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신용등급하락 주범 일수대출의 위험성과 청년, 대학생 생활자금 대출(신용회복위원회), 대출이자계산기

신용회복위원회는 미소금융중앙재단 등과 함께 서민들을 대상으로 하는 금융기관의 일종입니다. 주로 개인워크아웃과 프리워크아웃을 운영하고 있습니다. 신용회복위원회에서 쳥년층과 대학생을 대상으로 생활자금을 저금리로 대출해드리고 있습니다. 아래의 표를 참조하시기 바랍니다. 

법원, 관련기관 등 신용회복지원의 종류 

신용회복지원단계를 구분할 때 일반적으로 [프리워크아웃(사전채무조정)>개인워크아웃>개인회생>개인파산] 단계로 구분을 합니다. 개인의 채무상태에 따라서 선택해서 할 수 있는 회복지원제도가 결정이 됩니다. 90일 이상 연체시 금융채무불이행자(구, 신용불량자)로 은행연합회에 등록이 됩니다. 이렇게 되면 금융기관에서 대출은 거의 불가능하다고 보시면 됩니다. 신용등급은 9~10등급이 됩니다. 

프리워크아웃이란?

신용회복위원회의 신용회복지원 신청자 비율은 개인워크아웃이 84%, 프리워크아웃이 16%입니다. 즉, 90일 이상의 장기연체자 비율이 훨씬 더 높습니다. 

프리워크아웃은  만약 31일이상~90미만의 연체를 하고 있는 분들이 금융채무불이행자로 떨어지지 않도록 지원하는 제도입니다. 원금 감면은 없고 이자율만 낮게 조정을 해드립니다. 이자율을 50%정도 감면을 해드리며, 채무조정신청 전 발생한 연체이자는 감면가능합니다.  이 제도를 이용하는 주요계층 중에 하나가 청년, 대학생 등입니다. 주로 학업, 취업준비 등으로 고금리대출 이용 중 프리워크아웃을 신청하는 분들입니다. 

개인워크아웃이란?

개인워크아웃 90일 이상 장기연체자로 신용불량정보가 등록된 분들이며, 이분들의 경우 정상적으로 원금과 이자상환이 어렵다고 판단하여 연체이자의 경우 100% 감면하고 장기불량채권(상각채권)의 경우 50%까지 감면합니다. 장기불량채권이 아닌 경우는 정상상환을 해야 합니다. 주요계층 중 하나가 50~60대로 실업, 자녀교육 등으로 인해 발생하는 경우입니다. 

일수대출은 신용등급 하락의 지름길

길을 지나다니다 보면 찌라시를 많이 볼수 있는데 '전화한통화로 ok, 간편한 당일 100 %대출, 신용조회없이 바로대출, 무담보 무보증 싼 이자 대출' 등이 쓰여져 있습니다. 바로 일수대출 광고입니다. 급하게 돈이 필요한 대학생이나 청년층은 아무생각없이 아 자주 빠르고 간편하고 이자가 싼 대출이구나 생각할 수 있는데 가장 고금리 피해 위험성이 높은 대출입니다. 

불법사채업자들의 일수대출이 많습니다. 일수대출의 경우 1년환산한 이자율 상한이 법적으로 정해져 있습니다. 1년 최고이자율이 24%입니다. 이 이상으로 대출을 하게되면 법 위반으로 처벌되며, 초과된 이자는 반환을 해야합니다. 불법이라 할 수 있습니다. 

▶(관련글)일수(월수)대출이자계산법(바로가기)

신용회복위원회의 청년, 대학생 생활자금 대출

혹, 청년층이나 대학생으로 급한 돈이 필요한 경우(생활자금) 신용회복위원회에서 5.5%대 대출금리로 신용대출이 가능합니다. 저축은행이나 대부업체, 일수대출 등을 이용하지 말고 신복위의 긴급생활자금을 이용하시기 바랍니다. 대출기간이 최장 5년(군복무시는 7년)이기 때문에 나중에 취업해서 돈을 벌어가면서 갚아나가면 됩니다. 

다중채무자 프리워크아웃 대상, 비대상채무, 혜택, 연체이자 감면 예, 개인회생 장점

한해 개인워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정을 신용회복위원회에 신청하고 있는 숫자가 10만여명에 이르고 있습니다. '개인워크아웃 약 83%, 프리워크아웃 17%'이며, 이중에 '30대~40%의 중년층'이 가장 많습니다. 

프리워크아웃 혜택은?

프리워크아웃은 영어로 PRE-WORKOUT입니다. 사전채무조정이라고도 합니다. 연체기간이 3개월이상이 될 경우에 은행연합회에 연체정보가 등록이 되기 때문에 그 전에 '상환기간연장, 상환(변제기)유예, 연체이자감면' 등을 통해서 연체정보가 등록되지 않고 정상상환할 수 있도록 하는 제도입니다. 

프리워크아웃 대상 채무는?

개인,프리워크아웃의 경우 '은행연합회 협약가입 약 3,600여개의 각종 금융기관의 담보 또는 무담보채권(대부업 등 포함)'을 대상으로 하며, 개인간의 거래(사채 등)은 포함되지 않습니다. 구체적인 신청가능자(대상채무자)는 아래와 같습니다. 은행을 통해 주택담보대출시 최장 20년에 걸쳐 분할상환하며, 신용대출의 경우 10년에 걸쳐 분할상환을 합니다. 

프리워크아웃 신청불가 채무는?

채무조정은 신복위 외에 캠코, 국민행복기금, 중소기업진흥공단 등에서도 시행하고 있습니다. 이러한 기관에서 시행하고 있는 다중채무자 사전채무조정를 받은 경우 비대상입니다. 정부의 정책자금등도 불가합니다. '정책자금은 정부나 공공기관의 대출'이기 때문에 프리, 개인워크아웃 등 사적채무조정 비대상입니다. 프리신청 후에 추가로 발생한 채무는 제외되며, 사업자금대출중 부동산담보대출은 불가합니다. 이 경우 담보물건에 경매나 압류등 행사가 가능하기 때문입니다. 

프리워크아웃 진행시 혜택은?

위의 표에서처럼 '상환기간연장, 연체이자 감면'(원금,이자는 감면불가)을 받을 수가 있습니다. 아울러 채무원금에 대해서 최초약정한 '약정이율의 50%를 감면'받을 수가 있습니다. 이 경우 최저이율은 5%까지입니다. 만약, 비정상적인 상환이 발생(폐업, 휴업, 재난사고, 실업 등)한 경우에는 최대 1년간 '채무상환을 연기(변제기유예)'받을 수가 있습니다. 이 경우에는 원금에 대한 이자율 3%만 납부하고 원금납부는 유예가 됩니다. 

프리워크아웃 연체이자 감면 예

만약 채무자가 저축은행에 1억원을 12%의 약정이자율, 24%의 연체이자율로 대출을 받아서 2개월을 원금과 이자를 상환하지 못했다면 원금에 대한 이자는 24만원이며, 연체이자율은 25만원입니다. 만약 프리워크아웃을 신청했다면 약정이자율 24만원+원금은 상환을 해야 하며, 연체이자율 25만원은 면제가 됩니다. 즉, 프리워크아웃의 경우 연체이자율만 면제가 됩니다. 

프리워크아웃과 연체정보의 해제

연체정보란 3개월 이상 연체자가 은행연합회의 신용정보에 '연체정보(등록코드 : 1101)'가 등록되는 경우이며, 사전채무조정제도는 3개월 미만의 채무자를 대상으로 하기 때문에 연체정보해제와는 관련이 없습니다. 

개인회생이나 파산의 경우는 법적인 채무조정 절차로 신청과 절차진행이 다소 까다롭고 어렵습니다. 하지만 프리나 개인워크아웃의 경우 은행연합회의 신용회복위원회에서 진행하는 사적채무조정절차로 간편하고 빠르게 신청, 접수, 진행이 됩니다. 따라서 연체위험이 있는 경우에는 프리워크아웃을 신청해서 연체이자를 100%감면을 받거나 상환기간을 연장해서 연체정보가 등록되지 않도록 하시기 바랍니다. 

개인회생의 뛰어난 장점

개인회생은 재정적 어려움을 겪고 있는 개인채무자 중 장래 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자가 일정기간(3~5년) 채무를 변제하고, 잔여채무에 대해서는 면책가능 합니다. 즉, 채무면제가 되며, 갚지 않아도 됩니다. 급여, 사업, 연금소득 중 가구별 기준중위소득(구, 최저생계비용)의 60%까지는 생활비 등으로 사용가능하며, 나머지 소득으로 최장 3~5년까지 갚아나가면 됩니다. 프리,개인워크아웃에 비해서 원금감면이 되기 때문에 뛰어난 장점이 있습니다. 3개월 이상의 대출 연체자로 원금을 전체 갚아나갈 수 없는 경우 신청할 수가 있습니다. 

● 채무와 신용불량의 고통에서 하루빨리 벗어나길 응원합니다. [개인회생파산센터]

프리냐 개인워크아웃이냐, 각각의 장점과 단점, 상각채권, 특수채권거래가격?, 회생,파산의 장점

개인신용회복지원은 크게 신용회복위원회, 한국자산관리공사,법원에서 시행을 합니다. 신복위와 캠코의 경우 사적채무조정이라 합니다. 캠코의 경우 국민행복기금을 통한 조정, 신복위는 개인,프리워크아웃, 법원은 개인회생 및 개인파산을 통해 신용회복지원을 돕고있습니다. 

법원에서 시행하는 개인회생, 파산은 모든 금융기관 채권이 대상이되며, 신복위 및 캠코의 경우에는 은행연합회에 협약가입한 약 3,600여개의 금융기간의 채권만 대상이 됩니다. 따라서 개인파산,회생을 법적인 채무조정이라 하고 개인,프리워크,행복기금을 사적채무조정이라 합니다. 물론 사적인 채무조정이여도 법적 효력을 가집니다. 

법적, 사적채무조정의 차이(대상채권, 주최기관)

채권추심의 중단 및 연체정보의 해제

개인,프리워크아웃의 장점은 무엇보다도 채권추심이 금지가 된다는데 있습니다. 하루에도 몇번씩 추심업체로부터 전화를 받아야 하고, 지속되는 우편물 등 가슴을 졸이면서 생활해야 하지만 채무조정확정시에는 추심이 금지가 됩니다. 정상적으로 상환하겠다는 약속을 했기때문입니다. 매월 약정한 금액을 정상적으로 상환해가면 됩니다. 개인워크아웃의 경우는 '연체정보도 해제'가 됩니다. 그동안 묶였던 거래가 정상적으로 풀리게 됩니다.

개인,프리워크아웃의  경우 기준중위소득(보건복지부고시 기준 중위소득 60%)[구, 최저생계비(보건복지부고시 최저생계비× 150% 기준)와 부양가족의 수, 소득금액, 채무의 형태 등을 를 고려해서 상환기간을 10년 이내로 결정을 합니다. 소득이 많고 부양가족수가 적다면 짧은 기간내에 상환이 가능합니다. 반대의 경우라면 최대 10년동안 분할상환을 하면 됩니다. 신용회복위원회에서 장기간에 걸쳐 상환완료 한 후기도 많이 나와 있습니다. 

프리워크아웃의 장점, 단점?

프리는 사전채무조정이라고합니다. 즉, 연체기간 3개월을 초과하여 연체정보가 신용정보집중기관인 은행연합회에 등록이 되기전의 채무(연체정보 미등록채무)만을 대상으로 하기때문입니다. 무담보나 담보채무가 대상이며, 채무조정 수준은 주로 상환기간 연장(담보 20년, 무담보 10년)입니다. 즉, 원금이나 이자감면이 없고 연체이자만  50%감면이 됩니다. 

개인워크아웃은 일반이자(무담보채권 감면, 담보채권 미감면)나 연체이자가 모두 감면이 되지만 프리의 경우는 그렇지않기 때문에 변제해야 할 금액이 더 많습니다. 어떤 분들은 차라리 갚지 못할 돈이라면 3개월 이상 연체해서 이자나 연체이자를 면제받는 것이 더 좋다고 하는 분도 있습니다. 하지만 연체정보가 등록이 되면 신용카드발급, 현금서비스 사용등이 불가능하는등 경제활동에 상황한 제약이 따르게 됩니다. 

개인워크아웃의 장점, 단점?

개인워크아웃은 연체기간 3개월 이상으로 한국신용정보원에 연체정보다 이미 등록이 된분들을 대상으로 합니다. 대상채권은 동일한 채권입니다. 장점으로는 앞서 말씀드린데로 이자, 연체이자 전액감면이 되며 상각채권인 경우에는 원금도 절반까지 감면이 됩니다. 

*대손상각채권(=상각채권)이란? : 연체가 장기화되어 회수가 어렵다고 판단한 채권으로 기업의 채권에서 없앤 채권입니다. 채권은 이자를 받기 때문에 해당금액에 대해서 법인세나 소득세를 납부해야 하는데 기업이 '회수하지 못한 채권을 계속 보유시 세금'만 나갑니다. 따라서 이를 채권에서 없앱니다(대손상각). 아울러 없어진 채권이기 때문에 연체율도 하락하게 됩니다. 

개인회생과 개인파산 그리고 신용회복

개인회생은 일정 소득이 있는 급여소득자와 영업소득자가 과다 채무(무담보채무 5억, 담보부채무10억이하)로 인해 지급불능 또는 지급불능이 예상되는 경우에 신청이 가능합니다. 개인회생이나 개인파산의 경우 사채도 포함해서 원금을 감면받거나 면제(면책)가능합니다. 국가에서 법으로 정한 신용회복지원제도이기 때문입니다. 월 소득에서 생계비(통상 기준 중위소득의 660%%)를 공제한 가용소득으로 최장 5년간 채무상환 후 잔여채무는 면책이 됩니다. 

극심한 채권추심과 빚의 굴레에서 벗어나지 못해 안절부절하며 생활하는 분들이 있습니다. 가족에게 말하지도 못하고 혼자 고민속에서 해결의 실마리를 찾지 못한 분들입니다. 이러한 분들은 대부분 개인회생이나 파산신청 대상자가 됩니다. 다만, 용기와 결단이 필요합니다. 내일의 희망과 가족의 행복이 중요하기 때문입니다. 첫발을 내디디기 어렵지만 첫발을 내디딜 때만이 해결의 길이 보이고 50%이상은 이미 해결된 것이나 마찬가지입니다. 

오늘 이시간이 결단과 신용회복지원의 첫 단추가 되길 응원합니다. [신용회복지원센터]