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토스, 카카오뱅크(예,적금, 주담보,신용)대출금리, 내계좌 한눈에 확인하기

인터넷 으로 내 계좌 한눈에 조회하기

예전에는 생각지도 못할 일들이 지금은 일어나고 있습니다. 스마트폰 앱으로 내 계좌를 한눈에 조회할 수가 있습니다. 내가 투자한 상품(주식, 펀드)의 수익률, 예금과 적금상품과 금액별 수익률, 저축은행, 대부업, 은행을 통해서 받은 신용, 주택담보대출 등 대출금액 등입니다.인터넷과 스마트폰의 발달은 재테크에서도 상당한 변화를 주고 있습니다.

▶(관련글)내 계좌한눈에 조회하는 법(보러가기)

조금만 눈을 돌려도 우대금리 제공 예금, 적금

정부에서도 '금융상품한눈에'를 통해서 예,적금금리, 은행, 저축은행별 대출금리를 실시간으로 제공하고 있습니다. 예금과 적금상품이 일반인들이 가장 많이 재테크로 투자하고 있는 상품입니다. 조금만 발품을 팔아도 우대금리제공 예적금은 쉽게 찾아낼 수 있습니다. 

▶(관련글)예적금(보러가기), 저축은행 대출금리 최고, 최저 비교하기(보러가기)

요즘 토스와 카카오뱅크가 공격적으로 정기예금, 적금상품을 판매하고 있습니다. 고금리 예적금이면서 각종 다양한 이벤트를 마련하여 가입고객, 신규가입 친구초대 고객에게는 금리혜택과 아울러서 할인쿠폰이나 선물등을 증정하고 있습니다. 현재 시중은행의 예,적금금리가 예전에 비해서 워낙 낮다보니 3%대의 예금이나 적금금리는 거의 꿈의 금리라 할 수 있습니다.

카카오뱅크 5%대 예금 한정판매

카카오뱅크에서 한정상품으로 1,000만고객달성을 기념해서 연 5%대 정기예금상품을 판매를 했습니다. 시작한지 바로 마감이 될 정도로 인기리에 판매가 되었습니다. 가입금액은 100만원~1,000만원까지입니다. 이는 전금융기관을 통틀어서도 거의 찾아볼 수 없는 금리입니다.

카카오뱅크 26주 이자 2배 이밴트

아울러서 카카오뱅크 26주 이자 2배 이밴트 상품을 판매를 했습니다. 26주는 182일입니다. 즉, 6개월 동안 해당 상품에 가입시에는 적금을 통해 발생한 이자만큼을 더 지급하는 상품입니다. 예를 들어 2.5%대 적금상품이라면 만기시에는 5%대의 이자로 수급가능합니다.

새로운 상품 '토스'

'토스'에서 하나은행과 제휴해서 적금상품을 판매하면서 친구 무제한 초대 이벤트를 하고 있었습니다. 금리는 3.3%대로 만약 친구를 초대해서 토스를 신규로 가입한 친구가 하나은행 적금을 개설하게 되면 연 1%대의 이자를 추가로 지급을 하는 상품입니다. 만약 2명이 이 상품에 가입을 했다면 본인은 2%의 추가이자를 받아서 5.3%대의 적금금리가 됩니다. 

토스와 하나은행 제휴 3.3%금리 및 친구초대 추가혜택 아이사랑 이벤트적금

은행, 저축은행 적금 평균금리 은행권의 정기적금 평균금리는 1.85%(세후금리 1.56%)입니다. 저축은행은 이보다 높은 2.52%(세후금리는 2.13%입니다. 개인이 적금에 가입시에 이 평균금리보다 낮은금리로 적금상품에 가입한 경우는 평균보다는 이자율에서 손해를 보는 경우입니다. 저축은행의 평균금리가 은행보다는 약 0.67%가 높습니다. 

특별한 경우가 아니라면 은행보다는 저축은행의 예금이나 적금상품을 이용하는 것이 이자를 더 받을 수 있는 길입니다. 은행권 3%대 금리는 꿈의 금리 은행의 적금상품 중에도 4%대 금리가 있습니다. 내일장병 준비적금으로 군인들을 대상으로 한 정책적금이기때문입니다. 그 외에는 3%이상이 없습니다. 은행이나 저축은행에서 3%대 이상의 금리를 제공한다면 무조건 가입하는 것이 상책입니다.

토스 및 KEB 하나은행 제유 아이사랑 이벤트 적금

㉠가입대상

가입대상은 19세이하의 자녀가 있는 경우입니다. 아이사랑 하면 아주어린이가 생각이 드는데 19세까지는 청소년에 해당이 되기 때문에 아이사랑 적금가입 대상입니다. 대상여부 확인은 가족관계증명서류를 온라인제출을 하고나 아동수당을 지급받으면 됩니다. 

아동수당은 0세부터 ~ 6세미만의 전 아동에게 매월 10만원씩이 지급이 됩니다. 고소득여부 관련없이 전 아동이 대상이 딥니다. 따라서 아동수당 지급계좌를 토스계좌로 등록하면 됩니다. 등록은 토스홈페이지(스마트폰 등)에 간단하게 등록가능합니다. 

㉡가입금액 및 금리

하나은행과 토스가 제휴를 해서 아이사랑이벤트적금 상품을 판매하고 있습니다. 상품유형은 자유적립식 적금입니다. 적립금액한도는 매월 최고 20만원이내에서 최저 1천원 이상입니다. 가입기간은 1년이며, 금리는 3.3%로 꿈의 금리라 할 수있습니다. 

금리는 연 기본금리 1.05%에 우대금리 연 2.25%입니다. 우대금리를 제공하는 경우 본인이 해당되는지를 확인하고 가입을 해야 합니다. 본인에게 해당되지도 않는 우대금리는 필요없기 때문입니다. 토스에서의 우대금리는 중도해지 등을 하지 않고 가입기간 동안 6회이상 납입시에 제공을 하기 때문에 누구나 혜택을 받을 수가 있습니다. 

㉢토스 추가혜택

토스의 경우 아이가 있을 경우에는 0.7% 추가혜택이 가능합니다. 아울러서 친구를 토스로 초대하고 그 친구가 아이사랑적금에 가입할 경우에 친구와 본인 모두에게 연 1.0%의 추가혜택을 부여합니다.(추가혜택은 토스머니로 지급) 3.3%대의 꿈의 금리 0.7% 및 1%대 추가혜택 토수에 가입하여 고금리혜택을 누리시기바랍니다. 

ISA(개인종합자산관리)가입자격, 납입금액, 의무가입기간, 세제헤택과 특징

ISA(Individual saving account)는 개인종합자산관리라 합니다. 세제혜택이 있는 절세계좌입니다. 모든 금융상품은 한가지만 취급합니다. 예를 들어 예금, 적금, 펀드, 채권 등은 한가지로 구분이 됩니다. 하지만 ISA는 한 계좌에 예금, 적금 뿐만 아니라 펀드나 파생결합증권등도 편입하여 운용할 수 있습니다. 

예금이나 적금의경우 손실이 없이 이자만 발생하는 구조이며, 여기에 펀드나 파생상품의 경우는 손실의 위험성도 있습니다. 따라서 최종 수익률을 따질 때는 전체의 수익,손실을 합산해서 결정을 합니다. 그렇게 나온 수익에 대해서는 세제혜택을 부여를 합니다. 

ISA 가입자격

가입은 사업운영을 하거나 직장인으로 소득이 발생하는 경우가능하며(고소득자 포함), 농어민도 가입대상입니다. 신규로 취업한 분들은 소득증빙을 해야 합니다. 

기

ISA 납입금액

납입금액은 연 2천만원한도로 최대 5년간 가입(1억원)가능합니다. 다만 타 절세상품인 소장펀드나 재형저축이 있는 경우는 해당 계약금액을 뺀 후에 가입할 수 있습니다. 

계좌에 편입할 수 있는 상품은?

예금이나 적금뿐만 아니라 상호금융(농협, 축협, 신협 등)의 예탁금, 증권회사의 펀드, ELS 편입대상입니다.

<표>

ISA 의무가입기간

가입은 최대 5년간 해야 하며, 일정기준에 해당하는 경우에는 3년만 가입가능합니다. 이 경우는 청년층, 소득이 낮은 경우 농어민 등입니다. 중도해지나 중도인출도 가능합니다. 어쩔 수 없이 중도해지하는 경우에는  세제혜택을 유지해주지만 그렇지 않을 경우에는 소득세를 부과받을 수 있습니다. 

ISA 세제혜택

예금이나 적금 등 이자상품으로 일반과세될 경우에는 15.4%의 이자소득세가 부과가 됩니다. ISA의 경우 순이익에 대해서 최대 200만원까지는 비과세(세금 ZERO)되며, 200만원을 초과한 경우에는 초과금액에 대해서 9.9%가 분리과세가 됩니다. 총급여기준 또는 종합소득기준으로 이하인 경우와 농어민의 경우 소득에 대해서 400만원 비과세, 초과금액에 대해서는 9.9%분리과세가 됩니다. 

ISA(종합자산관리계좌) 장단점, 일반계좌(세율)와 비교 비과세 혜택 계산예

ISA계좌의 장점

ISA계좌는 일명 만능통장이라고 불립니다. 만능이란 이것도 되고 저것도 된다는 의미입니다. 즉, 여러가지 상품이 결합되어 있는 계좌입니다. 이 계좌에 여러가지 상품(주식, 펀드, ELS 등)을 가입하여 수익이 날 경우에는 비과세혜택 또는 분리과세혜택을 줍니다. 이때 수익은 개개 상품의 수익에 대해서 비과세를 하는 것이 아니고 전체사품의 수익과 손실을 합해서 수익인 경우에 해당 금액에 대해서 비과세혜택을 부여합니다. 

각각의 수익에 대한 세금 공제 후 수익

아래의 표에서 ISA계좌를 이용하지 않고 개개의 상품을 이용시 해당 수익에 대한 세금 공제 후의 금액(실수익)입니다. 투자한 금액과 수익은 펀드(1,000만원)에 수익금 100만원, 적금(500만원)에 이자 20만원, ELS(500만원)투자에 손실 50만원인 경우입니다. 이 경우 각각의 세금공제 후(15.4%)의 실제수익은 펀드는 846,000원이고 적금은 169,200원입니다. ELS는 손실이기 때문에 과세되지 않습니다. 

수익,손익 합산 비과세 혜택

ISA계좌로 가입해서 위와 동일한 조건의 수익을 거두었다면 전체 손익은 합산해서 계산을 합니다. 따라서 총 수익은 70만원입니다. 이 70만원의 수익에 대해서 과세가 되지 않으므로 70만원을 그대로 수익금으로 가져갈 수 있습니다. ISA계좌의 장점은 이처럼 수익,손실을 합해서 계산을 하기  때문에 ELS의 손실금액도 수익에 합산이 됩니다. ISA계좌가 아니라면 손실은 전혀 반영이 되지 않습니다. 

급전이 필요할 때 중도인출을 

중도인출을 할 수있다는 것도 하나의 장점이라 할 수 있습니다. 급한 돈이 필요할 때는 납입원금의 범위(이자 제외)내에서는 언제든지 중도인출이 가능합니다. 

ISA계좌의 단점

ISA계좌는 단점도 있습니다. 단점이라면 손실을 보는 단점은 아닙니다. 의무가입기간이 정해져 있다는 것입니다. 저소득층이나 농어민은 3년간 가입기간이며, 그 외는 5년간 의무가입기간입니다. 이 기간 내에는 특별한 사유외에는 중도해지 할 수 없습니다. 그렇지 않을 경우 세금이 그대로 부과가 됩니다. 

생일전후 가입시 우대금리 제공 모아저축은행의 생일축하 정기적금

지금까지 가장 잘했던 것

요즘 주식을 투자하고 있는데 시황이 좋지 않아서 손해를 보고 있습니다. 그렇게 금액이 크지 않아서 다행입니다. 예전에는 주식에 몰빵투자했지만 하락시점에 들어가서 손실을 봐서 분산투자를 합니다. 분산투자는 주식의 종목을 분산해서 투자하는 경우도 있지만 예금,적금(%) + 주식펀드(%)로 무조건 (수익상품 + 손실가능상품)에 투자를 하는 것입니다. 

이렇게 하는 것이 중요한 것이 꾸준히 수익은 발생(손실없는 예금, 적금)시키면서 혹시 손실(주식, 펀드)이 발생했을 경우라도 총 수익률에서 서로 상쇄시키기 위함입니다. 물론 주식이 수익이 발생하게 되면 그만큼 수익금(적금 + 주식)은 증가를 합니다. 인생은 한방이다라는 생각으로 위험부담이 높은 상품(옵션 등)에 가입하면 큰 손실을 볼 수가 있습니다. 

▶(관련글) 한계좌에 여러상품 운영가능ISA계좌(보러가기)

은행과 저축은행?

저축은행 상품은 은행상품에 비해서 금리가 높습니다. 저같은 경우에도 예전에는 저축은행은 쳐다보지도 않았지만 지금은 예적금상품은 저축은행을 이용합니다. 은행보다는 안정성면에서 부족하지만 요즘 저축은행이 파산했느니, 문제가 생겼느니 하는 말을 들어본적이 없습니다. 예전 저축은행 사태를 통해서 불량금융권은 거의 퇴출이 되었습니다. 현재의 저축은행은 일정 수준이상의 양호한 저축은행입니다. 

▶(관련글) 은행, 저축은행 금리차이 얼마나 날까?(보러가기)

모아저축은행의 생일축하 정기적금

모아저축은행에서 생일축하 정기적금 상품을 판매하고 있습니다. 생일축하일 기준 전후 10일 이내 가입할 경우 +0.1%의 우대이율을 적용받을 수 있습니다. 

기본금리는?

아래의 표에서 처럼 금리는 가입기간별 2.6~2.8%대로 상당히 높습니다. 

여기에 0.1%우대에 인터넷뱅킹가입시 0.1%를 더 우대받을 수 있으므로 최고금리는 3.0%까지 가능합니다. 적금금리 3%대는 은행상품에서는 찾아볼 수 없는 이자유리라 할 수 있습니다. 영업점 방문가입시에 모아저축은행 인터넷 뱅킹을 꼭 신청해서 우대받으시기 바랍니다. 

신혼부부, 자녀출산시 특별우대 제주은행 허니문통장(정기적금)

결혼하지 않고 혼자시시는 분들이 부러울 때가 있습니다. 아내와 싸웠을 때, 자녀들이 속상하게 했을때 등입니다. 그럼에도 불구하고 독신으로 사는 것보다는 같이 함께 산다는 것이 좋습니다. 가족으로 부터 느끼는 소속감과 안정감, 행복감 그리고 책임감이 있기때문입니다. 

신혼부부 대출상품은?

신혼 때 돈이 가장 필요합니다. 내집마련 대출 등 결혼비용으로 많이 사용해서 여유자금이 없기때문입니다. 결혼 때 신혼부부를 위한 저금리 대출상품(내집마련, 전세자금 등)이 많이 있기때문에 일반대출보다 낮은 금리대출기 가능합니다. 

▶(관련글)신혼부부를 위한 저금리전세자금 대출(보러가기)

▶(관련글)신혼부부를 위한 저금리내집마련 대출(보러가기)

제주은행의 자녀출산, 결혼부부 대상 허니문통장

제주은행에서 미혼 또는 결혼한 분들(결혼한지 3년 이내 부부)을 대상으로 정액적립식적금을 판매하고 있습니다. 일명 '허니문통장'입니다. 예금이나 적금상품은 특판이나 각종 우대혜택을 드리기 때문에 본인이 그 상황에 적합하다면 일반 예적금 상품보다는 우대적금을 사용해야 합니다. 요즘은 금리 0.1%차이로 많은분들이 높은곳을 선호합니다. 워낙 전체적으로 저금리이기 때문입니다. 

우대혜택적용시 금리는?

금리는 (기본+우대)금리이며 기본이자울 최고 2.2%이고 우대금리는 0.7%입니다. 기본이자율은 가입기간에 따라 아래와 같으며 최고 2.20%대까지 입니다. 

<표>기본이자율 표

우대이자율은 4가지 항목이 있으며 최고 0.7%입닏. 결혼과 관련하여 미혼인 상태에서 결혼을 했다면 0.3%를 우대합니다. 상당히 높은 편입니다. 자녀를 출산시 0.2%. 비대면가입시(인터넷 전용) 0.1%, 자동채체등록시 0.1%를 우대합니다. 

<표>우대이자율 표

자동해지서비스가 가능합니다. 자동해지서비스를 만기가 되었을 때 계약을 자동으로 해지하고 본인의 계좌로 그동안 납부했던 원금 + 이자를 자동으로 입금받을 수 있는 서비스입니다. 예적금 담보대출도 가능합니다. 

사람을 무는 반려견, 누구책임?, 동물등록제, 신한은행 위드펫 반려견 적금

사람을 물다, 누구의 책임?

요즘 뉴스에서 반려견이 사람을 물었다는 뉴스를 접하는 경우가 있습니다. 사람을 헤친 반려견을 안락사를 해야 하느냐에 대해서 전문가들도 의견이 분분합니다. 문제는 사라을 물수 있는 개를 목줄을 하지 않은 것과 개 입막음을 하지 않은 견주의 책임이 크다 할 수 있습니다. 

평상시 사람을 물지 않았다고 해서 대형견을 입막음을 하지 않거나 목줄을 하지 않고 다니는 것은 매우 위험하다 할 수 있습니다. 개가 물었을 때 가벼운 부상을 당하기도 하지만 목숨을 잃은 경우도 발생을 합니다. 

동물등록제

14년부터 동물등록제가 시행이 되고 있습니다. 지자체(시,군,구청)에 본인이 기르는 반려견(출생일 기준 3개월 이상0에 대해서 등록을 해야 합니다. 만약 등록을 하지 않았을 때는 40만원의 과태료가 부과가 됩니다. 등록은 해당 동물에 등록번호를 부여하고 누구의 소유인지를 알 수 있도록 '소유자인적사항'이 포함이 되어 있습니다. 

3가질 할 수 있으며, 마이크로칩(RFID/쌀알만한 크기)을 채내에 삽입하거나 목에 무선저자개체식별장치나 등록인식표를 부착을 합니다. 가끔 트위터나 페이스북에 '반려견을 잃어버렸습니다.'라는 문구와 반려견 사진을 올리는 경우를 봅니다. 반려견을 잃어버린 경우 동물등록을 했다면 손쉽게 찾을 수가 있는 장점이 있습니다. 

신한은행 위드펫 자유적립식 적금

신한은행에서 판매하는 반려견 적금상품의 이름은 '위드팻'입니다. 가입대상은 반려견을 키우고 있는 분이 대상입니다. 가입한도른 1만원에서 최대 30만원까지로 그 안에서 본인이 원하는 만큼 적금할 수 있습니다. 기본이율 1.25%에 우대이율 최고 1.0%입니다. 우대이자율 항목으로는 아래와 같이 3가지로 구분되며 각각 0.5%입니다. 

여기에 동물등록증을 만들어서 제시할 경우 0.5%를 우대합니다. 그만큼 책임감을 가지고 반려견을 키우자라는 의미인 것 같습니다. 우대이율 포함하여 최고이자율은 2.25%로 은행권에서 판매하는 적금상품으로는 높은 편이라 할 수 있습니다. 

기초, 차상위계층, 한부모가정 등 대상 (저축)은행 고금리 적금(금리,한도,기간)

사회적 취약계층

주택관리공단은 정부 출연기관입니다. 공공기관 중에 급여를 조회를 해보니 타 기관에 비해서 낮았습니다. 주택관리공단은 정부의 취약계층을 위한 공공임대, 영구임대 등의 아파트 등을 관리하는 회사입니다. 주공아파트의 관리사무소 등에 직원을 파견하여 관리하고 있습니다. 

여기에 거주하는 분들은 노령가구, 기초수급자, 장애인가구 등 사회취약계층입니다. 저렴한 임대료에 거주할 수 있는 장점이 있습니다. 저희 회사에서도 1년에 6회 이상은 저소득층 임대아파트를 방문해서 도시락 배달 등의 봉사활동을 하고 있습니다. 기초수급자등 저소득층에 대해서는 정부에서 다양한 지원책을 마련해서 시행하고 있습니다. 

▶(관련글)기초수급자 대상 각종 감면, 면제혜택은?(전화등감면)(난방관련 감면)(전기관련감면)

서민 등 고금리 적금상품

정부에서 금융기관을 통해서 고금리적금상품을 판매토록 하고있습니다. 아래의 표에서 보시면 세전 이자율이 높은 상품은 6.4%대 입니다. 가장 높은 금리는 웰컴저축은행이 디딤돌 대출로 세후이자 기준 5.41%입니다. 가장 낮은 곳은 우대금리를 적용했을 때 경남은행의 희망모아적금으로 4.5%입니다. 낮다고 하지만 저축은행의 2%대 금리보다는 약 2배이상 높은 금리입니다. 

고금리 적금 가입대상자

정부나 지자체, 각종 공공기관, 공기업에서 도움이 필요한 분들입니다. 기초수급자, 차상위계층, 만 65세이상고령자, 다문화가정, 근로장려금수급자, 소년소녀가장, 한부모가정 등입니다. 

예금이 없는이유는?

서민대상 고금리상품은 적금은 있지만 예금은 없습니다. 예금이 있다면 너무나 좋은 상품입니다. 예금이란 한꺼번에 예치를 하기 때문에 적금에 비해서 훨씬 이자율이 높습니다. 이러한 상품이 있다면 저소득층은 무조건 가입을 해야 합니다. 물론 아래의 상품들도 가입해야죠

▶(관련글)적금과 예금의 차이는?(보러가기)

월 가입한도와 가입기간

워낙 고금리이다보니 월 가입한도가 정해져 있습니다. 가입한도가 가장 높은 곳은 중소기업은행의 사랑나눔적금으로 월 50만원입니다. 최대 3년간 가입가능하기 때문에 3년 최대 1,800만원까지 가입가능합니다. 가장 낮은 한도는 부산은행으로 월 14만원입니다. 가입기간도 중요합니다. 매월 적립식이다 보니 가입기간이 길수록 더 많은 금액을 저축할 수 있습니다. 3년가입기간은 한국스탠다드차타드은행의 SC행복적금상품입니다. 가입기간이 가장 쫇은 곳은 전북은행으로 6개월입니다.