연체이자 계산법(연체가산이자율 부과방식, 기한이익상실 이자계산), 개인회생, 파산절차
수많은 분들이 개인회생과 파산, 프리,개인워크아웃을 진행 중에 있습니다. 그나마 신용회복지원제도가 있어서 어느정도의 수익이 있을 경우 대출만기연장, 이자 및 연체이자감면, 상각채권 원금감면 등을 통해서 갚아나가고 있으며, 신용회복을 하고 있습니다. 빚이 많고 전혀 수익이 없을 경우에는 모든 채권과 이자채권을 탕감받을 수 있는 개인파산을 신청할 수 있습니다.
개인이나 기업이 빚을 지고 연체정보가 등록되는 이유는 채무원금과 이자를 값지 못해서입니다. 이를 기한이익이 상실이 되었다고 합니다. 기한이익이 상실될 경우 정해진 대출상환기간을 준용하지 않고 저축은행 등 금융기관은 대출금을 회수를 할 수가 있습니다.
기한이익상실과 대출이자 계산
대출이자 계산은 일수로 계산이 됩니다. 대출시행 후 매월 상환하는 방식의 경우 대출시행일을 기준으로 해서 1개월이 경과하면 대출이자가 붙습니다. 만약 대출이자 납기일을 지나게 되면(1개월이 경과하게 되면) 경과한 일수를 기준으로 연체이자가 계산이 됩니다. 연체이자는 약정이자보다 훨씬 높습니다. 따라서 연체이자는 연체금액에 대해서 연체이자율을 적용합니다. 만약 연체 2개월을 초과할 시에는 여기에 '기한이익상실이자'가 부과가 되는데 '원금에 대해서 기한이익 상실이자가 적용'이 됩니다.
아래의 표에서 확인하면
대출일수 1개월은 약정이자만 있고 연체이자는 없습니다. 대출일수 2개월(연체기간 1개월) 약정이자와 함께 연체이자가 부과됩니다. 대출기간 3개월(연체기간 2개월)이 경과하면 이 시점부터는 기한이익이 상실이 됩니다. 즉, 약정이자, 연체이자를 납부하지 않은 시점입니다. 이때부터는 기한의 상실이자로 계산이 됩니다. 따라서 대출기간 3개월(연체기간 2개월)의 경우 납부이자는 [1개월 약정이자+1개월(약정이자+연체이자)+1개월 기한의 상실이자 입니다.) 상단표의 노란색 부분입니다.
연체이자 계산법
아래에서 신용대출로 채무금액 : 1억원, 약정이자율 : 12%, 연체이자율 : 24%, 상환방식 : 만기일시상환방식, 대출일시 2018년 1월 1일일 경우의 계산 예입니다.
연체이자 계산법(예)
최초 1개월에 상환해야 할 이자는 약정이자인 100만원입니다. 최초상환기간 1달을 지나고 상환을 하지 못하면 이 때부터 연체이자가 일수로 계산이 됩니다. 이때부터 연체기간이 1개월이 지나게 되면 2개월에 대한 약정이자 200만원과 약정이자 100만원에 대한 연체이자 2만원이 부과가됩니다.
연체기간이 '2개월을 초과시' 초과한 일수부터는 '기한이익상실이자가 부과'가됩니다. 기한이익상실이자의 경우에는 '원금에 대해서 연체이자율이 계산'이 됩니다. 즉, 이자가 엄청나게 급증하기 시작합니다. 위의 표에서도 기한이익상실로 인한 연체이자는 수백만원이 됩니다.
만약 대출기간 12개월, 연체기간 11개월의 경우 총 부과되는 이자는 약정이자 200만원, 연체이자 2만원, 기한이익상실이자 2,000만원이 부과가 되어서 총 22,020,000원이 됩니다. 1년동안 상환을 하지 않게되면 이렇게 이자가 기하급수적으로 증가하게 됩니다.
어떠한 경우라도 2개월초과 연체는 하지 않아야
위의 경우를 보시면 기한이익이 상실이 되는 시점에서 기하급수적으로 이자가 증가합니다. 따라서 어떠한 경우라도 연체시에 2개월을 초과하지 않아야 합니다. 특히, 대부업체나 일수대출의 경우 이처럼 연체이자가 부과가 되면 몇개월 또는 몇년만에 이자만 원금의 수배가 되는 경우가 있습니다. 대출금은 수백만원에 연체이자만 수천만원이 됩니다. 대출기간 3개월(연체 2개월)이 경과한 시점부터 본인의 신용등급은 급격하게 하락하게 됩니다.
연체가산금리 최고한도
연체가산금리가 아래와 같이 최고한도가 인하가 되었습니다. 변경전에는 연체가산금리가 (약정금리 + 6~9%)였으나 변경 후에는 (약정금리 + 3%)로 인하가 되었습니다.
신용불량(유의) 등록은 연체로부터
은행연합회를 통해 연체정보 등록시 협약가입 금융기관에 연체정보가 순식간에 공유가 됩니다. 각종 신용카드는 해당 은행 뿐만 아니라 타 카드사도 동일하게 사용중지가 될 수가 있습니다. 기존에 현금서비스로 대출금을 돌려막기 했다면 그렇게 하지 못하게 됩니다. 이때부터 연체이자가 가산이 되어서 5~6개 금융기관으로 부터 연체이자가 가산이 됩니다. 여러 곳의 카드사, 은행 등으로 부터 극심한 채무독촉이 시작이 됩니다.
은행이나 카드사는 돈 빌려주기 전과 주고 날 후는 완전히 다릅니다. 을과 갑의 관계가 바뀌기 때문입니다. 이러한 이유로 어떤 형태든 연체는 하지 말아야 합니다. 그 전에 과도한 대출을 삼가해야 할 것입니다.
개인회생과 파산진행 절차를 통한 신용회복의 길
그러나 어찌보면 다행스러운 일 일수도 있습니다. 갚지 못할 빚이라면 갚지 않을 수 있는 방법을 택해야 하기 때문입니다. 법으로 정하고 있는 개인회생과 파산절차는 어러한 신용불량의 늪에서 헤어나오지 못학 있는 분들에게 신용회복의 길을 주는 제도입니다. 파산면책은 나머지 재산으로 채무변제를 하고 잔여 채무는 면책이 됩니다. 개인회생 면책은 3~5년동안 일정기간 변제 후 잔여 채무를 탕감받는 길입니다.
극심한 채권추심, 불안 불안한 하루 하루의 생활, 끝이 보이지 않은 빚(채무)의 굴레에서 더 이상 고민하지 마십시요. 한 순간의 실수나 주변환경으로 인해 위와 같은 상황에 처해있다면 신용회복의 길을 선택하십시요. 과거는 과거일 뿐입니다. 지금 이 순간 개인회생이나 파산신청을 통해 새로운 해결, 새로운 희망, 새로운 신용회복, 가족이 행복할 수 있는 길을 선택하십시요
여러분의 신용회복과 가정의 행복을 응원합니다. [한국개인회생 파산지원센터]
