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단기 고금리, 수시입출금 가능 카카오뱅크 파킹통장 세이프박스(한도,이자등)

요즘 수시입출금통장에 수백만원을 넣으둔 분을 없을 것입니다. 1년 이자가 겨우 0.1~0.2%에 입금할 필요가 없습니다. 단기간에 최적화된 상품들이 많습니다. 증권사나 은행을 통해서 1주일, 1달, 6개월동안 예치를 해도 정기예금 이자에 약간 부족한 이자를 받을 수 있는 상품이 있습니다. 대표적으로 CMA계좌입니다. 

▶(관련글)단기간 고금리 수시입출가능 CMA계좌의 장단점(보러가기)

은행별로 파킹통장을 운영중입니다. 은행에서는 파킹통장으로 부르는 경우도 있지만 별도의 이름으로 불리웁니다. 카카오뱅크 은행의 '세이프박스', 케이뱅크은행의 '듀얼케이', 제일은행의 '마이런통장' 입니다. 카카오뱅크의 세이프박스에 대해서 살펴보겠습니다.

▶(관련글)케이뱅크 은행 듀얼케이 파킹통장(보러가기)

카카오뱅크 세이프박스

카카오뱅크 세이프박스 대상, 입금한도

카뱅의 세이프박스는 카카오뱅크 앱을 통해서만 개설이 가능합니다. 아울러서 카카오뱅크의 입출금통장을 보유하고 있어야 합니다. 이 입출금통장과 세이프박스를 연결합니다. 세이프박스는 하나의 가상금고라고 생각하시면 됩니다. 카뱅의 입출금통장은 1개씩만 개설이 가능합니다. 예금의 종류로는 보통예금이며, 파킹통장입니다. 즉, 비상금등을 짧은 기간만 예치를 해도 높은 금리를 제공합니다. 수시입출금도 가능합니다.

세이프박스 입금한도

입금한도는 500만원이며, 카뱅앱에서 간단한 별도의 설정을 통해서 1000만원으로 증액을 할 수 있습니다. 금액한도를 더 늘렸으면 하는 바램입니다. 케이뱅크의 경우 최대 1억원까지 예치가능합니다.

이자율 및 이자계산방식

세이프박스의 이자율은 1.2%입니다. 케이뱅크의 1.5%보다는 0.3%가 낮습니다. 이자계산방식은 1일 계산방식입니다. 예를 들어 500만원을 1주일간 예치를 하고 출금을 했을 경우 (500만원×1.2%×7일/365일)입니다. 금액으로는 1,150원입니다. 1년간 이자율은 6만원으로 1년간 예치가 가능하다면 세이프박스가 아닌 정기예금상품에 가입을 해야합니다. 세이프박스통장은 수개월 또는 수일간 금액이 많은 비상금에 최적화된 상품입니다. 

이자 지급 및 입출금 방법

이자는 매월마다 결산해서 입출금통장에 지급을 합니다. 정확히는 매월 네번째주 금요일 결산, 토요일 이자지급입니다.  세이프박스에 입금이나 출금의 경우 입출금통장을 통해서만 되며, 무통장입금, 타행계좌입금 등을 불가합니다. 

카카오뱅크 제공 이자계산방식

아래는 1월 27일에 20만원 잔여금, 1월 28일에 13만원, 2월 23일 15만원인 경우의 이자계산 방식입니다.

결론) 1년이상 여윳돈이라면 굳이 세이프박스의 1.2%에 예치할 필요가 없습니다. 카뱅의 정기예금 금리가 1.8%로 높기 때문입니다. 그야말로 비상금 등 짧은 기간예치에 적합한 상품입니다. 은행별로 파킹통장을 판매하고 있으므로 금리비교를 통해 좋은 금리제공하는 은행으로 개설하시기 바랍니다. 

해외여행시 환전수수료 비교하는 곳, 환전수수료 영업점과 인천공항점 어느곳이 낮을까?

해외여행의 보편화

해외여행객이 매년마다 증가하고 있습니다. 주요 해외여행지로는 가까운 일본, 중국, 대만을 비롯하여 발리 등동남아시아, 이탈리야 등 유럽, 그리고 미국 등입니다. 저 같은 경우는 일본, 중국, 대만을 다녀왔습니다. 꼭 가보고싶은 곳은 이탈리야, 호주와 캐나다 입니다. 저희 직원들의 경우도 1년에 2~3번까지 다니는 분들이 있습니다.

여행시 환전

여행시 환전을 해야 합니다. 저 같은 경우 초창기때 외국에 나갈 때는 인천공항에서 환전을 했습니다. 해외여행이 처음인지라 환전에 대한 개념도 별로 없었고 공항에서 해야하는 줄로 알았습니다. 지금생각해 보면 참으로 비싸게 환전을 했다는 생각이 듭니다. 

환전환전수수료 계산법

환전수수료율이 1.75%로 외화를 살때와 팔때가 동일한 경우 아래와 같이 계산합니다. 월달러 환율이 1,070원인 경우 환율이 어제에 비해서 오늘 1.75% 상승을 했다면 오늘 환전시에 1,088.73원을 받을 수 있습니다. 어제환전한 것보다 1.75%를 더 받을 수 있습니다. 

환전수수료 비교하는 곳

지금은 은행연합회 소비자포털(보러가기)에서 환전수수료를 은행별로 확인할 수 있습니다. 일반영업점을 방문을 통한 환전수수료율, 인천공항점에서 출국이나 입국시의 환전수수료율을 비교할 수 있습니다. 

환전수수료율이 높은 곳, 낮은 곳

인천공항에서 환전할 때가 가장 수수료율이 높습니다. 공항에서 환전하는 경우는 출국 당일날 하는 경우입니다. 환전을 하지 않을 수가 없습니다. 은행들도 가장 높은 수수료율을 부과를 합니다. 아래의 경우 우리은행으로 살때 영업점은 1.75%이나 인천공항점은 4.08%입니다. 두개의 차이가 무려 2.33%나 됩니다. 

팔때의 경우는 더 차이가 납니다. 영업점은 1.75%이고 인천공항점은 4.21%입니다. 차이는 2.46%입니다. 환전수수료율이 낮은 경우는 영업점을 직접 방문해서 환전할 경우입니다. 인천공항에서 환전하는 경우보다 2.5배정도가 저렴합니다. 

환전수수료 살때 비쌀까 팔때 비쌀까?

그렇다면 내가 외화를 은행에 팔때가 비쌀까요 아니면 살때가 비쌀까요? 영업점과 인천공항점이 다릅니다. 인청공항점은 외화를 매도할때보다는 매수할 때가 수수료율이 높습니다. 하지만 영업점에서는 살때와 팔때가 동일합니다. 

▶(관련글)환전수수료를 절약하는 꿀팁(보러가기)

우리은행의 외화예금 가입금액, 기간별 통화별 금리는얼마일까

자금의 규모에 따른 투자 기법

돈있는 분들은 가지고 있는 돈을 투자하기 위해 공부를 하면서 여러가지 상품에 대해서 공부를 합니다. 직장생활하면서 경영대학에 다니는 경우가 있는데 부동산과 경매투자를 위해서 관련학과를 다니기도 합니다. 실제로 배워가면서 경매투자를 합니다. 자금의 규모가 적을 수록 위험자산(주식, 펀드 등)에 투자를 하고 규모가 클수록 예적금 상품에 투자를 합니다. 

수백만원을 주식에 투자하여 수십%의 수익을 달성하더라도 금액이 얼마 되지않지만 수익원을 1~2%대 금리의 저축상품이나 외화상품에 투자할 경우에는 원금이 크기때문에 금리는 낮더라도 총 이자수익금은 큽니다. 2%대 금리 2억원을 1년만 저축해도 400만원입니다. 

환율과 금리

우리은행에서 외화예금을 운영하고 있습니다. 외화은행은 (금리 + 환율)을 고려한 투자기법입니다. 일반적으로 금리나 환율은 주식,펀드의 등락률에 비해서 아주 안정적입니다. 국가의 경제의 모든 분야에 영향을 끼치기 때문에 국가가 일단 안정적으로 관리를 하고 있습니다. 우리나라의 경우는 여타 국가에 비해서 환율의 등락폭이 큽니다. 

북한이라는 변수가 있기때문입니다. 요즘 주식시장에서는 대북관련 뉴스가 그렇게 영향을 끼치지 못합니다. 십년전만 하더라도 북한에서 미사일 한방쏘면 주식은 급락하고 환율은 급등을 했습니다. 하지만 요즘은 그렇지 않습니다. 만성이 되었다 할까요?, 주식급락시점에서 증권사, 외국인들이 대폭 매도해서 주식가격을 낮추었다가 대폭 사들여서 증권사와 외국인 배만 채우는 결과를 초래했었습니다. 이제 개미들도 똑똑해져서 그 같은 수법에 당히지 않습니다. 

외화예금에 투자?

외화예금은 금리와 환율측면에서 본인이 예측만 가능하다면 투자할 만합니다. 해당 국가의 금리와 환율이 동시에 오를 가능성이 있다면 국내 예금이나 적금상품에 가입하는 것보다 훨씬 수익률이 좋을 수가 있습니다. 하지만 대부분은 그렇지 않습니다. 따라서 자신이 없다면 환율급등을 기대하고 섣부를 투자는 삼가해야 할 것입니다. 

우리은행 외화예금

우리은행의 외화예금은 1일이상 거치할 경우 해당 금리를 제공하는 상품입니다. 가입기간은 최대 1년입니다. 예치가능통화로는 11개통화 입니다. 여기에 해당하는 외화는 CAD,CHF,HKD,GBP,SGD,NZD,SEK,AUD,USD,JPY,EUR입니다. 가입대상은 거주자, 비거주자 법인 등 제한이 없고 가입금액은 인터넷가입은 최대 50만불이상이며, 그 외에는 제한이 없습니다. 

가입기간별로 금리가 다르며, 가입기간이 길수록 금리가 높습니다. 달러화의 경우 1주일미만은 비거주자기준 1.1114%인 반면 12개월이상은 1.7623입니다. 정기예금을 할 경우 1년 이상 가입을 해야 온전한 제공금리를 받을 수 있습니다.

초,중,고 교육비,수업료, 급식비등 스쿨뱅킹 신한카드 자동납부(장점, 단점)

스쿨뱅킹의 어려움

휴면예금이 발생할 수 있는 경로가 여러가지가 있습니다. 그 중에 하나가 스쿨뱅킹도 포함이 되어 있습니다. 스쿨뱅킹의 경우 내가 가지고 있는 통장의 계좌에서 학교 교육비 등이 자동으로 이체가 되는 거래를 말합니다. 자동이체가 되기 위해서는 통장에 잔고가 있어야 합니다. 잔고가 없어서 자동이체가 되지 않을 경우에는 학교행정실에서 교육비 납부를 독촉받을 수 있습니다.(쪽팔릴 수도 있죠)

▶(관련글)휴면 예,적금 찾아가는 방법(바로가기)

스쿨뱅킹 신한카드로 자동납부

19년 1월부터 스쿨뱅킹으로 납부가 되는 수업료, 급식비, 간식비, 우유비, 교육비 등 학생의 교육비용과 관련한 금액을 신한카드를 등록하여 자동납부를 할 수가 있습니다. 신청대상은 전국의 모든 초,중,고등학생이 대상이 됩니다. 대상카드로는 신한카드로 사용중인 체크, 신용, 가족카드가 대상이 됩니다. 신한카드 자동납부신청은 부모(보호자)뿐만 아니라 가족, 친척 등 불문하고 신청가능합니다. 

신한카드 자동납부의 장점

기존의 스쿨뱅킹처럼 통장잔고를 확인할 필요 없게 됩니다. 아울러서 휴면예금의 발생을 차단할 수 있습니다. 교육비 등이 수십만원이 나올 경우 5만원 이상인 경우에는 할부도 가능합니다. 또한 사용금액에 따라서 해당 카드의 포인트나 마일리지로 적립할 수 있습니다. 

신한카드 자동납부의 단점

신한카드로 선 납부를 하고 결제일에 통장에서 현금이 빠져나갈때 만약 현금이 부족하게 되면 연체이자가 부과가 됩니다. 연체이자는 약정금리+3%이며 스쿨뱅킹이 경우 약정금리가 없기 때문에 연체이세 할부이자율이 부과가 됩니다. 아울러 결제가 된 후에는 매출취소가 불가합니다. 별도의 환불절차로 가능합니다. 

스쿨뱅킹 신청방법

스쿨뱅킹은 아래와 같이 4가지 방법으로 신청가능합니다. 신한카드 모바일앱을 다운받아 신청하거나 신한카드 홈페이지에서 신청 또는 상담실이나 스쿨뱅킹 신청전용번호로 전화를 통해 신청가능합니다. 

휴면예금(예적금, 군복무급여통장, 장학적금,스쿨뱅킹, 자동이체통장)찾기

여름 휴가철입니다. 직장동료가 발리로 1주일동안 여행을 떠났습니다. 휴양지에서 아내와 함께 푹쉬고 온다고 합니다. 1주일간 여행경비가 1인당 200만원이며, 부부 여행비용으로 400~500만원정도 됩니다. 아직 자녀가 없기 때문에 해외여행을 자유롭게 다니고 있습니다. 올해 말에는 대만여행을 예약을 해 두었습니다. 홑벌이하면서 생활하는 입장에서 부러울 뿐입니다.

휴면예금이란?

휴면예금이란 예금이나 적금 후 상당히 오랜기간 찾아가지 않은 돈입니다. 5년이 경과하면 휴면예금으로 분류가 됩니다. 휴면계좌통합조회시스템(바로가기)에서 본인의 휴면예금, 보험금, 미수령주식, 카드포인트, 새마을금고휴면예금 등 각종 휴면계좌를 통합으로 조회할 수 있습니다. 

몇만원 이내의 금액이라면 찾아 가지 않을 경우 국가에서 좋은 일에 쓰기 때문에 굳이 찾아갈 필요가 없습니다. 하지만 수십만원에서 수백, 수천만원인 경우에는 찾아서 가계경제에 보탬이 되도록 해야 합니다. 

휴면계좌의 종류

㉠스쿨뱅킹

초,중,고등학생 자녀의 경우 각종 비용(방과후수업비, 돌봄간식비, 우유급식비, 소풍비, 교육비 등)을 학교에 납부를 해야 합니다. 스쿨뱅킹을 통해서 입니다. 본인의 사용하는 계좌에 현금이 있어야 하며, 자동이체가 됩니다. 따라서 이체하기 전에 돈이 입금이 되어 있어야 합니다. 문제는 자녀가 졸업하고 난 후에 계좌에 돈이 남는 상황이 발생하게 됩니다.

㉡장학적금

은행별로 장학적금을 운영하고 있습니다. 학교다닐때 저축의 습관을 주기 위해서 고금리로 자유적립식으로 납입할 수 있는 적금입니다. 대한저축은행의 경우 세전금리 2.7%입니다. 예를 들어 고등학교 1학년때 부터 3학년까지 매월 1만원으로 가입할 경우 3년동안 총 36만원을 저축하고 여기에 이자까지 더해집니다. 졸업하면서 해지하고 찾아가야 하지만 깜빡 잊을 경우 휴면예금으로 남을 수 있습니다. 

㉢군복무 급여통장

군에서 급여가 상당히 올랐습니다. 30만원~40만원대입니다. 본인이 새로 통장(계좌)를 만들거나 기존의 계좌를 사용할 수 있습니다. 30만원의 급여를 받을 경우 어느정도 저축할 수도 있지만 다 사용하는 경우도 있을 것입니다. 

사회생활하면서 받는 수백만원의 급여보다는 적지만 군에서 유용하게 사용할 수 있습니다. 입사를 하게되면 회사에서 주거래은행을 지정해서 거래를 합니다. 각종 우대혜택을 받을 수 있기때문입니다. 이 경우 얼마남지 않은 급여통장의 잔액도 휴면예금가능성이 높습니다. 

㉣대출이자 자동이체통장, 예적금통장

저같은 경우 농협에서 신용대출을 받았고 농협계좌에서 이자가 빠져나갑니다. 직장에서 주거래은행은 하나은행으로 바꾸면서 하나은행계좌도 만들었습니다. 농협통장은 매월 5만원정도의 이자가 빠져나갈 수 있도록 약 200만원정도를 예치해 두었습니다. 

아울러 농협에서 3년만기 정액적립식 적금을 납부하고 있는데 향후 만기시에 수급하는 통장도 농협통장입니다. 저같은 경우는 '만기자동해지서비스'를 신청해두어서 만기시에 자동으로 적금과 이자를 수급할수 있지만 그렇지 않은 경우 이사 등으로 만기사실을 알지 못할 경우 휴면계좌가능성이 있습니다. 

▶(관련글)휴면계좌 방지하는 '만기자동해지서비스'(보러가기)

<표>휴면예금 등 내돈찾는 방법

낮은 금리로 돈벌기도 쉽지 않은 상황에서 휴면계좌까지 발생시킬 수는 없습니다. 확인하시고 찾아가시기 바랍니다. 

법정최고이자율, 연체이자율, 금리상승기 유리한 회전식정기예금 장단점, 종류

대출금리

요즘 신용대출금리가 많이 낮아졌습니다. 법정 대출이자율도 24%로 예전 30~40%대에 비해면 상당히 낮은 금리라 할 수 있습니다. 뿐만 아니라 연체이자율도 대출이자의 3%이내로 제한이 되었습니다. 신용대출을 취급하는 은행, 저축은행, 보험회사입장에서는 손해일수 있지만 일반인들에게는 장점?이라 할 수 있습니다. 

본인이 무리하게 20%대 이상의 대부업 신용대출만 받지 않는다면 연체정보나 신용유의정보가 신용조회, 신용정보집중기관에 등록되지 않을 것입니다. 이러한 상황이 발생할 경우에는 정상적 경제활동이 심각한 위기에 빠질 수 있습니다.

법정 최고연체이자율

회전식 정기예금

전세계적으로 저금리 기조가운데 금리가 상승했다 하락했다 하고 있습니다. 요즘은 전체적으로 금리가 상승하고 있습니다. 정기예적금의 금리가 2%로 높아지면서 많은 분들이 예적금에 가입하고 있습니다. 회전식정기예금의 경우 현재와 같은 금리상승시기에 적합한 예금입니다. 즉, 짧고 굵게 굴리는 예금의 일종입니다. 

금리가 상승할 경우 신규로 가입시에는 높은 금리적용을 받지만 기존 정기예금이나 적금의 경우 상대적으로 손해입니다. 반대로 금리하락기에는 상대적으로 불리(단점)합니다. 

회전식정기예금이란 만기때까지 동일한 금리가 적용되는 일반적인 예적금과는 달리 1~12개월 단위로 회전주기를 두고 그 시기에 시중금리가 변동이 되면 변동된 금리적용을 받을 수 있습니다. 금리가 상승하는 시기에 적합한 상품입니다. 

회전식정기예금이란 만기때까지 동일한 금리가 적용되는 일반적인 예적금과는 달리 1~12개월 단위로 회전주기를 두고 그 시기에 시중금리가 변동이 되면 변동된 금리적용을 받을 수 있습니다. 금리가 상승하는 시기에 적합한 상품입니다. 

은행별 회전식 정기계금 종류

농민대상 절세(비과세)상품(농협조합원 출자금,예탁금, ISA, 비과세종합저축)

정부의 지속적 농촌지원책

농촌인구를 끌어들이기 위해 아울러 영세한 농업인들이 자립할 수 있도록 정부에서 농민들에 대해 지속적으로 지원책을 마련해서 시행하고 있습니다. 그 중에 세금우대상품에 대해서 살펴보겠습니다. 각각의 상품은 가입조건이 있습니다. 

상호금융 예탁금 및 출자금

상호금융의 대표적인 것은 농협입니다. 이 농협은 우리가 흔히 이용하고 있는 농협중앙회가 아닙니다. 농협협동조합입니다. 농업을 하면서 일정금액의 출자금을 납부를 하면 총 1,000만원까지 납부가능하며, 납부금액에 대해서 농협의 수익결산에 따라 배당금을 수급할 수 있습니다. 이 배당금에 대해서 과세를 하지 않습니다. 

농협의 조합원이나 준조합원이 되면 예금을 할 수 있으며, 이를 예탁금(최대 3,000만원)이라 합니다. 이 예탁금은 정기예금처럼 이자가 붙습니다. 현재 일반은행보다 금리가 높습니다. 아울러 향후 이자소득에 대해서 세금우대혜택이 있으며, 농특세 1.4%만 납부를 하면 됩니다. 즉, 이자도 주면서 세금도 아주 저리로 부과를 합니다. 

개인종합자산관리(ISA)

개인종합자산관리 역시 손으로 꼽는 절세상품 중 하나입니다. 누구나 가입할 수는 없으며, 그중 농어민은 가입가능합니다. 다만, 연 종합소득금액이 3,500만원이하여야 합니다. ISA는 여러가지 상품이 한 계좌에서 운용가능하며, 대표적인 것을 예적금, 펀드, ELS등입니다. 계좌간에 금액조정도 가능합니다. 각각의 상품의 수익률이 다르며, 수익(예적금)과 손실(펀드나 ELS)을 합한 금액이 최종 수익(손실)이 됩니다. 여기서 발생하는 수익에 대해서는 최대 400만원까지 비과세혜택이 가능합니다. 

비과세종합저축(생계형저축)

비과세종합저축을 생계형저축이라고 합니다. 일반 은행권에서 취급을 하고 있습니다. 농민이 가입을 하기 위해서는 기초수급자이거나 장애인 등 일 경우입니다. 나이기준으로 65세 이상이면 소득여부 상관없이 가입가능합니다. 일부에서는 고소득자가 절세혜택을 누리기 위해 가입하는 등 부작용이 있다고 하지만 가입하는 65세 이상 농민에게는 세금제로(비과세)로 큰 혜택이 아닐 수 없습니다. 

농어민, 임업,축산업인 목돈마련저축 장려기금과 비과세(금액,기간,금리등)

귀농시 농협과 친해져야 

농촌에서 생활하면 단위농협과 친해져야 합니다. 자주 이용하게 될 수밖에 없습니다. 정부에서 농어촌주민들을 대상으로 농협,수협 등을 통해 다양한 지원(저금리 대출, 국민연금보험료 지원 등)책을 마련해서 시행하고 있습니다. 몰라서 받지 못하는 상황이 발생치 않도록 해야 합니다. 

▶(관련글)농어촌 주민을 위한 저금리 대출상품(보러가기)

농여가목돈마련 저축장려금

농어민들을 대상을 농협, 수협, 축협, 산림조합에서 '농여가목돈마련 저축장려금'를 시행하고 있습니다. 대상은 농업인, 어업인, 양축인, 임업인입니다. 가입대상은 일반형과 저소득층이 있으며, 고소득자는 제외합니다. 신청가능여부는  농지면적, 어선의 톤수, 가축의 수를 기준으로 합니다. 저축가입대상 양축가의 가축수의 기준은 아래의 표와 같습니다. 예를 들어 산양은 150마리 이하인 경우, 소는 30마리 이하인 경우에 가입가능합니다. 

고소득자 제외대상

가입금액은?

가입금액은 최대 연 240만원(월 20만원)이며, 저소득층의 경우에는 이의 50%인 연 120만원(월 10만원)한도입니다. 연간 최고 납입한도(일반, 저소득, 월,분기,반년납)는 아래와 같습니다.

기준금리 및 장려금리는?

가입시에 기준금리 3.11%(변동가능)의 이자를 줄 뿐만 아니라 장려금으로 최대 연 0.4%~4.8%까지 이율을 더해줍니다. 만약 기준금리 3.11%에 최대 장려금 4.8%라면 금리가 무려 7.91%에 달합니다. 특히 저소득층의 장려금리가 높으며, 3년형은 연 3%이고, 5년형은 연 4.8%입니다. 국내 예금이나 적금상품에서 이처럼 높은 금리는 찾아볼 수 없습니다. 서민등 저소득층을 대상으로 하고 있는 적금도 이보다는 낮습니다.

▶(관련글)기초, 차상위계층 등 고금리적금상품 금리는?(보러가기)

저축기간, 세제혜택

저축기간은 3년 또는 5년이며, 만기일 이후에는 재적립 등 연장을 할 수가 없습니다. 또한가지의 혜택(장점)중의 하나는 이자소득세에 대해서 비과세하는 것입니다. 농민, 어민, 임업인들이 자산을 형성하는데 크게 기여를 하고 있습니다. 가입금액 5,000만원한도 까지 예금지보호가 되는 장점이 있습니다.