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환율상승,하락과 외화발행어음 투자(금리와 환차익) 일반,외화발행어음 금리비교

요즘 국내 경기상황이 불안정하면서 원-달라환율이 계속해서 상승하고 있습니다. 전년도 12월 1,106원을 찍고 19년 8월 1,212원까지 상승했습니다. 거의 10%가 상승했습니다. 만약 전년도 12월 달러화를 10만불(1,100만원)가지고 있었다면 19년 8월 환전을 했을 경우 1,200만원이 됩니다. 환율로만 100만원(10%) 수익을 올린 경우입니다. 이처럼 환율과 관련하여 투자할 수 있는 상품이 다양하게 있습니다. 외화발행어음, 외화RP 등등입니다. 

<표>월-달러 환율

<표>달러 고시환율

은행에서 환전시에는 위에서 설명드린 것처럼 환율상승분을 100%를 반영하지 않습니다. 예를 들어 현찰팔 경우로 달러화를 원화로 환전할 경우 1달러당 1,212원으로 환전해주지 않고 1,190원으로 환전을 해줍니다. 환전하는 자(매도하는 자)는 기준환율 대비 약 1.9%를 손해를 봅니다. 반면 은행은 1.9%를 이익을 봅니다. 여기에 환전수수료가 붙습니다. 따라서 외화매매를 할 경우에는 환전수수료, 현찰 팔때나 살때의 수수료를 고려해야 합니다. 

외화발행어음의 금리비교

아래는 한국투자증권의 일반발행어음과 일반발행어음의 금리를 비교한 표입니다. 271일~364일 예치상품의 경우 개인 기준 일반발행어음은 연 1.85%이며, 외화발행어음의 경우 2.85%입니다. 1%가 높습니다. 이는 환전수수료나 현찰수수료 등을 고려해서 일반적으로 높게 책정을 합니다. 

외화발행어음은 환차익까지 고려

환율이 높을 때

외화발행어음은 환차익이나 환차손이 발생할 수 있습니다. 따라서 가입시점과 만기시점의 환율이 어떻게 되느냐를 예상을 해야 합니다. 현재 국내 환율이 일본과이 무역마찰로 인해서 1달러당 1,210원대를 돌파했습니다. 1년전에 비해면 약 100원정도 상승했으며, 상승률은 8.3%나 됩니다. 만약 1년전에 외화보험에 가입했다가 현재 만기라면 환차익으로만 8.3%의 수익을 거둘수가 있습니다. 외화발행어음에서 제공하는 금리 2.9%대보다 5.4%가 높습니다. 즉, 금리보다도 오히려 환차익 부분이 2.8배정도가 더 높은 수익률를 제공을 합니다. 

1,200원대의 환율이라면?

현재 1,200원대의 환율이라면 상당히 부담스러운 부분입니다. 1년 후에 과연 1,200원대를 유지하느냐 1,300원대로 올라가느냐 아니면 1,100원대로 하락하느냐는 예측하기가 어렵습니다. 따라서 가입시점에서 환율이 너무 높을 때 외화발행어음에 가입하는 것보다는 낮을 때 가입하는 전략이 필요합니다. 물론 높을 때 가입했어도 더 높아지면 이익입니다. 

저축만기도래전 인출시(약정식)

저축이 만기되기전에 인출을 하는 경우(해지하는 경우)에는 약정수익률의 50%만 지급을 받을 수 있습니다. 3.5%의 금리라면 1.75%만 지급받습니다. 따라서 가입시에 만기까지 가져갈 수 있는 단기자금이 아닌 경우에는 중도해지를 어쩔 수 없이 할 수가 있기 때문에 투자를 고려해야 합니다. 

소득세 발생

국내 예금이나 적금처럼 만기시에 이자에 대해서 이자소득세 15.4%가 부과가 됩니다. 따라서 은행에서 제공하는 이자만 생각할 것이 아니라 이자소득세를 제한 이자율로 따져봐야 합니다. 3.5%대의 금리로 이 금리에 15.4%의 세금을 납부하게 되면 실제 세후이자율은 2.96%입니다. 간단하게 계산시에 세전금리에서 약 0.53%를 빼면 됩니다. 따라서 외화발행어음 투자시에는 향후 환율상승의 가능성, 소득세 공제후 이자, 환전수수료, 현찰수수료 등을 고려해서 투자를 해야 합니다.

▶(관련글) 은행별 환전수수료비교(바로가기), 현찰수수료 비교(바로가기)

증권사별 발행어음형 CMA 투자 수익률 비교, 판매처(KB, NH, 한국)투자증권

발행어음 CMA의 폭발적 성장

CMA 상품의 하나인 발행어음이 폭발적으로 증가하고 있습니다. 19년 기준 발행어음형의 CMA계좌수는 약 10만건에 이르고 있고 투자금액은 1조원을 훌쩍 넘겼습니다. 급성장하고 있습니다. 

발행어음형 CMA 특징(금리, 기간)

CMA 앞에 발행어음이라는 단어가 들어가 있습니다. 즉, 내가 CMA계좌에 입금한 예치금을 발행어음에 투자를 한다는 의미입니다. 발행어음이란 우량한 신용등급의 증권회사가 본인의 신용을 바탕으로 1년만기로 발행하는 어음입니다. 확정금리를 제공하면서도 1년 이내인(1개월~1년) 단기금융상품이라 할 수 있습니다. 증권사나 종금사는 발행한 어음을 통해서 모집한 자금을 기업등에 대출을 해주거나 투자를 해서 수익을 올릴 수가 있습니다. 그 수익금을 투자자에게 제공합니다. 

발행어음 투자주체, 기간, 금리, 방법 등

발행어음은 개인이 투자가 가능합니다. 투자기간은 1년 이내로 짧습니다. 현재 단기투자상품으로 MMF, RP 등이 있지만 단연 금리가 높은 상품은 발행어음입니다. 발행어음은 우량증권사인 NH투자증권, KB증권, 한국투자증권만 판매를 할 수 있습니다. 국가에서 정책적으로 지원하는 상품 중 하나입니다. 

발행어음형 CMA 금리

수시입출금통장은 0.1~0.2%의 금리를 제공합니다. CMA는 보통 1.1~1.3%정도의 금리를 제공합니다. 이에 비해 발행어음형 CMA는 약 1.55%로 상당히 높은 약정금리입니다. 여타 CMA처럼 수시입출금이 가능합니다. 

<한국투자증권 발행어음 수익률>

<NH투자증권 발행어음 수익률>

NH투자증권, 한국투자증권 수익률, 최고가입금액 등

발행어음형 CMA 예금자보호

발행어음도 마찬가지로 예금자보호가 되지 않습니다. 하지만 자본금 4조이상의 증권사로 그중에서도 우량한 NH투자증권과 한국투자증권만 판매하고 있기 때문에 손실을 입을 가발행어음도 마찬가지로 예금자보호가 되지 않습니다. 하지만 자본금 4조이상의 증권사로 그중에서도 우량한 NH투자증권과 한국투자증권만 판매하고 있기 때문에 손실을 입을 가능성은 없다 할 수 있습니다. 두 상품 다 비대면으로 가입할 수도 있고 직접 증권사를 방문해서 가입할 수 도 있습니다. 비대면으로 가입시에는 다양한 혜택을 받을 수가 있습니다. 

여러마니 또끼(소득공제, 비과세, 이자, 1순위 청약 등)잡는 주택청약종합저축

주택청약종합저축은 민영,국민주택을 1순위로 분양받을 수 있을 뿐만 아니라 연말정산시에 소득공제혜택(납입금액의 40%, 120만원 한도 내까지 주어집니다. 뿐만 아니라 계속 예치해 둘 경우에 이자가 붙습니다. 아울러 이러한 이자는 비과세가 됩니다. 다만, 비과세혜택을 받기 위해서는 본인이 일정 기준에 해당이 되어야 합니다.

▶(관련글)세금 zero 비과세종합저축(보러가기)

두마리 또끼가 아닌 세마리 토끼를 잡을 수 있는 방법입니다. 즉, 만능통장이라 불리우는 이유입니다. 가입자격에 제한을 두지 않고 있으므로 갖 태어난 아이도 가능하며, 수억원대의 재산가도 가능, 다주택자도 가능합니다. (다주택자나 수억원 재산가가 굳이 가입하지는 않을 수도...)

주택청약종합저축

주택청약종합저축상품이 인기리에 판매가 되고 있습니다. 저와 아내도 가입하고 있습니다. 기존에는 부동산을 통해서 큰 수익을 거둘 수 있었고 그 중심에 아파트 청약에 당첨되는 길이었습니다. 지금은 분양권 매매를 할 수가 없고 주택 매매시 일정기간 보유를 해야 매도가 가능합니다. 갈수록 부동산(아파트등)을 통해서 수익을 내기는 어렵게 되었습니다. 하지만 청약에 당첨되어 일정기간을 보유한다면 가격의 상승과 함께 매도시 수천만원의 차익을 낼 수가 있습니다. 

주택 등 청약을 위해서는 일정금액의 예치금과 가입기간이 있어야 합니다. 서울특별시의 경우 102㎡이하의 주택청약시에는 600만원이상을 예치해야 하며, 예치기간은 1년 이상입니다. 청약은 통장명의자의 주민등록상의 등록지에 따라서 해당 지역에서만 청약이 가능합니다. 특히 청약저축은 가입대상에서 연령제한이 없습니다. 

자녀의 나이가 어리다고 해서 청약통장이 필요있을까 하는 생각을 할 수도 있지만 초,중,고생이라면 어느새 성년이 됩니다. 만약 청약용이 아니라면 계속 보유시 예금과 적금처럼 이자가 붙기 때문에 별도로 해지할 필요가 없습니다. 

휴면계자방지하는 예,적금자동해지서비스, 금리높은 자동재예치서비스란?

은행에 예금이나 적금 만기 후에 찾아가지 않은 돈을 휴면예,적금이라 합니다. 아울러 생명보험사나 손해보험회사에 보험만기된 상품들로 5년동안 거래를 하지 않는 금액을 휴면보험금이라 합니다. 본인이 저축해두고 누가 잊어버릴까 하는 생각이 들지만 소액의 경우는 잊어버리는 경우가 있습니다. 

은행이나 보험사는 이러한 조그마한 돈이 모이게 되면 큰 돈이 됩니다. 보험의 경우는 예기치 않게 가족이 사망하게 되면 내가 알지 못하는 보험금이 있을 수가 있습니다. 이 경우도 5년이 지나면 휴면보험금이 됩니다. 

▶(휴면계좌 한눈에 볼 수 있는 곳/휴면계좌통합조회시스템 : 보러가기)

예,적금 자동해지서비스

위와 같은 상황을 예방하기 위해서 은행에서는 예금이나 적금 만기시에 은행을 방문하지 않아도 적금이나 예금을 해지하고 해당 금액(원금+이자)을 고객이 계좌에 입금해줄 수 있도록 '예,적금자동해지서비스'를 실시하고 있습니다. 

이러한 서비스를 받기 위해서는 예적금 상품에 가입할 때(계좌 개설시)나 또는 가입기간 중에 '예,적금 자동해지서비스'를 신청하면 됩니다. 이렇게 해두면 예적금만기일에 편리하게 원금,이자를 지급받습니다. 보험상품의 경우 중간에 사고나 질병으로 인해 보험금 청구를 하는 개념이라 자동해지라는 의미가 없습니다.

예적금 가입시 본인의 직업에 맞는 상품 고려

은행에서는 예금이나 적금을 꾸준히 개발하여 판매하고 있습니다. 특정직종(변호사, 교수, 직장인, 공공기관종사자)등만 가입할 수 있도록 하고 우대금리 혜택을 부여하는 등 이렇한 상품이 많습니다. 따라서 예적금시에는 본인의 직업이나 소득에 맞는 예,적금상품이 있는가를 확인하고 조금이라도 금리가 높은 곳에 가입해야 합니다. 

▶(관련글)직업군인 적급(바로가기), 사병, 의무경찰, 의무소방대원 적금(바로가기)

▶(관련글)교사, 교수대상 고금리 적금(바로가기)

정기예금 자동재예치서비스

은행의 예금의 경우 자동재예치서비스를 제공하고 있습니다. 이 경우 만기가 되면 본인이 예금한 원금 또는 이자를 자동으로 재예치를 해줍니다. 이러한 서비스가 있는 경우에는 금리는 기존 가입상품과 동일하게 적용받을 수 있습니다. 그렇지 않고 찾아가지 않는다면 만기일 이후금리가 적용이 되어서 아주 낮은 금리를 적용받습니다. 상품의 종류에 따라 자동재예치 가능, 불가능한 상품이 있습니다.

약정금리 및 만기후 이자율

아래의 표는 케이뱅크은행의 약정금리와 만기후 이자율입니다. 약정금리는 2.05%이지만 만기 후이자율은 6개월을 초과하여 예치해 둘 경우에 0.2%를 적용받습니다. 약정금리의 1/10입니다. 따라서 자동재예치서비스를 제공할 경우에는 특별히 사용하지 않아도 되는 금액이라면 반드시 자동재예치를 설정해두시기 바랍니다. 

<표>케이뱅크은행 약정금리 및 만기 후이자율

자녀명의 가입 출산장려 위한 고금리 정기저축상품(유진 아이사랑정기적금)

우리나라의 출산률의 감소는 세계 최고입니다. 이러한 감소세는 수십년 후에 인구감소수가 절벽에 이르는 상황에 이를 수가 있습니다. 현행의 출산률은 1가구(부모)기준으로 1명이 채 되지 않는다고 합니다. 결혼한 분들 평균적으로 자녀가 1명도 안된다는 의미입니다. 

같이 근무하는 동료 중에 결혼을 한 30대 후반의 여직원도 자녀를 갖지 않기로 남편과 합의를 했다고 합니다. 아직 미혼인 여성도 향후 자녀를 가질 생각이 없다고 합니다. 본인의 행복이 중요하기 때문에 누구를 탓할 문제가 아닙니다. 자녀로 인해 평생고생하면서 사는 것보다 부부둘이 평생 행복하게 살수만 있다면 나쁘지는 안을 수 있다고 생각합니다.

출산률 저하는 국가경쟁력 저하

너무 많이 나아도 문제이지만 적어도 문제입니다. 출산률이 적은 경우에는 국가경쟁력에도 막대한 손실을 초래합니다. 자동화로 되었다 하더라도 제조업 등을 유지하기 위해서는 기본적인 인력이 필요합니다. 아울러 아무리 좋은 제품을 생산을 했어도 이를 소비할 주체가 있어야 합니다. 출산률의 저하는 다양한 사회문제를 야기합니다. 

웰컴 저축은행의 아이사랑 정기적금

지난번 글에서는 어린 자녀를 둔 부모가 가입시에 우대금리 포함해서 최대 4%의 금리를 제공하는 상품에 대해서 살펴보았습니다. 

▶(관련글)우대금리 포함 자녀가진 부모 가입 '아이사랑 정기적금'(보러가기)

아이사랑 정기적금 가입대상

유진저축은행의 아이사랑정기적금 상품은 만 7세이하의 미성년자인 자녀가 가입가능합니다. 7살이면 저축의 의미를 잘 압니다. 자녀를 양육시에 어린시절부터 저축에 대해서 개념이 잘 잡히도록 교육을 해야 합니다. 이론적으로 교육을 하기 보다는 본인명의의 정기적금 상품을 가입해서 매월 이자가 불어나는 것을 보도록 하는 것이 교육의 효과로는 뛰어납니다. 물론 교육보다는 3%라는 고금리 적금상품이 매력입니다.

아이사랑 적금 이자에 따른 세전 및 비과세이자

월 납입액 10만원을 이자율 단리3%로 24개월동안 적금을 할 경우에 세전이자는 75,000원입니다. 비과세 종합저축으로 가입시에는 이자소득세가 부과가 되지 않기 때문에 75,000원의 이자를 받을 수 있습니다. 

만약 일반과세율(15.4%)로 과세가 된다면 세후이자는 63,450원입니다. 

유진저축은행이 서울과 경기도에 위치하고 있어서 해당 지역만 가입할 수 있다는 단점이 있습니다. 가입하기 위해서는 내방이 필요하며, 부모의 경우 유진저축은행에 인터넷뱅킹을 가입해야 합니다. 

자녀둔(임산부) 부모, 4%대(우대포함) 웰컴저축은행 '아이사랑 정기적금'

지금 사회생활을 하는 초년생으로 돌아간다면 하는 아쉬움이 많습니다. 이유는 다시 재테크를 시작한다면 잘 할 수 있을 것같습니다. 예금이나 적금의 2~3%금리는 별거 아니라고 생각해서 주로 주식이나 펀드에 투자를 했고 펀드에서는 수익이 났지만 주식에서는 손실이 났습니다. 아쉽게도 펀드 수익보다 내가 투자한 주식의 손실이 크기 때문에 결과적으로는 마이너스 수익률입니다.

위험부담이 없는 예적금상품

지금은 인터넷의 발달로 정기예금이나 적금뿐만아니라 대출상품도 어느금융기관이 높고 낮은지 바로 비교가 가능합니다. 금융감독원(정부)에서 일반국민들이 피해없이 가계의 경제를 잘 운영할 수 있도록하는 정책 중 하나입니다. 가장 대표적인 싸이트가 '파인'입니다. 대부업을 제외한 거의 모든 금융기관의 상품은 한눈에 비교가능합니다. 

젊을 때 대출뿐만 아니라 예,적금도

젊을 때는 결혼자금 마련하느라 주택마련하느라 저축에 신경쓸 여력이 없습니다. 어느곳이 대출금리가 낮은지만 관심이 있었습니다. 하지만 젊을 때 대출을 받더라도 꾸준히 예금이나 적금상품에 관심을 두고 가져가야 합니다. 금리가 낮기 때문에 단시간에 큰 돈을 벌려고 하면 안됩니다. 시간의 경과에 따라 조그마한이자라도 모아간다는생각으로 저축을 해나가야 합니다.

웰컴저축은행 '아이사랑 정기저축)

현재 '금융상품한눈에'를 통해 제공하고 있는 저축은행 적금 상품 중에 우대금리 포함할  때 가장 금리가 높은 상품이 웰컴저축은행의 아이사랑 정기저축입니다. 우대금리 1% 포함시에 최대 4%입니다. 일반 예금이나 적금에서는 찾아볼 수 없는 금리라 할 수 있습니다. 

가입대상, 및 가입금액

가입대상으로는 10세이하의 자녀를 둔 부모이며, 엄마, 아빠 각각 가입가능합니다.(가정당 2계좌 한도)임산부도 가입가능하며, 임신사실확인서를 제출해야 합니다. 가입금액은 정액적립형으로 1만원~10만원이며, 최대 10만원으로36개월 가입시에 360만원까지가능합니다. 이자를 더 많이 받기 위해서 여유가 있을 경우 최대한도로 가입하는것이 좋습니다.

이자율 및 우대이율

기본이자율은 연 3%이며 여기에 1%의 우대이자를 받을 수 있습니다. 우대조건으로는 웰컴저축은행 계좌에서 자동이체가 되어야 하는 조건입니다. 개좌개설은 영업점을 방문하거나 또는 스마트폰에서 앱(웰빙)을 다운받아서 가입할 수 있습니다. 가능지역에 제한이 있으며, 경기, 부산, , 서울, 인천, 경남이나 대전, 충남에 거주한 경우만 가입할 수 있습니다. 

▶(관련글)자녀명의 가입가능 출산장려 적금(보러가기)

이자 2배 미소드림 고금리적금 가입기간별 매칭이자율, 중도해지, 만기후이자율은?

하나은행, 토스제휴 1% 우대금리 제공

요즘 하나은행과 토스가 제휴를 해서 토스를 통해서 하나은행의 적금상품에 가입시에 1%대의 금리를 더드리는 상품을 판매하고 있습니다. 저의 조카도 열심히 토스친구를 맺어서 3명을 하나은행 적금상품에 가입을 시켜서 3%대 우대금리를 제공받고 있습니다. (기본금리+ 우대금리)를 하게 되면 5%대의 적금이 됩니다. 

미소드림 고금리 적금의 특징

미소드림 고금리 적금은 고금리이며 미소금융기관에서 해당 이율만큼 2배의 이자를 더 주는 상품입니다. 본인이 만약 가입기간 4년으로 4%대 금리에 가입을 했다면 2배를 더 받을 수 있기 때문에 8%의 금리도 가능합니다. 

이 상품에 가입하기 위해서는 서민금융통합지원센터 방문해서▶(전국미소금융 확인하기) 상품참여신청서를 작성해서 제출해야 하며, 가입요건에 적합시에는 '미소드림적금 참여추천서를 발급을 받을 수 있습니다. 이 과정이 끝나야 5대은행(기업, 국민, 우리, 하나, 신한)은행을 방문해서 미소드림적금통장 개설이 가능합니다. 아울러서 저소득층임을 증명하기 위해서 차상위계층확인서, 기초수급자확인서 제출등도 필요합니다.

▶(관련글)미소금율 고금리적금에 가입대상은?(보러가기)

미소금융 적금금리

미소금융 적금금리는 가입기간별로 아래와 같이 구분이 됩니다. 가입기간 1년은 3.6%이며 2년은 3.8%, 3,4,5년은 4%대 금리입니다. 미소금융에서 가입자가 적금에 가입하여 만기를 채웠을 경우에는 미소금융에서 해당 금리만큼을 더 매칭해드립니다. 매칭이자율을 더하게 되면 약정금리의 2배가 됩니다. 

납입한도, 적립방식, 적금기간

납입금액은 월 1만원에서 최대 10만원까지 입니다. 여유가 있는 분들이라면 최대 10만원 가입시에 향후 찾을 때 더블이자를 가장많이 받을 수 있습니다. 이자지금은 만기 일시지급입니다. 이자는 은행에서 받는 것과 매칭이자는 미소금융기관 방문을 통해서 받을 수가 있습니다. 예적금담보대출도 해당 적금금액의 95%까지 가능합니다. 

중도해지이자율

만기후이자율

신용등급과 대출금리, 중금리신용대출, 최대 8%대 (미소드림고금리적금) 대상

스마트폰에 '토스 앱'을 깔았습니다. 공인인증서가 없는데도 불구하고 내 계좌(예금, 적금, 대출, 주식,펀드)를 한눈에 확인할 수 가 있습니다. 뿐만 아니라 송금서비스도 몇번의 클릭으로 누구에게나 주고 받을 수가 있습니다. 여기에 나의 신용등급조회가 바로 가능합니다. 저같은 경우에는 주택담보대출과 신용대출이 있어서 등급확인 결과 2등급이 나왔습니다. 신용등급은 총 10등급으로 구분이 되며 1~3등급을 우량등급에 속합니다.

▶(관련글)신용등급별 기준(보러가기)

신용등급과 대출금리

주택담보대출이나 신용대출 모두 본인의 신용등급에 따라 대출금리차이가 발생합니다. 신용등급뿐만 아니라 해당 금융기관의 상품(예금, 적금, 급여이체)을 얼마나 이용하느냐에 따라서도 다릅니다. 대출시에 우대금리를 제공하기 때문입니다. 

요즘 중금리신용대출 상품을 은행, 저축은행별 다 취급을 하고 있어서 신용등급별로 차이가 있으나 5%~12%대로 신용대출을 받을 수 있습니다. 중금리신용대출이 없었다면  중간신용등급(4~7등급)자 분들도 10~20%대의 고금리대출을 받을 수 밖에 없었을 것입니다. 

미소드림 고금리 적금대상

미소드림 고금리 적금은 3.6~4%대 고금리상품입니다. 대출대상이 한정이 되어 있습니다. 아래의 표와 같이 이 적금상품에 가입하기 위해서는 몇가지 조건이 있습니다. 기존에 미소금융 대출을 받았거나 캠코의 국민회복기금 대출을 받은 분들이여야 합니다. 이러한 분들 중에 또하나의 조건이 있는데 저소득층이여야 합니다. 저소득층에 대한 조건은 기초수급자(생계, 주거, 교육, 의료)급여 수급자이거나 차상위계층이여야 합니다. 

㉠미소금융 성실상환자

미소금융은 정부주도 저금리 영세자영업자 등을 대상으로 하고 있는 대출로 대출금리 4.5%대 7천만원 이하의 대출입니다. 이대출을 받고 성실하게 갚아나가고 있는 분들입니다.(아래 표 참조)

㉡국민행복기금(캠코)의 채무조정자

국민행복기금에서 각종 개인들의 장기채무를 사들여서 원금, 이자감면이나 상환기간연장 등을 통해서 채무를 조정하고 있습니다. 이것도 하나의 채무조정이며 이를 통해 개인이 신용회복을 할 수 있도록 지원하고 있습니다. 여기에서 일정기준 이상 변제를 하고 있는 분들입니다.(아래표 참조)

▶(관련글) 미소드림적금 이자율과 매칭이자율은?(보러가기)