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캐피탈사, 대부업체등 고금리를 대환(햇살론), 새마을금고, 저축은행별 금리비교, 72법칙이란?

개인신용등급관리는 중요합니다. 사회생활하면서 대출이 필요없는 분들이야 무관하겠지만 살아가면서 은행은 우리 삶과 분리될 수 없는 요소이기 때문에 신경을 반드시 써야 합니다. 개인신용등급관리를 잘 하지 못하게 되면 같은 돈을 은행에서 빌리더라도 부담해야 할 이자가 많게 됩니다.

신용등급관리 중에 '잦은 소액연체 절대 하지 않기'는 중요합니다. 소규모금액을 자주 연체하게 되면 은행에서 '재무상황이 아주 좋지 않다'라고 판단해서 신용등급을 내릴 수가 있기 때문입니다. 관련법이 변경되어 '5만원 미만의 소액연체는 은행연합회 미등록으로 은행간 정보 미공유'되고 있습니다. 다행스럽기는 하지만 신용등급에서 연체나 대출원금, 이자 미상환이 가장 위험한 요소입니다.

■ 72법칙, 아시나요?

금융용어 중에 72법칙이 있습니다. 적금이나 대출시에 해당 원금이 2배가 되는 기간입니다. 공식으로는 [기간 = 72/이자율]입니다. 이를 이용해서 예금과 대출을 비교해 보겠습니다. 

■ 적금시 금리에 따라 원금이 2배가 되는 기간

아래는 금리를 기준으로 예금을 했을 경우에 원금의 2배가 되는 기간입니다. 예를 들어 1000만원을 적금을 했을 경우 현행기준 금리 2~3%를 잡는다면 약 24년~36년입니다. 20살에 1000만원을 적금해 두면 금리 2%일 경우 56살때 두배가 됩니다. 

■ 대출시에 대출원금의 2배가 되는 기간

일반적으로 담보대출금리 5%대를 기준으로 1천만원대출시 원금+이자가 2천만원이 되는 기간은 14.4년입니다. 중금리 등 사잇돌대출을 이용시 10%의 경우 7.2년, 20%대의 신용대출은 3년반만에 2천만원이 됩니다. 대출이자 최고한도인 등록대부업체나 저축은행 대출을 이용할 경우 2.58년입니다. 

대출과 예적금이 같은 금리라면 좋은텐데 금융기관이 이자로 돈을 벌어야 하기때문에 그런일이 없을 것입니다. 예금이나 적금보다 대출이 늘 큰 손해라는 생각을 하셔서 가능한 꼭 필요한 대출외에는 받지 않아야 할 것입니다.

■ 저축은행별 햇살론 대환대출(최고 및 최저금리)비교

아래는 국내 저축은행과 새마을금고의 대환대출금리를 비교한 표입니다. 20%이상의 저축은행, 캐피탈사, 대부업체의 고금리를 이용하고 계신 분들은 아래의 지역별 저축은행의 햇살론 대환대출상품이용이 가능합니다. 대환대출의 자세한 사항은 다음의 글을 참고하시기 바랍니다[(바로가기 : 20%대를 10%이내 저금리로 햇살론(대환자금)] 

낙원 새마을금고의 경우 대환대출 최고금리가 5.5%로 타 저축은행 햇살론 대환대출금리보다 상당히 낮은 편입니다. 해당 지역의 새마을금고도 햇살론을 취급하는 곳이 대부분이기 때문에 문의하시면 도움을 받을 수가 있습니다. 햇살론은 서민전용 대상으로 하고 있는 정부(금융감독원)의 지원, 감독상품입니다.

신복위의 대학생, 청년층 중 연체정보등록자 대상 개인워크아웃(상환연기,원금감면,이자면제 등)

청년실신의 고달픈 청년층

'청년실신(청년실업자+신용불량자)'라는 신조어가 생긴 것만 봐도 이 사회에 얼마나 많은 청년들이 실업과 빚문제로 인해 고통을 받고 있는가를 가늠할 수 있습니다. 

신용회복위원회에서 청년과 대학생을 위해서 저금리 햇살론을 공급하여 주거비, 생활비, 의료비용 등을 대출하고 15%이상의 고금리를 4%이내의 저금리로 전환할 수 있도록 대출을 시행하고 있지만 수많은 청년층을 대상으로 하기에는 역부족입니다. 

갈수록 늘고 있는 개인워크아웃 신청자

신용회복위원회지부가 전국적 조직망을 가지고 설치가 되어 있습니다. 광역시단체의 지부에서 한해만 약 5,000여명이 개인,프리워크아웃을 신청한다고 하니 전체 숫자가 얼마나 많은지 짐작할 수 있습니다. 이 중에는 미취업청년이나 대학생이 다수 포함이 되어 있습니다. 

한해 '20대 워크아웃신청자가 6천여명'에 이르고 있습니다. 워크아웃은 대출 후 3개월 이상 연체자를 대상으로 하며 20대 사회생활을 하기도 전에 신용불량이라는 멍애를 진 경우입니다. 학자금대출 연체자도 상당히 많습니다. '학자금대출의 경우 2.5%대로 초 저금리'라 할 수 있지만 취업을 하지 못하게 되면 원금은 물론 이자도 상환할 수 없는 지경에 이릅니다. 

대학생 미취업청년 신용회복지원제도 대상, 지원내용, 신청하는 법

3개월 이상의 연체이기 때문에 개인워크아웃이 진행이 됩니다. 3개월 미만의 연체시에는 프리워크아웃이 진행이 됩니다. 아래는 개인워크아웃입니다. 채무조정 대상이 되는 채무로는 은행연합회 협약가입 금융기관이 대상이 되기 때문에 '저축은행, 캐피탈사, 은행, 대부업체, 자산관리회사, 보증기관, 신협, 축협, 단위농협, 새마을금고 등'의 수많은 금융기관의 채무가 해당이 채무조정 대상이 됩니다. 

신용회복위원회로 지원대상으로 확정시에 아래와 같이 상환유예, 원금감면, 상환기간연장(최장 10년), 이자면제 등의 지원을 받으며, 회복지원신청비용 5만원도 면제를 받을 수가 있습니다. 

대학생, 청년신용회복지원 신청하는 법 

신용회복위원회 각 지부가 일반인들이 가장 많이 찾고 있는 곳으로 시청이나 도청의 민원실에 대부분 설치가 되어 있습니다. 따라서 신청하고자 하는 분들의 경우 본인의 채무내역을 전산망을 통해서 확인해야 하기 때문에 신분증을 지참해야 합니다.(신분증 미지참시 상담은 가능하나 신청은 불가함).  

상담은 20~30분정도가 소요가 되며, 신청 후의 처리절차, 대상여부 확인 후 통보(회복지원 참여 안내), 추후 대출상환약정 등(회복지원 절차)의 각종 절차에 대해서 안내를 받습니다. 대상자로 확정통보시에는 별도의 절차에 따라 안내하는 대로 진행을 하면 됩니다. 

신청시 준비서류 : 본인신분증, 졸업증명서, 재학증명서, 고용보험피보험자격이력내역서(청년층)

대학생 청년층 구직활동 지원

신복위는 청년층, 대학생 개인, 프리워크아웃신청자들이 구직활동을 원할이 할 수 있도록 고용노동지청의 취업성공패키지 프로그램(워크넷 가입 및 등록자)을 통해서 각종 직업교육 수강, 취업알선등을 통해서 돕고 있습니다. 

신용회복지원 참가자 채용 사업주 지원급 지급

신용회복지원에 참여하고 있는 대학생이나 청년층을 정규직으로 채용시에는 '사업주에게 최대 1년간 920여만원의 채용장려금'을 지급을 합니다. 즉, 사업주는 이 장려금으로 인건비의 일부를 보충할 수가 있고, 청년층, 대학생은 취업하여서 좋고 서로가 윈윈하는 정부의 지원제도입니다.