이트)를 제공'하고 있기 때문에 일일계약~수달 계약으로도 일을 할 수 있습니다. 

아울러 홈페이지의 [협력 채용정보/기업은행(잡월드)] 를 통해 기업은행 거래기업에 정규직으로 채용이 될 경우 기업은행이 채용기업에 1인당 50만원(대출이자 감면 등) 인센티브 제공하기도 합니다. 

신용회복위원회의 구직, 구인신청 정보 

신용등급하락 주범 일수대출의 위험성과 청년, 대학생 생활자금 대출(신용회복위원회), 대출이자계산기

신용회복위원회는 미소금융중앙재단 등과 함께 서민들을 대상으로 하는 금융기관의 일종입니다. 주로 개인워크아웃과 프리워크아웃을 운영하고 있습니다. 신용회복위원회에서 쳥년층과 대학생을 대상으로 생활자금을 저금리로 대출해드리고 있습니다. 아래의 표를 참조하시기 바랍니다. 

법원, 관련기관 등 신용회복지원의 종류 

신용회복지원단계를 구분할 때 일반적으로 [프리워크아웃(사전채무조정)>개인워크아웃>개인회생>개인파산] 단계로 구분을 합니다. 개인의 채무상태에 따라서 선택해서 할 수 있는 회복지원제도가 결정이 됩니다. 90일 이상 연체시 금융채무불이행자(구, 신용불량자)로 은행연합회에 등록이 됩니다. 이렇게 되면 금융기관에서 대출은 거의 불가능하다고 보시면 됩니다. 신용등급은 9~10등급이 됩니다. 

프리워크아웃이란?

신용회복위원회의 신용회복지원 신청자 비율은 개인워크아웃이 84%, 프리워크아웃이 16%입니다. 즉, 90일 이상의 장기연체자 비율이 훨씬 더 높습니다. 

프리워크아웃은  만약 31일이상~90미만의 연체를 하고 있는 분들이 금융채무불이행자로 떨어지지 않도록 지원하는 제도입니다. 원금 감면은 없고 이자율만 낮게 조정을 해드립니다. 이자율을 50%정도 감면을 해드리며, 채무조정신청 전 발생한 연체이자는 감면가능합니다.  이 제도를 이용하는 주요계층 중에 하나가 청년, 대학생 등입니다. 주로 학업, 취업준비 등으로 고금리대출 이용 중 프리워크아웃을 신청하는 분들입니다. 

개인워크아웃이란?

개인워크아웃 90일 이상 장기연체자로 신용불량정보가 등록된 분들이며, 이분들의 경우 정상적으로 원금과 이자상환이 어렵다고 판단하여 연체이자의 경우 100% 감면하고 장기불량채권(상각채권)의 경우 50%까지 감면합니다. 장기불량채권이 아닌 경우는 정상상환을 해야 합니다. 주요계층 중 하나가 50~60대로 실업, 자녀교육 등으로 인해 발생하는 경우입니다. 

일수대출은 신용등급 하락의 지름길

길을 지나다니다 보면 찌라시를 많이 볼수 있는데 '전화한통화로 ok, 간편한 당일 100 %대출, 신용조회없이 바로대출, 무담보 무보증 싼 이자 대출' 등이 쓰여져 있습니다. 바로 일수대출 광고입니다. 급하게 돈이 필요한 대학생이나 청년층은 아무생각없이 아 자주 빠르고 간편하고 이자가 싼 대출이구나 생각할 수 있는데 가장 고금리 피해 위험성이 높은 대출입니다. 

불법사채업자들의 일수대출이 많습니다. 일수대출의 경우 1년환산한 이자율 상한이 법적으로 정해져 있습니다. 1년 최고이자율이 24%입니다. 이 이상으로 대출을 하게되면 법 위반으로 처벌되며, 초과된 이자는 반환을 해야합니다. 불법이라 할 수 있습니다. 

▶(관련글)일수(월수)대출이자계산법(바로가기)

신용회복위원회의 청년, 대학생 생활자금 대출

혹, 청년층이나 대학생으로 급한 돈이 필요한 경우(생활자금) 신용회복위원회에서 5.5%대 대출금리로 신용대출이 가능합니다. 저축은행이나 대부업체, 일수대출 등을 이용하지 말고 신복위의 긴급생활자금을 이용하시기 바랍니다. 대출기간이 최장 5년(군복무시는 7년)이기 때문에 나중에 취업해서 돈을 벌어가면서 갚아나가면 됩니다. 

(신복위)주택담보대출 채권 매각, 경매방지위한 신용대출 채무 우선변제 후 주담보대출 장기분할상환 지원 

회사생활을 하면서 재테크 하면 주식이 가장 일반적인 투자방법입니다. 직원들 중 선배들의 경우 부동산(토지)에 투자하는 직원들도 있습니다. 투자규모가 커서 수억원을 투자한 경우도 있습니다. 문제는 주택과 토지가격이 하락하면서 거래가 되지 않는 경우입니다. 1달에 은행 이자만 수백만원을 내는 경우도 있습니다. 어떤 직원들은 경매를 배워서 경매투자를 하기도 합니다. 

경매의 경우 급하게 처분하는 경우가 대부분이어서 원래의 시가보다는 훨씬 더 낮은 가격으로 살 수가 있습니다. 물론 잘못산 경우에는 오히려 손실을 볼 수도 있습니다. 나이가 들어가니 약간의 여유돈이 생기고 주식투자를 해왔는데 요즘은 부동산 투자를 해보고 싶기도 합니다. 하지만 잘못투자할 경우 돈이 묶일 수가 있기때문에 조심스럽습니다. 직장인들이야 회사생활하면서 꼬박꼬박 급여가 나오지만 향후에 퇴직 후의 대비를 위해서는 직장생활 중에 재테크를 꼭 고려해야 합니다.

은행과 저축은행의 아파트담보대출 금리차이

아래는 은행과 저축은행의 아파트담보대출금리차이입니다. 총 3억원 아파트에 대출금 1억원으로 10년간 원리금분할상환방식의 조건은 동일합니다.은행의 평균금리는 3%대 중반입니다. 하지만 저축은행의 평균금리는 5%~7%대에 이릅니다. 은행보다는 약 2~4%정도 높습니다. 대출 총 상환금액을 보시면 농협의 경우 약 2,000만원의 총 이자가 붙지만 OK저축은행의 경우 3,400여만원의 이자비용이 지출이 됩니다. 약 1,400만원 더 이자가 나갑니다. 동일한 금액을 대출시에도 어느금융권(1,2,3금융권)을 이용하느냐에 따라서 이렇게 금리차이가 납니다. 따라서 본인의 신용등급관리를 잘 해서 언제든지 은행권대출이 막히지 않도록 해야 합니다.

신용회복위원회의 주택담보대출 채무조정특례

신용회복위원회에서 주택담보대출 채무조정특례제도를 운영하고 있습니다. 지원대상으로는 지난번글에서 안내해드린 신용회복위원회로 부터 주택담보대출 담보권실행유예 지원대상(관련글 보러가기)으로 확정된 자입니다. 즉, 일정기간 동안 주택담보로 받은 대출금 상환에 따라 해당 주택매매(경매 등)를 일정기간동안 유예를 해준 대상자입니다. 주택매매만 유예를 하고 다른 채무조정을 해주지 않는다면 역시 개인워크아웃 신청자 입장에서는 어렵기는 매 한가지 일 것입니다. 

따라서 이러한 분들이 해당 기간동안에 채무로 인해서 상환에 따른 어려움, 경제생활에 어려을 당하지 않도록 아래와 같이 4가지(채무감면, 거치기간 연장, 상환기간 연장, 이자율 인하)등의 혜택을 부여하고 있습니다. 거치기간을 연장하게 되면 문제는 그 기간동안 원리금 미상환에 따라서 이자가 많이 증가될 수 있는 단점이 있습니다. 이러한 것을 해소하기 위해서 이자율을 절반으로 인하를 하고 있습니다. 자세한 내용은 하단의 표 참조바랍니다. 

채무조정특례 신청에 따른 제출서류

신복위의 협약가입 금융기관, 폐업 개인사업자, 중소기업인 대상 상환유예, 상환기간연장, 분할상환 등 재기지원

직장생활을 하고 있지만 늘 자영업을 해보고 싶은 마음이 있습니다. 회사생활은 하는 동안은 인간관계에서 벗어날 수가 없습니다. 저같은 경우는 지사를 한번씩 옮겨다니는 직업이라 3~4년에 한번씩 늘 새로운 직원들을 만납니다. 부하직원들의 경우는 그렇게 크게 문제가 안되지만 상사들의 경우 성격이 급하거나 꽉막혀서 답답하거나 이해심과 배려심이 없는 경우에는 늘상 스트레스로 다가옵니다. 

한국의 경우 술문화가 독특해서 술버릇이 나쁜 상사(언제 끝낼지 모르고, 폭음하고, 잔소리하고, 주점좋아하는)의 경우 퇴근 후 회식자리도 스트레스입니다. 아무런 간섭이 없이 자영업을 하고 싶지만 모아둔 돈도없고 기술도 없습니다. 그냥 직장생화을 쭉해야 하는 처지입니다. 자영업이나 중소기업을 운영하다 회사가 잘 안되서 실패할 경우가 있습니다. 개인사업자의 경우 회사가 망하게 되면 보통은 수억원의 빚을 지게됩니다. 사업하는 경우 시설비나 유지비등을 위해 은행돈을 사용하는 경우가 대부분이기 때문입니다. 

신용회복위원회의 협약가입 금융권

신용회복위원회는 개인워크아웃, 프리워크아웃 등 개인채무감면 등을 통해 신용회복을 할 수 있도록 지원하는 기관입니다. 예를 들어 국민은행이나 농협등에 채무자가 수천만원을 연체를 한 경우 해당은행이 아닌 신용회복위원회에서 채무감면을 해주는 이유는 농협과 국민은행이 협약가입이 되어있기때문입니다. 협약이란 채무감면에 대한 하나의 약속입니다. 그렇게 하는 이유는 연체이자나 상각채권, 이자 등의 면제나 감면을 통해서 채무원금을 갚아나갈 수 있도록 하기 위함입니다. 은행입장에서는 조금은 감면해주더라도 원금을 받을 수 있어서 좋고 채무자 입장에서는 조금이나마 감면을 받아서 좋습니다. 즉, 서로가 윈윈할 수 있습니다.

어떤기관들이 협약에 가입이 디어 있나?

제 1금융권인 은행은 전부가입이 되어 있습니다. 대부업, 파산금융기관, 사채, 공공기관, 산립조합, 새마을금고, 수협, 농협, 축협, 신협, 투신, 증권, 각종 보증기관, 상호저축은행, 손해보험사, 생명보험사, 리스사, 신기술금융, 할부금융사, 카드사 등입니다. 현재 약 5800여개의 금융권이 가입이 되어있습니다. 여기에서 조회하여 협약가입기관으로 검색이 된 경우에는 신복위를 통해서 채무이자, 연체이자, 상각채권 등의 감면과 상환기간 유예등의 혜택을 받을 수가 있습니다. 

중소기업인 재창업지원

신복위에서 중소기업을 운영하다가 실패한 개인사업자, 대표이사 등을 대상으로 재창업할 수 있도록 지원하고 있습니다. 재창업을 위해서 융자를 하는 것보다는 과도한 채무를 일정금액(이자, 연체이자, 상각채권) 면제 또는 감면을 해주고 채무금액에 다라서 최장 3년~5년을 아래와 같이 유예를 해줍니다. 유예란 일정기간 갚지 않아도 되는 것을 의미합니다. 아울러 장기분할상환이 가능토록 10년간의 기간을 부여합니다. 이렇게 함으로써 사업주는 조금씩 채무를 갚아나가면서 재기의 발판을 마련할 수 있습니다. 신청서류로는 폐업증명서나 기존이 사업자등록증 등입니다.

[육해공군등 복무자, 입대예정자로 연체자 개인워크아웃, 상환유예 등 특별지원, (사병)군복무기간 단축과 월급여표]

저도 육군병장 말년을 꼭 채우고 전역을 했습니다. 지금생각해도 군생활은 기억조차 하기가 싫습니다. 워낙 자유로운 영혼이다보니 무엇에 얽매이는 것을 싫어합니다. 군생활 30개월 내내 언제 전역을 할까 하면서 답답하게 보내었던 것 같습니다. 청춘의 가장 좋은 시간들을 군에서 보내게 되는 이땅의 청년들,… 하루빨리 자원입대, 직업군인제도로 바뀌기를 바래봄니다. 

개인워크아웃의 경우 3개월 이상 채무를 연체한 경우에 이용할 수 있습니다. 은행이나 저축은행, 대부업의 채무를 이용하다 군입대를 한 경우에 도피처로 생각할 수가 있습니다. 군대이기에 금융회사에서 채권추심을 할 수도 없습니다. 그렇기 때문에 군대에서 생활하는 2년여는 마음편히 쉴 수도 있습니다. 하지만 문제는 다른데에 있습니다.  한번 연체를 하게되면 연체가산금리가 더해지고 원래의 약정이자 + 약 3%의 이자가 더해집니다. 채무원금은 급격하게 불어날 수 있습니다. 따라서 내가 감당 할 수 없는 정도의 금액을 고금리대출을 결코 사용치 않아야 할 것입니다.   

신용회복위원회(군복무자 대상 채무감면, 상환유예, 신청비용면제)

군복무 중이거나 입대를 앞둔 경우에는 신용회복위원회에 개인워크아웃을 신청하는 전략이 필요합니다. 신복위에서는 신청자를 대상으로 3가지의 혜택을 드리고 있습니다. 첫번째는 채무감면으로 개인워크아웃과 같은 채무감면이고 두번째는 빚을 갚는 것을 일정기간(전역시까지) 기간을 늘려주는 것입니다. 아울러 미취업시에는 전역 후에도 최대 2년까지 유예가능합니다. 따라서 최대 4년정도 유예가 가능합니다. 아울러 채무금액을 최대 10까지 분할상환할 수 있도록 하고 있습니다. 여기에 신청비용도 무료지원합니다. 

신청서류 및 신청방법

신청서류로는 현재 군복무중이라면 군복무사실확인서를 입대예정인 자는 입영통지서를 제출하면 됩니다. 신청은 서민금융통합지원센터 또는 신용회복위원회의 본인이 거주하고 있는 지부에 합니다. 

군복무기간과 단축기간, 단축후 복무기간

아래는 육군, 해군, 공군, 해병, 의경, 해경, 소방원, 사회복무요원의  현행 복무기간과 단축후 복무기간입니다. 향후 2020년 정도이면 단축후 복무기간으로 변경이 됩니다. 육군, 해병, 의경의 경우 최종  18개월입니다. 해경, 소방원, 해군의 경우는20개월입니다.가장 복무기간이 긴 병은 공군입니다. 

군인봉급(급여표)

아래는 이병, 일병, 상병, 병장의 2022년도까지의 월급표입니다. 19년도는 18년도와 동일합니다. 즉, 인상이 되지 않았는데 격년제로 인상하기 위함입니다. 예를 들어 매년 10%로씩 인상을 해야 한다면 이를 한해는 인상을 하지 않고 다른 한해에 20%로 인상하는 방법입니다. 정부에서 사병의 봉급인상을 높은 수준으로 인상함에 따라 예산상의 문제가 발생하여 격년제로 동일하게 인상키로 했습니다.

입대예정자, 군복무자(사병)대상 개인워크아웃(상환연기, 연체이자 감면, 분할상환 등), 군인월급

신용회복위원회에서 군복부자와 입대예정자를 대상으로 채무조정(개인워크아웃)을 진행하고 있습니다. 병역특례병이나 부사관, 장교 등의 직업군인은 해당이 되지 않습니다. 은행연합회에 3개월이상 채무를 상환하지 않아서 '금융채무불이행자'로 신용정보가 등록된 자를 대상으로 합니다.

국내 '금융채무불이행자로 등록된 사람이 약 100만명에 총 채무금액이 130조원'에 이른다고 합니다. 실로 엄청난 금액이라 할 수 있습니다. 이중에 1,000만원 미만연체자가 54%로 전체의 절반이상을 차지하고 1,000만원 이상연체자는 48%에 이르고 있습니다. 이중에 5년이상의 장기연체자가 40%를 넘게차지하고 있으며, 연체금액이 약 54조원입니다.

5년이상의 장기연체의 채권소멸시효

연체채권은 '소멸시효'가 존재합니다. 즉, 변제의무가 없어지는 기간입니다. '개인간 거래가 10년'이며 '저축은행, 대부업체, 은행 등의 거래는 5년'입니다. 위의 거래는 대부분 은행거래로 장기연체인 채무 40%는 채권소멸시효(변제의무기간)가 지난 채권입니다. 이러한 특수채권이 대부업 등에 원금의 2~3%로 팔리고 있습니다. 

신용회복위원회의 군인(사병)대상 개인워크아웃

주요내용으로는 군복무기간동안 돈을 갚지않도록 '상환유예'를 합니다. 군인월급이 15만원(이병)에서 20만원(병장)정도 하기 때문에 이 돈으로는 상환할려야 할 수도 없습니다. 

<2016년, 2017년 군인(이병,일병,상병,병장)월급표>

전역 후에 미취업시에 최장 2년동안 상환연기를 합니다. 그 이후에는 개인워크아웃과 동일하게 10년이내에 개인소득 중 최저생계비(보건복지부고시 최저생계비의 150% 기준)를 제외한 금액으로 매월 일정금액의 원금을 상환(분할납부)하면 됩니다.(연체이자, 일반이자 전액면제). 아울러 위에서 말씀드린 특수채권(불량채권)인 경우에는 50%까지 감면을 받을 수가 있습니다. 

개인워크아웃을 신청할 경우 신복위에서 신용회복지원 확정통보(우편, 이메일 등)를 받으며, 워크아웃 신청시 채권액을 누락시키지 않아야 하며, 채권금액과, 채권금융기관을 정확하게 작성해야(채권누락 방지) 나중에 추가로 변제를 하지 않게됩니다. 

이 기간을 기준으로  1년 이내에 방문해서 신복위를 방문해서 신용교육을 이수해야 합니다. 군인이기 때문에 모든 서류는 우편으로 송달을 받습니다. 

다중채무자 프리워크아웃 대상, 비대상채무, 혜택, 연체이자 감면 예, 개인회생 장점

한해 개인워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정을 신용회복위원회에 신청하고 있는 숫자가 10만여명에 이르고 있습니다. '개인워크아웃 약 83%, 프리워크아웃 17%'이며, 이중에 '30대~40%의 중년층'이 가장 많습니다. 

프리워크아웃 혜택은?

프리워크아웃은 영어로 PRE-WORKOUT입니다. 사전채무조정이라고도 합니다. 연체기간이 3개월이상이 될 경우에 은행연합회에 연체정보가 등록이 되기 때문에 그 전에 '상환기간연장, 상환(변제기)유예, 연체이자감면' 등을 통해서 연체정보가 등록되지 않고 정상상환할 수 있도록 하는 제도입니다. 

프리워크아웃 대상 채무는?

개인,프리워크아웃의 경우 '은행연합회 협약가입 약 3,600여개의 각종 금융기관의 담보 또는 무담보채권(대부업 등 포함)'을 대상으로 하며, 개인간의 거래(사채 등)은 포함되지 않습니다. 구체적인 신청가능자(대상채무자)는 아래와 같습니다. 은행을 통해 주택담보대출시 최장 20년에 걸쳐 분할상환하며, 신용대출의 경우 10년에 걸쳐 분할상환을 합니다. 

프리워크아웃 신청불가 채무는?

채무조정은 신복위 외에 캠코, 국민행복기금, 중소기업진흥공단 등에서도 시행하고 있습니다. 이러한 기관에서 시행하고 있는 다중채무자 사전채무조정를 받은 경우 비대상입니다. 정부의 정책자금등도 불가합니다. '정책자금은 정부나 공공기관의 대출'이기 때문에 프리, 개인워크아웃 등 사적채무조정 비대상입니다. 프리신청 후에 추가로 발생한 채무는 제외되며, 사업자금대출중 부동산담보대출은 불가합니다. 이 경우 담보물건에 경매나 압류등 행사가 가능하기 때문입니다. 

프리워크아웃 진행시 혜택은?

위의 표에서처럼 '상환기간연장, 연체이자 감면'(원금,이자는 감면불가)을 받을 수가 있습니다. 아울러 채무원금에 대해서 최초약정한 '약정이율의 50%를 감면'받을 수가 있습니다. 이 경우 최저이율은 5%까지입니다. 만약, 비정상적인 상환이 발생(폐업, 휴업, 재난사고, 실업 등)한 경우에는 최대 1년간 '채무상환을 연기(변제기유예)'받을 수가 있습니다. 이 경우에는 원금에 대한 이자율 3%만 납부하고 원금납부는 유예가 됩니다. 

프리워크아웃 연체이자 감면 예

만약 채무자가 저축은행에 1억원을 12%의 약정이자율, 24%의 연체이자율로 대출을 받아서 2개월을 원금과 이자를 상환하지 못했다면 원금에 대한 이자는 24만원이며, 연체이자율은 25만원입니다. 만약 프리워크아웃을 신청했다면 약정이자율 24만원+원금은 상환을 해야 하며, 연체이자율 25만원은 면제가 됩니다. 즉, 프리워크아웃의 경우 연체이자율만 면제가 됩니다. 

프리워크아웃과 연체정보의 해제

연체정보란 3개월 이상 연체자가 은행연합회의 신용정보에 '연체정보(등록코드 : 1101)'가 등록되는 경우이며, 사전채무조정제도는 3개월 미만의 채무자를 대상으로 하기 때문에 연체정보해제와는 관련이 없습니다. 

개인회생이나 파산의 경우는 법적인 채무조정 절차로 신청과 절차진행이 다소 까다롭고 어렵습니다. 하지만 프리나 개인워크아웃의 경우 은행연합회의 신용회복위원회에서 진행하는 사적채무조정절차로 간편하고 빠르게 신청, 접수, 진행이 됩니다. 따라서 연체위험이 있는 경우에는 프리워크아웃을 신청해서 연체이자를 100%감면을 받거나 상환기간을 연장해서 연체정보가 등록되지 않도록 하시기 바랍니다. 

개인회생의 뛰어난 장점

개인회생은 재정적 어려움을 겪고 있는 개인채무자 중 장래 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자가 일정기간(3~5년) 채무를 변제하고, 잔여채무에 대해서는 면책가능 합니다. 즉, 채무면제가 되며, 갚지 않아도 됩니다. 급여, 사업, 연금소득 중 가구별 기준중위소득(구, 최저생계비용)의 60%까지는 생활비 등으로 사용가능하며, 나머지 소득으로 최장 3~5년까지 갚아나가면 됩니다. 프리,개인워크아웃에 비해서 원금감면이 되기 때문에 뛰어난 장점이 있습니다. 3개월 이상의 대출 연체자로 원금을 전체 갚아나갈 수 없는 경우 신청할 수가 있습니다. 

● 채무와 신용불량의 고통에서 하루빨리 벗어나길 응원합니다. [개인회생파산센터]