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신용카드사회공헌재단의 매출액기준 영세가맹점 최대 1천만원 무(이자,담보,보증)대출

신용카드사회공헌재단의 대학생,청년층 대상 햇살론

신용카드사회공헌재단에서 각종 사회취약계층에세 금융지원사업(대출, 융자)을 하고 있습니다. 우리가 사용하는 각종 신용카드, 선불카드에서 개인이 사용치 않아서 남은 포인트 등을 재원으로 하고 있습니다. 대학생이나 청년들을 대상으로 취업 등에 필요한 긴급생활자금으로 (신용카드 햇살론)이나 소득이 낮으면서 신용회복지원제도를 이용 중인 청년청년층을 대상으로 (임차보증금 저금리 대출) 등의 사업을 시행하고 있습니다.

▶(관련글)영세자영업자 고금리를 저금리로 전환대출(보러가기)

요즘은 금액에 관계 없이 신용카드 결제를 하고 있습니다. 예전에 옻닭을 잘하는 곳이 있었는데 손님이 그야말로 많았습니다. 허름한 건물에 꽉 찼었습니다. 주인아주머니도 친절했습니다. 하지만 계산은 현금만 받았습니다. 5만원을 현금결제를 했습니다. 장사가 잘 되었는데도 불구하고 카드결제를 거부했습니다. 요즘은 그렇게 장사하다가는 바로 국세청에 신고들어갑니다. 

신용카드사회공헌재단 영세가맹점 금융지원

시장골목에서 자영업하시는 분들은  현금이나 상품권을 받는 경우가 많습니다. 시장의 특성성 수십만원이 아닌 몇만원은 현금결제를 합니다. 신용카드 가맹점주로 영세하게 사업하시는 분들의 경우 신용카드 사회공헌재단에서 최대 1,000만원 한도 내 무이자대출이 가능합니다. 지원대상으로는 매출액을 기준으로하며 연 매출액 3억원 이하인 경우입니다. 지역으로는 인천, 서울, 경기에 위치한 개인사업자로 신용카드가맹점주입니다. 

소득기준에 적합해야 하며, 중위소득기준으로 소득인정액이 150%이하여야 합니다. 예를 들어 3인 가구인 경우 건강보험료 본인부담금의 경우 지역가입자인 경우에는 월 195,109원 이하여야 대상으로 선정될 수 있습니다. 

무이자, 무담보, 무보증 대출

대출에서 무이자, 무담보, 무보증 대출은 거의 꿈과 같은 대출이라 할 수 있습니다. 대출해주는 입장에서는 순수하게 영세한 상인들을 돕는 입장에서 사업을 시행하는 것입니다. 대출원금을 갚지 못할 경우에는 연체금리가 붙게되는데 5%입니다. 상환기간은 대출시행일 다음달부터 36개월간(3년) 원금을 균등하게 상황하시면 됩니다. 신청방법은 해당 서류(하단 참조)를 첨부하여 우편 또는 방문신청할 수 있습니다. 

대출절차

대출절차는 신청 후 해당 재단에서 사업장을 실사하고 심사를 합니다. 여기에서 합격을 받아야 대출이 가능합니다. 

영세가맹점 금융지원 제출서류

신복위, 캠코 등 프리,개인워크아웃, 개인회생자(신용회복지원자) 소액, 저금리대출

신용회복지원자란 대출금, 이자 등을 연체해서 캠코, 국민행복기금, 신용회복위원회의 채무조정제도(대출원금, 연체이자 감면, 이자율인하 등)를 이용하고 있는 분들입니다. 개인워크아웃의 경우 연체기간 90일이상, 프리워크아웃은 30일초과~90일미만자를 대상으로 합니다. 즉, 금융채무불이행자(구, 신용불량자로 은행연합회에 신용불량정보 등록)가 되기 전에 구제하는 제도입니다.

개인워크아웃은 전계층이 이용하고 있으며 일반적으로 50~60대가 약 15%정도 차지하고 있었으나 경제상황이 안좋아 지면 약 30%정도로 급격히 증가합니다. 프리워크아웃은  대출금으로 학자금이나 생활자금으로 사용 중 연체우려가 높은 청년층, 대학생들도 많이이용합니다. 신용회복위원회의 지원을 받았던 분들, 받고있는 분들이 총 150여만명정도 됩니다. 

● 신용대출 119프로그램(금융감독원) 시행

금융감독원에서 신용대출 119프로그램을 이용하고 있는데 이 경우에도 금융채무불이행자로 전락하는것을 방지하기 위한 대책입니다. 연체이자 발생 2개월 전(대출만기)에 이자 유예, 상환방식의 변경으로 지원을 하고 있으며, 대출이용중에 신용등급이 하락했거나 다중채무가 발생한 경우입니다. 

● 신용회복위원회의 소액금융대출(신용회복지원자 대상)

- 소득이 낮은 근로자나 개인사업자(자영업자) 대상

- 개인워크, 프리워크아웃대상자(9개월이상 연체없이 상환자 대상

- 개인회생인가자(법원) : 2년이상 연체없이 빛은 갚은자, 또는 상환완료자

- 대출자금 용도 : 고금리차환/대환자금, 사업운영 및 시설개선자금, 학자금, 생활안정자금

- 대출금(최대 1,500만원), 대출이자(2~4%대 금리), 상환기간(5년이내 분할상환)

● 캠코(한국자산관리공사), 국민행복기금의 소액금융대출(신용회복지원자 대상)

- 대출대상 : 신용회복위원회와 동일함

- 대출용도 : 학자금, 출산자금, 자예비, 결혼자금, 건물임차자금, 의료비, 자영업자지원, 사금융피해예방자금 등

- 대출금(최대 1,500만원), 대출이자(2~4%대 금리), 상환기간(5년이내 분할상환)

캐피탈사, 대부업체등 고금리를 대환(햇살론), 새마을금고, 저축은행별 금리비교, 72법칙이란?

개인신용등급관리는 중요합니다. 사회생활하면서 대출이 필요없는 분들이야 무관하겠지만 살아가면서 은행은 우리 삶과 분리될 수 없는 요소이기 때문에 신경을 반드시 써야 합니다. 개인신용등급관리를 잘 하지 못하게 되면 같은 돈을 은행에서 빌리더라도 부담해야 할 이자가 많게 됩니다.

신용등급관리 중에 '잦은 소액연체 절대 하지 않기'는 중요합니다. 소규모금액을 자주 연체하게 되면 은행에서 '재무상황이 아주 좋지 않다'라고 판단해서 신용등급을 내릴 수가 있기 때문입니다. 관련법이 변경되어 '5만원 미만의 소액연체는 은행연합회 미등록으로 은행간 정보 미공유'되고 있습니다. 다행스럽기는 하지만 신용등급에서 연체나 대출원금, 이자 미상환이 가장 위험한 요소입니다.

■ 72법칙, 아시나요?

금융용어 중에 72법칙이 있습니다. 적금이나 대출시에 해당 원금이 2배가 되는 기간입니다. 공식으로는 [기간 = 72/이자율]입니다. 이를 이용해서 예금과 대출을 비교해 보겠습니다. 

■ 적금시 금리에 따라 원금이 2배가 되는 기간

아래는 금리를 기준으로 예금을 했을 경우에 원금의 2배가 되는 기간입니다. 예를 들어 1000만원을 적금을 했을 경우 현행기준 금리 2~3%를 잡는다면 약 24년~36년입니다. 20살에 1000만원을 적금해 두면 금리 2%일 경우 56살때 두배가 됩니다. 

■ 대출시에 대출원금의 2배가 되는 기간

일반적으로 담보대출금리 5%대를 기준으로 1천만원대출시 원금+이자가 2천만원이 되는 기간은 14.4년입니다. 중금리 등 사잇돌대출을 이용시 10%의 경우 7.2년, 20%대의 신용대출은 3년반만에 2천만원이 됩니다. 대출이자 최고한도인 등록대부업체나 저축은행 대출을 이용할 경우 2.58년입니다. 

대출과 예적금이 같은 금리라면 좋은텐데 금융기관이 이자로 돈을 벌어야 하기때문에 그런일이 없을 것입니다. 예금이나 적금보다 대출이 늘 큰 손해라는 생각을 하셔서 가능한 꼭 필요한 대출외에는 받지 않아야 할 것입니다.

■ 저축은행별 햇살론 대환대출(최고 및 최저금리)비교

아래는 국내 저축은행과 새마을금고의 대환대출금리를 비교한 표입니다. 20%이상의 저축은행, 캐피탈사, 대부업체의 고금리를 이용하고 계신 분들은 아래의 지역별 저축은행의 햇살론 대환대출상품이용이 가능합니다. 대환대출의 자세한 사항은 다음의 글을 참고하시기 바랍니다[(바로가기 : 20%대를 10%이내 저금리로 햇살론(대환자금)] 

낙원 새마을금고의 경우 대환대출 최고금리가 5.5%로 타 저축은행 햇살론 대환대출금리보다 상당히 낮은 편입니다. 해당 지역의 새마을금고도 햇살론을 취급하는 곳이 대부분이기 때문에 문의하시면 도움을 받을 수가 있습니다. 햇살론은 서민전용 대상으로 하고 있는 정부(금융감독원)의 지원, 감독상품입니다.

계약직, 비정규직, 배달원, 노점상인 등 20%대를 10%이내 저금리로 햇살론(대환자금)

저축은행, 대부업 연도별 법정 이자율 최고한도

아래의 표는 저축은행과 대부업체의 법에 따른 이자 최고한도입니다. 2002년에 66%, 2007년에 49%, 2011년에 44%, 2012년에 39%, 2013년 34.9%, 16.년에는 27.9%, 19년 현재는 24%압나더, 입니다. 15년 전만하더라도 이자가 현재의 2배가 넘었습니다. 1천만원대출시에 1년이자만 660만원입니다. 만약 3년간 대출을 받는다면 1,980만원으로 대출원금의 2배입니다. 

얼마나 많은 분들이 그동안 고금리대출로 인해 피해를 받았는지 상상만 해도 알 수 있습니다. 현재 등록된 대부업체의 경우 '대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률'에 따르고 있으며, 미등록대부업체나 사적인 개인간 거래에서는 '이자제한법'에 따라 최고 법정이자한도를 정하고 있습니다. 하지만 아직도 많은 분들이 최고이자한도를 초과한 대출로 피해를 보고 있는 실정입니다.

법정 최고이자한도를 초과한 이자의 경우에는 법률에 따라 되돌려받을 수 있습니다. 채무상환원금이 남아있다면 원금에서 차감하거나 이자에서 차감해 갚으면 됩니다. 피해를 보고 적합하게 상환을 받지 못한 분들은 경찰서나 금융감독원을 통해 신고할 수 있습니다. 

농림어업인, 자영업자, 근로자 대상 햇살론 생계자금 대출(지역신보 보증)

위와 같이 20%이상의 고금리를 이용 중인 분들의 경우 지역신용보증재단(중앙회)의 신용보증으로 7~10%대의 햇살론 대환대출이 가능합니다. 주로 저축은행, 대부업체, 캐피탈사의 고금리를 이용 중인 분들의 경우 소득이 낮거나 신용등급이 낮은 분들입니다. 주로 '대리운전기사, 각종 배달원, 화장품 등 방문판매원, 노점상인, 임시직, 일용직, 계약직 등'입니다. 이러한 분들은 이용하능하며, 근로소득 미신고자도 소득증빙만 가능하면 대환대출이용할 수 있습니다. 

'신용등급, 소득수준에 따른 대출한도 미적용'하고 있으며, 기존에 지역신보에서 보증을 받았다면 최대 3,000만원 한도 내에서 그 금액을 차감하고 기존 이용하고 있는 고금리대출금액까지 가능합니다. 

농림어업인, 자영업자, 근로자 대상 햇살론(생계자금) 대출

저축은행별 지역별 햇살론(사업운영, 창업, 생계자금) 고시금리(최저, 최고) 및 대출한도

종교단체에 있다보니 지인 중에 식당, 김밥집, 야채장사, 미용실, 커피숍, 노래방 등 자영업을 하는 분들이 많이 있습니다. 어느정도 골목상권에서 자리를 잡은 분들도 있고 장사가 잘 안돼서 업종을 바꾸는 경우도 있습니다. 한번 장사를 해 본 분들은 경험이 있기 때문에 회사생활을 하지 않고 계속 장사를 합니다. 자영업을 하건 직장생활을 하건 돈을 번다는 것은 쉬운일이 아닙니다. 

회사는 정기적으로 급여가 나오지만 인간관계(특히 상사)와 업무로 인한 스트레스로 자유로울 수가 없습니다. 자영업은 시간적으로 자유로운 부분이 있지만 생존하기 위해 신경쓸 부분이 한두가지가 아닙니다. 저 같은 경우도 직장생활하고 있지만 꼭 한번 장사를 해보고 싶은 마음이 있습니다. 언젠가는...

■ 은행, 상호금융, 저축은행, 대부업, 미등록대부업 최고금리 비교

아래는 서민전용대출상품 새희망홀씨의 금리와 상호금융, 저축은행의 최고금리를 비교한 표입니다. 셋 다 신용대출이면서 '저소득자, 자영업자, 직장인, 영세상공인 등'을 대상으로 하고 있습니다. 자영업하시는 분들은 일반 신용대출상품보다는 아래의 서민상품을 이용하시기 바랍니다. 다만, '일정기준치 이하의 소득과 신용등급(1년기준 3,000만원, 전 신용등급, 4,000만원인 경우에는 CB등급 6,7,8,9,10등급)'이어야 합니다. 

아래에서 대부업과 저축은행의 신용대출 최고금리는 27.9%입니다. 미등록대부업체 및 개인간 거래의 최고금리는 25%입니다. 햇살론이나 '새희망홀씨 보다는 거의 4배정도 높은 금리'입니다. 같은 돈을 빌리더라도 4배나 높은 이자를 부담해야 합니다. 가급적 정부지원 대출(햇살론, 새희망홀씨)를 이용해야 하는 이유입니다. 

■ 저축은행별 지역별 햇살론(사업운영, 창업, 생계자금) 고시금리(최저, 최고) 및 대출한도

자영업자, 근로자, 농림,어업인 햇살론(긴급생계, 창업, 사업운영자금)

은행별로 중금리 사잇돌대출상품 출시를 해서 인기리에 판매를 하고 있습니다. 사잇돌대출금리와 비슷한 대출금리가 바로 신용대출 상품(지역신보 보증)햇살론입니다. '햇살론의 최대금리는 10.6%정도(보증료 1% 포함)'로 최고한도를 정하고 있습니다. 따라서 신용등급이 낮아도 최고한도 약 11%이내 대출이 가능합니다. 최저금리는 6%대로 정하고 있지만 대부분의 저축은행에서 '실제 대출최저금리는 9~10%대'입니다. 

대출한도는 대출용도별로 차이가 있으며, 대출 최고금액으로 창업자금 5천만원에서, 최소금액은 긴급생계자금으로 500만원입니다. 새희망홀씨와 마찬가지로 소득과 신용등급을 기준으로 대출금액과 금리를 산정합니다. 

■ 신용보증서 발급기관

지역신용보증재단(중앙회)에서 보증을 하기 때문에 보증이 되지 않은 부동산압류, 가압류, 가처분이 있는 경우 개인회생, 파산진행자, 대출금연체자 등을 대출불가합니다. '근로자의 경우'에는 '신용보증재단중앙회'에서 각 금융기관에 보증업무를 위탁을 했기 때문에 신청한 금융기관에서 보증서가 발급이 되며, 기타 '자영업자나 농림,어업인'은 '지역신용보증재단'에서 보증을 합니다. 

■ 자영업자, 근로자, 농림,어업인 햇살론(긴급생계, 창업, 사업운영자금)

■ 햇살론 어디에서 신청해야 하나?

가장 많은 취급금융권이 저축은행입니다. 저축은행의 경우 중앙회 외에 지역별로 많은 저축은행이 있기 때문에 접근성이 좋습니다. 만약 단위농협, 산림조합, 신협, 수협, 새마을금고의 조합원인 경우에는 저축은행 햇살론보다는 본인이 소속된 기관에서 신청하는 것이 편리합니다. 해당 조합원에게는 우대금리를 제공하기도 합니다. 

■ 대출신청 문의, 신청하는 곳

3대 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)과 등록,미등록대부업 최고금리 비교

현재 기초수급자, 차상위계층, 저 신용등급자 등을 대상으로 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)상품이 금융감독원 등 정부의 지원아래 많은 분들이 저금리신용대출상품으로 이용합니다. 이러한 상품은 저소득,저신용등급, 자영업자 등 특정계층에게 한정이 되어 있습니다. 

우리나라 국민이 가계대출로 이용하고 있는 대출금액이 1년 기준 약 100조 이상이 되며, 이중 그나마 대출금리가 가장 낮은 주택담보대출이 절반이상을 차지하고 있습니다. 개인사업자(주로 사업자등록자)를 대상으로 한 소호(SOHO)대출의 경우 가계대출의 약 2.5배인 250조정도 됩니다.

우리나라 자영업자의 수가 약 530만명정도 됩니다. 사업장근로자수는 약 1,800만명정도 됩니다. 산재보험가입사업장은 약 235만개 입니다. 자영업을 하는 분들의 사업장이 2배이상이 많습니다. 이러한 자영업자분들이 이용하는 대출은 숨은 빚이라고 합니다. 

대부분 비은행권대출(신용협동조합, 상호금융, 새마을금고, 상호저축은행)상품을 이용합니다. 그만큼 높은 금리대출을 이용하고 있습니다. 그나마 비은행권대출은 낳지만 대부업이나 일수대출을 이용해서 자영업이나 사업을 하는 것은 전혀 의미없는 경우입니다. 고금리 대출상품으로 돈 벌어서 이자갚는데 써야하기 때문입니다.