3대 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)과 등록,미등록대부업 최고금리 비교
현재 기초수급자, 차상위계층, 저 신용등급자 등을 대상으로 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)상품이 금융감독원 등 정부의 지원아래 많은 분들이 저금리신용대출상품으로 이용합니다. 이러한 상품은 저소득,저신용등급, 자영업자 등 특정계층에게 한정이 되어 있습니다.
우리나라 국민이 가계대출로 이용하고 있는 대출금액이 1년 기준 약 100조 이상이 되며, 이중 그나마 대출금리가 가장 낮은 주택담보대출이 절반이상을 차지하고 있습니다. 개인사업자(주로 사업자등록자)를 대상으로 한 소호(SOHO)대출의 경우 가계대출의 약 2.5배인 250조정도 됩니다.
우리나라 자영업자의 수가 약 530만명정도 됩니다. 사업장근로자수는 약 1,800만명정도 됩니다. 산재보험가입사업장은 약 235만개 입니다. 자영업을 하는 분들의 사업장이 2배이상이 많습니다. 이러한 자영업자분들이 이용하는 대출은 숨은 빚이라고 합니다.
대부분 비은행권대출(신용협동조합, 상호금융, 새마을금고, 상호저축은행)상품을 이용합니다. 그만큼 높은 금리대출을 이용하고 있습니다. 그나마 비은행권대출은 낳지만 대부업이나 일수대출을 이용해서 자영업이나 사업을 하는 것은 전혀 의미없는 경우입니다. 고금리 대출상품으로 돈 벌어서 이자갚는데 써야하기 때문입니다.
● 신용대출금리 상한비교(서민금융과 대부업체)
아래의 차트는 이자제한법(미등록대부업체), 대부업~~등록법(등록대부업체)에 따른 대출금리와 서민금융기관인 미소금융중앙재단, 제 2금융권인 저축은행, 수협, 신협 등의 최고 상한선금리를 비교한 표입니다. 햇살론과 새희망홀씨대출의 경우에는 최소금리가 6%대 입니다.
등록, 미등록대부업체의 금리(이자)와 서민금융(저소득층, 저신용등급 이용가능)의 금리가 약 2.5배정도 차이가 납니다. 미소금융(4.5%)과 등록대부업체의 최고금리(27.9%)의 경우 6배정도 차이가 납니다. 이는 둘다 신용대출금리입니다. 일수대출의 경우는 1년환산 상한금리는 25%를 초과하면 안됩니다.
● 3대 서민금융상품(미소금융, 햇살론, 새희망홀씨) 특징, 장단점 비교
- 대출대상 : 저신용등급(주로 6,7,8,9,10등급) 또는 저소득층(차상위, 기초수급자, 근로장려금신청자등)
- 신용대출이며, 무보증, 무담보대출임(햇살론은 신용보증재단의 보증필요)
- 신용대출금리 최대 10%대 이하로 최저금리는 4.5%~6%대, 최고금리는 10.5%대임
구 분 | 새희망홀씨 | 미소금융 | 햇살론 |
대상자 | -신용등급 6～10등급(무등급 포함)이며, 연소득 4천만원 -연소득 3천만원 이하 | -수급권자 및 차상위계층이하 -신용등급 7등급 이하 -근로장려금신청자격자 | -연소득 4천만원 이하 & 신용등급 6～10등급(무등급 포함) -연소득 3천만원 이하 |
용도 (대출한도) | -생계자금 및 사업 운영자금 등 용도 구분없음 (최대 2천만원) - 긴급생계자금 :5백만원 | -창업자금 : 7천만원 -운영자금 : 2천만원 | -창업자금 : 5천만원 -대환자금 : 3천만원 -운영자금 : 2천만원 -생계자금 : 1천만원 -긴급생계 : 5백만원 |
금리 | 연 6~10.5% | 연 4.5% 이내 | 연 6~10.5%(보증료 1% 포함) |
대출기간 | 1~5년(만기일시상환 또는 분할상환) | 최대 5년 (6월~1년 거치, 원리금 균등분할 상환) | -생계자금‧전환대출(3~5년 매월 균등분할) -창업⋅사업운영자금(1년거치 4년이내 균등분할) -긴급 생계자금(1년거치, 4년 매월 균등분할) |
취급처 | 국내은행(15개) 영업점 | 전국 160여개 미소금융 지점 | 저축은행, 새마을금고, 산림조합농협, 수협, 신협 |
재원(보증) | 은행 자체 자금(신용대출) | 신용대출로 기업 및 금융권의 기부금, 휴면예금 등 재원 | 서민금융회사 및 정부의 출연금(서민금융회사 10%,지역신보 90% 보증*)보증은 매년 변동 가능 |
주요특징 | -은행별 대출심사 결과에 따라 금리 차등 -취급 영업점이 많아 접근성 용이 | -금리는 가장낮음 -컨설팅, 교육 등 비금융서비스 함께 진행 | -대출요건이 상대적으로 덜 까다로운 편(대출 대상자 범위 및 대출용도가 상대적으로 넓음) |
