예금과 적금시 복리상품이 유리할까, 이자율이 높은상품이 유리할까?
대출과 예적금의 이자(금리)차이
대출에서 1년기준 법정 최고금리는 24%입니다. 은행이나 저축은행 등을 통틀어서 예금이나 적금에 있어서 최고금리는 얼마일까요? '파인'의 금융상품한눈에를 통해서 은행보다 금리가 높은 저축은행을 검색한 결과 가장 높은 금리가 세전 이자율로 2.9%입니다. 세후이자율로 따지면 2.45%입니다. 물론 대출 최고금리 24%까지 일반 은행에서는 나올수가 없는 금리입니다. 하지만 대부업체나 사금융에서는 충분히 가능한 금리입니다.
연도별 대출금리인하
정부에서 그나마 많이 내린 금리입니다. 몇년전만 하더라도 최고 대출금리가 34%였습니다. 현행 24%의 최고금리도 제 개인적인 생각으로는 10% 이내가 적당합니다. 물론 대부업이나 저축은행의 경우 대출사고(원금, 이자 미회수)를 대비해서 높은 금리로 받지만 그렇다고 일반 국민들에게 고금리로 인한 피해가 가면 안된다 생각합니다.
이자율이 높은상품? 낮아도 복리상품?
아래의 표는 저축은행에서 고금리를 제공하는 예금상품입니다. 10,000,000만원을 3년간 예금할 경우에 세전, 세후이자율에 대한 표입니다. 이자계산방식을 보면 단리와 복리상품이 있습니다. 같은 이자율이라면 당연히 복리상품이 유리합니다.
<표>저축은행의 단리, 복리예금상품
복리상품 가입할까? 0.1% 높은 단리상품가입할까?
아래의 표는 2천만원 2%대의 (단리, 월복리), 2.1%대의 단리상품을 비교한 표입니다. 이 의미는 2.0%의 복리상품이 있고 이보다 금리가 1%가 높은 단리상품이 있을경우 어떤 상품에 가입해야 할까요? 2%대의 단리상품의 세전이자는 80만원입니다.
2%대 월 복리의 이자는 815,522원입니다.
2.1%대의 단리상품은 84만원입니다. 결과적으로 복리상품을 선택하는 것보다는 이보다 금리가 0.1%가 높은 단리상품이 더 유리하다는 것을 알 수 있습니다.
단리, 복리 이자율 비교
아래의 표에서 2.41%(노란색)의 복리 이자율은 24,368원입니다. 단리 2.43%의 이자율은 24,300원입니다. 즉, 단리 2.43%보다는 복리 2.41%가 더 높다는 의미입니다. 단,복리의 의미는 0.01%대로 따져서 복리를 선택해야지 0.1%대 높고 낮음으로는 당연히 0.1%이상만 높더라도 복리보다는 단리를 선택해야 한다는결론입니다.
