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한국장학재단의 중소기업재직자 등 신용유의정보 등록 유예 대상, 유예기간, 신청방법 등

한국신용정보원은 신용정보집중기관입니다. 각종금융단체(은행연합회, 생명,손해보험협회, 보험개발원 등)에서 하던 신용정보를 집중하는 기능을 통합해서 운영합니다. 한국장학재단에서 대출을 받은 후에 장기연체를 할 경우에는 기존에 은행연합회에 신용유의정보(구, 신용불량정보)가 등록이 되었으나 현재는 한국신용정보원에 등록이 됩니다.

신용유의정보 등록기간 최대 5년

이렇게 신용유의정보가 등록이 될 경우에 은행연합회, 여신금융협회의의 회원사들이 공유를 하기 때문에 금융권 어디를 가나 개인의 신용정보가 '신용유의정보 등록자'로 나타납니다. 이러한 신용유의정보는 기존에는 '연체된 학자금을 상환완료하더라도 최대 5년간 기록이 유지'가 되었습니다.

신용유의정보 등록기간 최대 1년으로 

금융감독원, 금융위원회와 한국장학재단은 이러한 신용유의정보가 대출금 상환후에도 5년동안 등록이 됨으로 인해서 학자금대출이용자가 금융거래상 피해를 보기 때문에 그 기간을 '5년에서 1년으로 단축'을 했습니다. 그 결과 수십만명의 신용불량정보가 삭제가 되었습니다.

한국장학재단의 신용유의정보 등록 유예 대상, 유예기간, 신청방법 등

이렇게 신용유의정보등록을 유예해주는 것으로 끝나지 않습니다. 장학재단도 이익이 있어야 겠죠. 기존에 연체되고 상환하지 못하고 있는 대출금액에 대해서 다시 갚겠다는 채무승인이 필요합니다. 즉, '대출금을 갚는다는 약속을 하면 신용유의정보 등록을 유의해 주는 제도'입니다. 

재단을 대출금을 회수할 수 있어서 좋고 대출이용자(대학생)등은 신용유의정보가 해제가 되어서 은행 등 이용에 불편함이 따르지 않아서 좋고.. 서로가 윈윈하는 전략입니다. 하지만 소득이 없어서 대출금을 갚아나가지 못하면 다시 신용유의정보가 등록이 됩니다. 

졸업 후 2년 이내 신용유의정보 등록자 유예(회복)

중소기업 재직자 신용유의정보 등록자 유예(회복)

한국장학재단의 신입사원 연봉

공기업, 준정부기관 346개소에서 신입사원 연봉이 9번째로 높습니다. 신입사원연봉이 가장 높은 곳은 한국과학기술원으로 4,900만원입니다. 한국장학재단은 9번째로 4,370만원입니다. 한국농어촌공사의 경우 2,360만원입니다. 제가 아는 지인이 농어촌공사 다니는데 생각보다 신입사원 연봉이 적네요^^공공기관별로 하는 사업의 성격이 다르기 때문에 연봉이 차이가 날 수밖에 없습니다. 대학 졸업 후에 연봉이 높은 곳, 근무환경이 좋은 곳에 취업하시기 바랍니다.

저축은행, 등록, 미등록 대부업체,개인간거래 법정최고 이자율, 형사처벌, 벌금, 연체정보등록기관(한국신용정보원) 및 등록사유

다중채무자는 몇 가지 단계를 거쳐 재무적 파산의 단계에 이르게 됩니다.

첫째는 연체이전채무자 단계입니다. 대출을 받고 연체를 하지 않기 위해 노력하는 단계로서 재무적 불안(financial anxiety)이 높아지는 단계입니다. 연체를 막기 위해 가족이나 친구에게 도움을 요청하거나 다른 카드로 빚을 내어 ‘돌려막기’를 하는 노력이 이루어집니다. 

둘째는 금융채무불이행자로 등록되기 이전 연체단계입니다. 일반적으로 연체기간이 3개월이상이면 한국신용정보원에 금융채무불이행자로 등록됩니다. 이 단계에서는 연체를 막기 위한 노력이 실패하고 연체와 더불어 금융회사에서 채권추심 행위로 전화독촉이나 방문을 받게 되는 단계로써 재무적 불안이 급격히 증가합니다.

 이 단계는 높은 이자율이 부과되는 연체금을 막고 금융채무불이행자로 등록되지 않기 위한 다방면의 노력이 이루어지는 시기로써가장 높은 수준의 불안을 경험하게 됩니다. 이 단계에서는 매우 불안하고 초조하며 주의집중력, 사고력, 판단력이 저하될 수 있으며 흔히 불면, 두통, 식욕감퇴, 소화불량 등 신체적 증상 등을 나타내게 됩니다. 이 단계에서 금융채무불이행자가 되지 않기 위해 사채를 쓰거나 다른 카드를 사용하면서 ‘돌려막기’를 하다가 빚을 키워가는 경우가 많습니다. 

<등록, 미등록 대부업체, 저축은행, 개인간거래 법정최고 이자율 및 처벌(형사처벌, 벌금)

대출의 경우 특히, 대부업 등의 대출에 있어서 연체시에는 법정 최고이자율을 부과하는 경우가 있습니다. 대출금리 10%로 받다가 연체를 할 경우 대부업체의 경우 최고이자율 27.9%까지도 치솟을 수가 있습니다. 1,000만원대출시에 1년이자만 하더라도 2,790,000원이 됩니다. 이렇게 몇년이 지나게 되면 원금보다 이자가 수배에 이르게 됩니다. 

셋째는 금융채무불이행자로 등록된 단계입니다. 연체를 막기 위한 노력이 실패하여 3개월연속 연체를 하게 됨으로써 금융채무불이행자로 한국신용정보원에 등록되는 단계로, 심한좌절감과 자존감의 손상을 입게 되는 동시에 경제적 파산에 대한 두려움이 급증합니다. 이 단계에서는 금융회사의 채권추심 행위가 극심해지고 급여가압류나 재산압류의 압력이 거세지면서, 자신의 재무상태가 파국으로 이어질 수 있다는 재난적 사고(catastrophizing thoughts)로 인해 극심한 불안상태인 공황상태를 경험할 수도 있습니다.

<연체정보등록기관(한국신용정보원) 및 등록사유>

이 단계에서는 여전히 신용회복을 위한 노력이 이루어지지만, 이 과정에서 가족 및 친인척과의 관계악화, 가정파괴-이혼, 실직, 교우관계 악화를 겪게 되며 술, 담배, 약물을 남용하여 신체적 건강문제와 더불어 우울증, 불안장애, 알코올중독, 정신병과 같은 정신건강에 심각한 문제가 발생할 수 있으며 자살 또는 범죄행위로 나타날 수도 있습니다. 

넷째는 파산단계로 전락하는 단계입니다. 신용회복과 채무상환을 위한 모든 노력들이 좌절되면 포기와 절망의 상태로 빠져들게 되어, 마지막 단계인 파산단계로 전락하게 됩니다. 이과정에서 10대 청소년의 경우에는 부모와의 심한 갈등을 겪게 되며 가출하여 학업포기, 성적 문란, 본드흡입, 원조교제, 폭력, 범죄 등에 가담하는 비행 청소년으로 발전할 수 있습니다. 20대 여성의 경우는 빚을 갚기 위해 유흥업소를 전전할 수도 있습니다. 남성의 경우는 범죄, 폭력, 사기등의 반사회성 행동으로 나타날 수 있습니다. 아울러 30~40대의 경우에는 이혼, 알코올중독, 자살, 노숙자로 전락 등의 행동으로 나타날 수 있습니다. 

개인회생과 파산신청을 통한 신용회복

이유야 어찌되었든 위의 상황에 처해있다면 새롭게 재기할 수 있는 길이 있습니다. 개인회생과 파산신청을 통해서입니다. 파산면책의 경우 전체 채무를 탕감받을 수 있습니다. 개인회생의 경우 3~5년동안 최저생활비(생계비)를 제외한 금액으로 채무변제를 하면 많게는 90%까지의 원금감면을 받을 수가 있습니다. 물론 연체이자와 이자는 모두 감면이 됩니다. 

위에서 보시는 것처럼 늦어지면 늦어질 수록 연체이자로 인해서 채무원금은 더더욱 증대가 됩니다. 극심한 채권추심을 즉시 중지할 수 있고 빚의 증가를 즉시 막을 수 있는 그리고... 신용회복을 이룰 수 있는 개인회생이나 파산신청을 하시기 바랍니다. 오늘 불행했을 지라도 내일은 행복할 수 있는 길을 선택하시기 바랍니다. 

[개인회생파산신청센터]는 여러분의 빠른 재기와 행복을 응원합니다. 

프리냐 개인워크아웃이냐, 각각의 장점과 단점, 상각채권, 특수채권거래가격?, 회생,파산의 장점

개인신용회복지원은 크게 신용회복위원회, 한국자산관리공사,법원에서 시행을 합니다. 신복위와 캠코의 경우 사적채무조정이라 합니다. 캠코의 경우 국민행복기금을 통한 조정, 신복위는 개인,프리워크아웃, 법원은 개인회생 및 개인파산을 통해 신용회복지원을 돕고있습니다. 

법원에서 시행하는 개인회생, 파산은 모든 금융기관 채권이 대상이되며, 신복위 및 캠코의 경우에는 은행연합회에 협약가입한 약 3,600여개의 금융기간의 채권만 대상이 됩니다. 따라서 개인파산,회생을 법적인 채무조정이라 하고 개인,프리워크,행복기금을 사적채무조정이라 합니다. 물론 사적인 채무조정이여도 법적 효력을 가집니다. 

법적, 사적채무조정의 차이(대상채권, 주최기관)

채권추심의 중단 및 연체정보의 해제

개인,프리워크아웃의 장점은 무엇보다도 채권추심이 금지가 된다는데 있습니다. 하루에도 몇번씩 추심업체로부터 전화를 받아야 하고, 지속되는 우편물 등 가슴을 졸이면서 생활해야 하지만 채무조정확정시에는 추심이 금지가 됩니다. 정상적으로 상환하겠다는 약속을 했기때문입니다. 매월 약정한 금액을 정상적으로 상환해가면 됩니다. 개인워크아웃의 경우는 '연체정보도 해제'가 됩니다. 그동안 묶였던 거래가 정상적으로 풀리게 됩니다.

개인,프리워크아웃의  경우 기준중위소득(보건복지부고시 기준 중위소득 60%)[구, 최저생계비(보건복지부고시 최저생계비× 150% 기준)와 부양가족의 수, 소득금액, 채무의 형태 등을 를 고려해서 상환기간을 10년 이내로 결정을 합니다. 소득이 많고 부양가족수가 적다면 짧은 기간내에 상환이 가능합니다. 반대의 경우라면 최대 10년동안 분할상환을 하면 됩니다. 신용회복위원회에서 장기간에 걸쳐 상환완료 한 후기도 많이 나와 있습니다. 

프리워크아웃의 장점, 단점?

프리는 사전채무조정이라고합니다. 즉, 연체기간 3개월을 초과하여 연체정보가 신용정보집중기관인 은행연합회에 등록이 되기전의 채무(연체정보 미등록채무)만을 대상으로 하기때문입니다. 무담보나 담보채무가 대상이며, 채무조정 수준은 주로 상환기간 연장(담보 20년, 무담보 10년)입니다. 즉, 원금이나 이자감면이 없고 연체이자만  50%감면이 됩니다. 

개인워크아웃은 일반이자(무담보채권 감면, 담보채권 미감면)나 연체이자가 모두 감면이 되지만 프리의 경우는 그렇지않기 때문에 변제해야 할 금액이 더 많습니다. 어떤 분들은 차라리 갚지 못할 돈이라면 3개월 이상 연체해서 이자나 연체이자를 면제받는 것이 더 좋다고 하는 분도 있습니다. 하지만 연체정보가 등록이 되면 신용카드발급, 현금서비스 사용등이 불가능하는등 경제활동에 상황한 제약이 따르게 됩니다. 

개인워크아웃의 장점, 단점?

개인워크아웃은 연체기간 3개월 이상으로 한국신용정보원에 연체정보다 이미 등록이 된분들을 대상으로 합니다. 대상채권은 동일한 채권입니다. 장점으로는 앞서 말씀드린데로 이자, 연체이자 전액감면이 되며 상각채권인 경우에는 원금도 절반까지 감면이 됩니다. 

*대손상각채권(=상각채권)이란? : 연체가 장기화되어 회수가 어렵다고 판단한 채권으로 기업의 채권에서 없앤 채권입니다. 채권은 이자를 받기 때문에 해당금액에 대해서 법인세나 소득세를 납부해야 하는데 기업이 '회수하지 못한 채권을 계속 보유시 세금'만 나갑니다. 따라서 이를 채권에서 없앱니다(대손상각). 아울러 없어진 채권이기 때문에 연체율도 하락하게 됩니다. 

개인회생과 개인파산 그리고 신용회복

개인회생은 일정 소득이 있는 급여소득자와 영업소득자가 과다 채무(무담보채무 5억, 담보부채무10억이하)로 인해 지급불능 또는 지급불능이 예상되는 경우에 신청이 가능합니다. 개인회생이나 개인파산의 경우 사채도 포함해서 원금을 감면받거나 면제(면책)가능합니다. 국가에서 법으로 정한 신용회복지원제도이기 때문입니다. 월 소득에서 생계비(통상 기준 중위소득의 660%%)를 공제한 가용소득으로 최장 5년간 채무상환 후 잔여채무는 면책이 됩니다. 

극심한 채권추심과 빚의 굴레에서 벗어나지 못해 안절부절하며 생활하는 분들이 있습니다. 가족에게 말하지도 못하고 혼자 고민속에서 해결의 실마리를 찾지 못한 분들입니다. 이러한 분들은 대부분 개인회생이나 파산신청 대상자가 됩니다. 다만, 용기와 결단이 필요합니다. 내일의 희망과 가족의 행복이 중요하기 때문입니다. 첫발을 내디디기 어렵지만 첫발을 내디딜 때만이 해결의 길이 보이고 50%이상은 이미 해결된 것이나 마찬가지입니다. 

오늘 이시간이 결단과 신용회복지원의 첫 단추가 되길 응원합니다. [신용회복지원센터]