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프리,개인워크아웃 성실상환자 혜택(채무원금 추가감면, 공공정보삭제, 저금리대출, 소액카드발급)

태풍이 불어오고 있습니다. 새벽부터 창문을 통해 들어오는 바람소리가 점점 커지고 있습니다. 피해없이 잘 지나갔으면 합니다. 

인생에도 태풍 안을 지나칠 때가 있습니다. 고요하고 평화로운 시가만 있으면 좋으련만...

하지만 언젠가는 지나갑니다. 힘들고 어려운 시기도 지나가게 되어 있습니다. 태풍과 다른 점은 인생은 스스로 태풍 안에서 나올 수 있다는데 있습니다. 

신용회복지원 성실상환자 혜택(인센티브)

개인워크아웃의 경우 최장 20년에 걸쳐서 채무 원금을 분할납부하게 됩니다. 만약 1년 이상을 납부하고 잔존채무를 일시에 상환하게 되면 잔존채무를 기준으로 감면을 해드립니다. 이를 성실상환자 감면제조라 합니다. 감면율은 상환기간에 따라서 10%~15%입니다. 잔존채무를 빨리 상환할 수록 감면율이 높습니다. 잔존채무액이 많고 감면율이 높기 때문입니다. 

개인워크아웃 잔존채무액에 따른 감면율(감면액)비교

예를 들어 담보채무 1,200만원을 10년동안 납부시에 1년에 120만원, 1개월에 10만원씩 납부를 합니다. 만약 1년~4년동안 납부 후 잔존채무를 일시상환한다고 가정시에 1년상환 후 잔존채무 전액상환시에는 감면액이 1,620,000원입니다. 4년상환시는 감면액이 72만원입니다. 거의 2배이상의 금액을 감면받을 수 있습니다. 

좋은 제도이기는 하지만 개인워크아웃 신청할 정도로 가계형편이 좋지 않은데 잔존채무를 한꺼번에 상환할 수 있는 능력이 될 수 있는지가 의문입니다. 

프리워크아웃은 연체정보가 미등록된 분입니다. 개인워크아웃의 경우 3개월이상 연체로 인해 신용정보조회표 상 '연체정보'(신용도판단정보 중의 하나)등록된 분들입니다. 개인워크아웃이 확정이 되면 이 연체정보는 해제되면서 그 기록도 삭제가 됩니다. 아울러 새로운 공공정보가 등록이 되는데 코드번호(1101)로 '신용회복지원 중'이라는 의미입니다. 

즉, 어느 금융기관(은행, 저축은행 등)을 통해서 개인신용정보 조회시에 '1101' 공공정보가 나타납니다. 금융기관 거래시에 신용카드개설, 신규대출 등의 경제활동이 거의 불가능한 정보라 할 수 있습니다. 이 공공정보가 '2년(24개월)동안 성실하게 변제를 하게되면 삭제'가 됩니다. 금융거래의 숨통이 트일 수가 있습니다.

개인워크아웃 진행 중에 긴급상황(질병, 실직 등)이 발생한 경우에 변제금을 납입하지 못해서 개인워크아웃이 실효가 될 수 있습니다. 변제금을 9개월 동안 미납없이 상환한 분들은  '최대 1,500만원에 금리 2%(학자금대출)~4%(기타 용도)대'로 저금리 대출을 받을 수가 있습니다. 아래와 같이 고금리차환, 사업운영, 시설개선, 생활안정자금, 학자금대출용도 등 다양한 용도로 사용가능합니다. 

개인워크아웃 신청자의 경우 기존 카드사용을 할 수가 없습니다. 신규발급도 되지 않습니다. '신용도판단정보(연체정보) 및 공공정보(신용회복지원 중)가 은행연합회에 등록'이 되어서 모든 금융기관이 공유하기 때문입니다. 따라서 현금결재만 가능합니다. 상당히 불편한 생활이라 할 수 있습니다. 만약 24개월 미납없이 정상상환할 경우 1년 최대 50만원 한도의 소득이지만 주유, 교통후불카드 등으로 사용할 수 있는 소액카드발급(KB국민은행 발급)을 받을 수가 있습니다.(하단 참조)

원금감면율 최대 20~80% 개인회생 신청

신용회복위원회의 개인워크, 프리워크아웃을 진행하던 중 직장을 그만둔다든지, 자영업 등 회사 운영이 잘 되지 않아서 개인, 프리워크아웃을 더 이상 진행하기 힘든 상황에 이를 수가 있습니다. 그러한 분들도 상당히 많습니다. 이 경우에는 원금 감면(20~80%정도)이 가능한 개인회생신청이 가능합니다. 회생이란 '거의 죽어가다가 다시 살아남'이란 뜻입니다. 개인회생을 신청해서 3~5년동안 생계비를 제외한 소득(급여, 영업, 연금소득 등)으로 변제를 완료하면 남아있는 채무를 갚지 않아도 되며 예전의 좋았던 신용상태로 되돌아 갈 수가 있습니다. 

신용회복위원회의 지원제도, 배드뱅크 절차를 이용 중인 경우에도 신청이 가능합니다. 이 경우 이러한 절차는 중지가 되고 개인회생이 진행이 됩니다. 원금과 이자감면율에서 개인,프리워크아웃과는 비교가 되지 않습니다. 그만큼 장점이 많은 제도입니다. 다만 원금 감면율이 높기 때문 준비하는 절차, 신청하는 절차가 좀 까다롭습니다. 많은 분들이 주위의 전문가와 함께하는 이유입니다. 소정의 비용이 소요가 되나 진행속도가 훨씬 빠르며, 빠른만큼 신용회복지원기간도 단축이 가능합니다. 

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다중채무자 프리워크아웃 대상, 비대상채무, 혜택, 연체이자 감면 예, 개인회생 장점

한해 개인워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정을 신용회복위원회에 신청하고 있는 숫자가 10만여명에 이르고 있습니다. '개인워크아웃 약 83%, 프리워크아웃 17%'이며, 이중에 '30대~40%의 중년층'이 가장 많습니다. 

프리워크아웃 혜택은?

프리워크아웃은 영어로 PRE-WORKOUT입니다. 사전채무조정이라고도 합니다. 연체기간이 3개월이상이 될 경우에 은행연합회에 연체정보가 등록이 되기 때문에 그 전에 '상환기간연장, 상환(변제기)유예, 연체이자감면' 등을 통해서 연체정보가 등록되지 않고 정상상환할 수 있도록 하는 제도입니다. 

프리워크아웃 대상 채무는?

개인,프리워크아웃의 경우 '은행연합회 협약가입 약 3,600여개의 각종 금융기관의 담보 또는 무담보채권(대부업 등 포함)'을 대상으로 하며, 개인간의 거래(사채 등)은 포함되지 않습니다. 구체적인 신청가능자(대상채무자)는 아래와 같습니다. 은행을 통해 주택담보대출시 최장 20년에 걸쳐 분할상환하며, 신용대출의 경우 10년에 걸쳐 분할상환을 합니다. 

프리워크아웃 신청불가 채무는?

채무조정은 신복위 외에 캠코, 국민행복기금, 중소기업진흥공단 등에서도 시행하고 있습니다. 이러한 기관에서 시행하고 있는 다중채무자 사전채무조정를 받은 경우 비대상입니다. 정부의 정책자금등도 불가합니다. '정책자금은 정부나 공공기관의 대출'이기 때문에 프리, 개인워크아웃 등 사적채무조정 비대상입니다. 프리신청 후에 추가로 발생한 채무는 제외되며, 사업자금대출중 부동산담보대출은 불가합니다. 이 경우 담보물건에 경매나 압류등 행사가 가능하기 때문입니다. 

프리워크아웃 진행시 혜택은?

위의 표에서처럼 '상환기간연장, 연체이자 감면'(원금,이자는 감면불가)을 받을 수가 있습니다. 아울러 채무원금에 대해서 최초약정한 '약정이율의 50%를 감면'받을 수가 있습니다. 이 경우 최저이율은 5%까지입니다. 만약, 비정상적인 상환이 발생(폐업, 휴업, 재난사고, 실업 등)한 경우에는 최대 1년간 '채무상환을 연기(변제기유예)'받을 수가 있습니다. 이 경우에는 원금에 대한 이자율 3%만 납부하고 원금납부는 유예가 됩니다. 

프리워크아웃 연체이자 감면 예

만약 채무자가 저축은행에 1억원을 12%의 약정이자율, 24%의 연체이자율로 대출을 받아서 2개월을 원금과 이자를 상환하지 못했다면 원금에 대한 이자는 24만원이며, 연체이자율은 25만원입니다. 만약 프리워크아웃을 신청했다면 약정이자율 24만원+원금은 상환을 해야 하며, 연체이자율 25만원은 면제가 됩니다. 즉, 프리워크아웃의 경우 연체이자율만 면제가 됩니다. 

프리워크아웃과 연체정보의 해제

연체정보란 3개월 이상 연체자가 은행연합회의 신용정보에 '연체정보(등록코드 : 1101)'가 등록되는 경우이며, 사전채무조정제도는 3개월 미만의 채무자를 대상으로 하기 때문에 연체정보해제와는 관련이 없습니다. 

개인회생이나 파산의 경우는 법적인 채무조정 절차로 신청과 절차진행이 다소 까다롭고 어렵습니다. 하지만 프리나 개인워크아웃의 경우 은행연합회의 신용회복위원회에서 진행하는 사적채무조정절차로 간편하고 빠르게 신청, 접수, 진행이 됩니다. 따라서 연체위험이 있는 경우에는 프리워크아웃을 신청해서 연체이자를 100%감면을 받거나 상환기간을 연장해서 연체정보가 등록되지 않도록 하시기 바랍니다. 

개인회생의 뛰어난 장점

개인회생은 재정적 어려움을 겪고 있는 개인채무자 중 장래 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자가 일정기간(3~5년) 채무를 변제하고, 잔여채무에 대해서는 면책가능 합니다. 즉, 채무면제가 되며, 갚지 않아도 됩니다. 급여, 사업, 연금소득 중 가구별 기준중위소득(구, 최저생계비용)의 60%까지는 생활비 등으로 사용가능하며, 나머지 소득으로 최장 3~5년까지 갚아나가면 됩니다. 프리,개인워크아웃에 비해서 원금감면이 되기 때문에 뛰어난 장점이 있습니다. 3개월 이상의 대출 연체자로 원금을 전체 갚아나갈 수 없는 경우 신청할 수가 있습니다. 

● 채무와 신용불량의 고통에서 하루빨리 벗어나길 응원합니다. [개인회생파산센터]

프리냐 개인워크아웃이냐, 각각의 장점과 단점, 상각채권, 특수채권거래가격?, 회생,파산의 장점

개인신용회복지원은 크게 신용회복위원회, 한국자산관리공사,법원에서 시행을 합니다. 신복위와 캠코의 경우 사적채무조정이라 합니다. 캠코의 경우 국민행복기금을 통한 조정, 신복위는 개인,프리워크아웃, 법원은 개인회생 및 개인파산을 통해 신용회복지원을 돕고있습니다. 

법원에서 시행하는 개인회생, 파산은 모든 금융기관 채권이 대상이되며, 신복위 및 캠코의 경우에는 은행연합회에 협약가입한 약 3,600여개의 금융기간의 채권만 대상이 됩니다. 따라서 개인파산,회생을 법적인 채무조정이라 하고 개인,프리워크,행복기금을 사적채무조정이라 합니다. 물론 사적인 채무조정이여도 법적 효력을 가집니다. 

법적, 사적채무조정의 차이(대상채권, 주최기관)

채권추심의 중단 및 연체정보의 해제

개인,프리워크아웃의 장점은 무엇보다도 채권추심이 금지가 된다는데 있습니다. 하루에도 몇번씩 추심업체로부터 전화를 받아야 하고, 지속되는 우편물 등 가슴을 졸이면서 생활해야 하지만 채무조정확정시에는 추심이 금지가 됩니다. 정상적으로 상환하겠다는 약속을 했기때문입니다. 매월 약정한 금액을 정상적으로 상환해가면 됩니다. 개인워크아웃의 경우는 '연체정보도 해제'가 됩니다. 그동안 묶였던 거래가 정상적으로 풀리게 됩니다.

개인,프리워크아웃의  경우 기준중위소득(보건복지부고시 기준 중위소득 60%)[구, 최저생계비(보건복지부고시 최저생계비× 150% 기준)와 부양가족의 수, 소득금액, 채무의 형태 등을 를 고려해서 상환기간을 10년 이내로 결정을 합니다. 소득이 많고 부양가족수가 적다면 짧은 기간내에 상환이 가능합니다. 반대의 경우라면 최대 10년동안 분할상환을 하면 됩니다. 신용회복위원회에서 장기간에 걸쳐 상환완료 한 후기도 많이 나와 있습니다. 

프리워크아웃의 장점, 단점?

프리는 사전채무조정이라고합니다. 즉, 연체기간 3개월을 초과하여 연체정보가 신용정보집중기관인 은행연합회에 등록이 되기전의 채무(연체정보 미등록채무)만을 대상으로 하기때문입니다. 무담보나 담보채무가 대상이며, 채무조정 수준은 주로 상환기간 연장(담보 20년, 무담보 10년)입니다. 즉, 원금이나 이자감면이 없고 연체이자만  50%감면이 됩니다. 

개인워크아웃은 일반이자(무담보채권 감면, 담보채권 미감면)나 연체이자가 모두 감면이 되지만 프리의 경우는 그렇지않기 때문에 변제해야 할 금액이 더 많습니다. 어떤 분들은 차라리 갚지 못할 돈이라면 3개월 이상 연체해서 이자나 연체이자를 면제받는 것이 더 좋다고 하는 분도 있습니다. 하지만 연체정보가 등록이 되면 신용카드발급, 현금서비스 사용등이 불가능하는등 경제활동에 상황한 제약이 따르게 됩니다. 

개인워크아웃의 장점, 단점?

개인워크아웃은 연체기간 3개월 이상으로 한국신용정보원에 연체정보다 이미 등록이 된분들을 대상으로 합니다. 대상채권은 동일한 채권입니다. 장점으로는 앞서 말씀드린데로 이자, 연체이자 전액감면이 되며 상각채권인 경우에는 원금도 절반까지 감면이 됩니다. 

*대손상각채권(=상각채권)이란? : 연체가 장기화되어 회수가 어렵다고 판단한 채권으로 기업의 채권에서 없앤 채권입니다. 채권은 이자를 받기 때문에 해당금액에 대해서 법인세나 소득세를 납부해야 하는데 기업이 '회수하지 못한 채권을 계속 보유시 세금'만 나갑니다. 따라서 이를 채권에서 없앱니다(대손상각). 아울러 없어진 채권이기 때문에 연체율도 하락하게 됩니다. 

개인회생과 개인파산 그리고 신용회복

개인회생은 일정 소득이 있는 급여소득자와 영업소득자가 과다 채무(무담보채무 5억, 담보부채무10억이하)로 인해 지급불능 또는 지급불능이 예상되는 경우에 신청이 가능합니다. 개인회생이나 개인파산의 경우 사채도 포함해서 원금을 감면받거나 면제(면책)가능합니다. 국가에서 법으로 정한 신용회복지원제도이기 때문입니다. 월 소득에서 생계비(통상 기준 중위소득의 660%%)를 공제한 가용소득으로 최장 5년간 채무상환 후 잔여채무는 면책이 됩니다. 

극심한 채권추심과 빚의 굴레에서 벗어나지 못해 안절부절하며 생활하는 분들이 있습니다. 가족에게 말하지도 못하고 혼자 고민속에서 해결의 실마리를 찾지 못한 분들입니다. 이러한 분들은 대부분 개인회생이나 파산신청 대상자가 됩니다. 다만, 용기와 결단이 필요합니다. 내일의 희망과 가족의 행복이 중요하기 때문입니다. 첫발을 내디디기 어렵지만 첫발을 내디딜 때만이 해결의 길이 보이고 50%이상은 이미 해결된 것이나 마찬가지입니다. 

오늘 이시간이 결단과 신용회복지원의 첫 단추가 되길 응원합니다. [신용회복지원센터]