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내가 일수 또는 월수로 받는 사채업자 대출, 금리 또는 상환원리금액은?, 일수(월수)대출이자계산법

매년마다 신규직원들이 입사를 합니다. 예전과는 다르게 입사해서 1년이내에 자동차를 사는 경우가 많습니다. 저같은 경우는 입사 후 약 5년이 되어서야 차를 구매했습니다. 차를 구매하자 할부금융 원금, 이자, 기름값, 자동차세, 보험료 등 예상치보다 훨씬 더 많은 비용이 들어갔습니다. 5년까지는 적금을 꾸준히 했는데 5년 후부터는 자동차로 인해 오히려 적금이 줄어들었습니다. 재테크를 생각한다면 특히 필요한 경우가 아니면 자동차 구매를 미루거나 아니면 500만원 이내의 중고차를 구매하는 것도 방법입니다. 

일수대출 이자! 고금리여부 확인

많은 분들이 일수대출을 사용하고 있습니다. 일수대출이란 내가 사용한 만큼 일수대로 이자를 계산하는 방식입니다. 일수대출이라 하여 10일 또는 20일씩 원금과 이자를 납부하기 때문에 금리가 그렇게 높지 않는 것 같지만 실제로 계산해보면 수십%에서 수백%에 이르기도 합니다. 금융감독원 서민금융 1332에서는 일수대출계산기를 이용할 수 있도록 하고 있습니다. 본인이 받는 조건을 그대로 입력하면 내가 연 환산기준 몇%의 이자를 부담하는 가가 나옵니다. 법정 최고한도인 24%를 초과하고 있다면 초과분에 대해서는 반환요구가 가능합니다. 하지만 금액자체가 그렇게 킈지 않기때문에 대부분 그냥 넘어갑니다. 

일수기준 1회 상환원리금 산출

하래는 원금 200만원을 일수대출로 빌린 후로 법적인 최고 한도 24%를 기준으로 계산했을때 10인 간격으로 10회 상환시의 금액입니다. 매월 상환원리금(원금 + 이자)이 207,204원입니다. 10회를 납부하면 최종 내가 납부한 이자는 730,400원입니다. 

일수기준 연이자율 산출

아래는 내가 사용하고 있는 일수대출의 이자가 얼마인지를 알수 있는 계산기입니다. 만약 200만원을 빌렸고 납입횟수 10회에 10일간격으로 납입을 할 경우 1회 상환원리금액 220,00원이라면 연이자율로 환산시 64.7%가 됩니다. 법정최고이자한도를 무려 40.7%나 상회하고 있습니다. 원금 200만원을 1년동안 사용했다고 가정시에 환산이자가 무려 1,294,000원이나 됩니다. 실로 미친금리라 할 수 있습니다. 따라서 일수대출을 이용시에는 반드시 일수대출계산기로 계산하여 법정 최고금리 24%이내로 받을 수 있도록 하시기 바랍니다. 

일수대출계산기 이용하는 방법

(서민금융1332홈페이지(www.fss.or.kr/s1332)- 불법금융 - 이자계산기 클릭)

여기에서 위에서 입력한 대로 내가 일수대출받은 각종 조건을 입력하면 연환산이자율이 나타납니다. 

일수(월수)대출이자계산기 다운로드 받기

아래와 같이 일수대출 이자계산기를 엑셀로 다운로드 받아서 사용가능합니다. 인터넷이 되는 경우위에서 이자계산기 > 일수대출을 클릭해서 계산을 할 수있지만 만약 인터넷이 안될 때 계산을 해보고자 한다면 일수대출이자계산기를 다운로드받아 사용하면 됩니다.

월수대출계산기

하단은 월수대출계산기입니다. 1천만원 대출 후 원리금균등분할상환방식입니다. 연 이자율 24%로 매월 1회상환하고 1년 12회상환시 매월 상환할 수 있는 원리금액은 945,956원입니다.

4.5%~10.5% 금리 무보증, 무담보 서민금융(미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨)

길거리를 지나다니다 보면 '일수대출'찌라시가 많이 보입니다. '100일상환 최저금리'라는 광고문구가 현란하게 유혹을 합니다. 대부업체 대출이기 보다는 일반 개인사금융 대출입니다. 서민들이 가장 많이 피해를 보는 형태입니다. 예를 들어 '100일 최저금리 10%' 대출의 경우 10%인 것 같지만 대출금리는 1년으로 환산을 해야하기 때문에  실제로는 30%를 훌쩍 넘습니다. 

일수대출 등으로 인해 대출이자가 연체가 될 경우에는 대출이자가 복리로 원금에 포함이 되게 됩니다. 몇개월 또는 몇년 상환을 하지 못하면 원금보다 대출이자가 더 높습니다. 이로인해 신용불량자가 되는 것입니다. 극심한 채권추심에 시달릴수 있습니다. 

■ 4대서민 금융상품

정부주도 4대 금융상품하면 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론입니다. 대출대상으로는 주로 신용등급이 낮거나 연소득수준이 낮은 분들을 대상으로 하고 있습니다. 즉, 담보능력이 없어서 고금리 대출을 이용할 수 밖에 없는 분들로 대부분 '제 1금융권대출이 불가능한 분들'입니다. 4대금융상품의 공통점은 '담보와 보증이 필요없는 신용대출, 저금리, 저소득, 저신용자 대상'입니다. 

■ 각 상품별 취급기관

제 1금융권인 은행의 대표적 저신용자, 저소득자 대상의 서민상품은 새희망홀씨입니다. 이와 쌍벽을 이루고 있는 저축은행 등 제 2금융권의 대표상품은 햇살론(신용보증재단 보증)입니다. 바꿔드림론은 국민행복기금으로 운영하며 자산관리공사(캠코)에서 보증합니다. 미소금융은 은행과 별도이며, 각종 기관(기업, 은행 등)으로 부터 출연을 받아서 무보증, 무담보, 소액신용대출을 전용으로 합니다. 

■ 4대 금융상품 신용 대출금리

은행권의 경우  담보대출의 경우 2~4%대 금리면 가능합니다. 신용등급이 높을 경우 신용대출이나 종합통장대출의 경우에도 5~6%금리면 가능합니다. 이와 비교하면 서민전용대출상품이 금리가 높은 것 같지만 이용자 분들의 신용등급을 기준으로 하면 '4.5%~10.5%대 신용대출금리는 아주 낮은 편'입니다. 동일한 신용등급으로 저축은행 등을 이용시에는 20%를 훌쩍 넘깁니다. 

■ 4대서민 금융상품 상품의 용도

주로 생업, 생계자금, 자영업창업, 사업운영, 사업운영과 관련한 시설개선, 대부업체 등 고금리 상품을 저금리로 전환하는 전환대출입니다. 주요 용도로는 미소금융은 사업운영, 창업대출, 바꿔드림론은 저금리전환대출(국민행복기금 보증), 햇살론은 사업운영, 생계대출, 새희망홀씨는 생계대출입니다. 따라서 생활에 필요한 생계자금은 새희망홀씨와 햇살론을 이용하면 되고, 자영업 등의 사업운영은 햇살론, 미소금융을 이용하시면 됩니다. 

3대 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)과 등록,미등록대부업 최고금리 비교

현재 기초수급자, 차상위계층, 저 신용등급자 등을 대상으로 서민금융(햇살론, 새희망홀씨, 미소금융)상품이 금융감독원 등 정부의 지원아래 많은 분들이 저금리신용대출상품으로 이용합니다. 이러한 상품은 저소득,저신용등급, 자영업자 등 특정계층에게 한정이 되어 있습니다. 

우리나라 국민이 가계대출로 이용하고 있는 대출금액이 1년 기준 약 100조 이상이 되며, 이중 그나마 대출금리가 가장 낮은 주택담보대출이 절반이상을 차지하고 있습니다. 개인사업자(주로 사업자등록자)를 대상으로 한 소호(SOHO)대출의 경우 가계대출의 약 2.5배인 250조정도 됩니다.

우리나라 자영업자의 수가 약 530만명정도 됩니다. 사업장근로자수는 약 1,800만명정도 됩니다. 산재보험가입사업장은 약 235만개 입니다. 자영업을 하는 분들의 사업장이 2배이상이 많습니다. 이러한 자영업자분들이 이용하는 대출은 숨은 빚이라고 합니다. 

대부분 비은행권대출(신용협동조합, 상호금융, 새마을금고, 상호저축은행)상품을 이용합니다. 그만큼 높은 금리대출을 이용하고 있습니다. 그나마 비은행권대출은 낳지만 대부업이나 일수대출을 이용해서 자영업이나 사업을 하는 것은 전혀 의미없는 경우입니다. 고금리 대출상품으로 돈 벌어서 이자갚는데 써야하기 때문입니다.