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리드코프 등 대부업 신용대출 평균금리, 청년층과 노령층 대부업 이용 개인신용정보 의무조회등 강화

<대부업>

대부업이 현재 1145개소가 한국대부금융협회에 등록이 되어 있습니다. 엄청난 숫자라 할수 있습니다. 원래부터 돈이 되는 장사에는 사람이 몰리게 되어 있습니다. 그리고 돈을 가장 잘 벌수 있는 방법도 돈빌려주고 이자받는 장사입니다. 물론 떼이게 되는 경우에는 빌린돈 전체에 대한 손실이 될 수도 있지만 현재로는 떼이는 돈보다는 이자가 더 많기때문에 대부업이 활성화되어 있습니다. 

하단의 대부업은 미즈사랑, 미래크레디트, 골든캐피탈 대부, 바로크레디트 대부등입니다. 

<대부업체의 금리>

아래는 대부업금융협회를 통해 조회한 대부업체의 금리입니다. 요즘 금리가 높아지기는 했지만 신용대출금리는 5%대 입니다. 하단의 표는 대부업체의 평균금리입니다. 평균금리가 대부업체의 최고금리입니다. 22~24%대 금리가 대부분입니다. 대부업에서 신용대출을 1억원을 받았다면 1년 후 이자만 2,400만원입니다. 4년동안만 빌려도 원금의 2배에 이릅니다. 가급적 대부업체를 이용치 않는 것이 대출이자를 줄이는 방법입니다.

신용정보등록

개인신용정보의 경우 연체가 될 경우에 등록이 될 수 있습니다. 연체정보의 등록은 연체기간과 연체금액에 따라서 다릅니다. 3개월 미난의 연체는 은행에서 자체적으로 등록을 하고 또는 신용조회회사에도 등록이 됩니다. 3개월이 넘어가는 연체는 공적기관인 한국신용정보원에 등록이 됩니다. 이렇게 연체정보가 등록이 되는 경우는 대부업이나 저축은행의 고금리이자를 갚지못한 경우가 많습니다. 

대부업자 소액대출 심사강화

대부업체는 대출이 일반금융권(1,2금융)에 비해서 쉽습니다. 대부업체 이용자분들이 주로 저축은행이나 은행대출이 어려운분들이 주로 이용합니다. 금리가 높지만 대출이 가능하고 쉽기때문입니다. 이러다 보니 대출피해가 발생하기도 합니다. 정부에서 소액대출에 대해서 심사를 강화했습니다. 29세 이하의 청년층이거나 만 70세 이상의 노령층인 경우 심사면제금액이 300만원 이하였으나 100만원이하로 인하를 했습니다. 그만큼 강화가 되었습니다. 만약 101만원의 대출을 대부업체에서 받은 경우 대출신청자의 소득과 기존채무금액 및 개인의 신용정보를 조회하고 이상이 없을때만 대출을 시행해야 합니다. 고령층과 청년층의 대부업의 대출피해 막기위한 방안입니다. 

당행, 타행 ATM-CD기 이용수수료 징검다리론 등 대출자, 저소득층 ATM기 수수료  완전면제

운전자보험에 가입하고 있습니다. 기존에 8,000원 정도 보험료였으나 보험설계사(자동차보험회사)가 현재 가입되어 있는 금액으로는 별로 혜택을 보지 못하고 대부분 3만원 정도 가입을 한다고 해서 가입했습니다. 나이도 75세만기까지 했습니다. 매월 보험료 자동이체 문자를 받고 있는데  요즘 혼자벌어서 먹고 살려고 하니까 1달 보험료가 100만원을 초과하여 줄이거나 해약할 상황에 놓였습니다. 보험을 가입할 때는 주위의 권유나 보험회사의 말만 듣고 가입했다가 보험료를 과다 지출할 수도 있습니다. 

잘사는 길은 나가는 돈을 줄이는 것

요즘 1억만들기라는 말이 인터넷에 돌고 있는데 돈을 잘 버는 방법 중 하나는 나가는 돈을 막는 것에서 부터 시작합니다. 조그마한 돈이 자주 나가게 되면 나중에 그 돈이 더해지면 큰 돈이 됩니다. 특히, 저소득층(기초, 차상위, 소년소녀가장, 장애인 등)의 경우에는 정부에서 주고 있는 혜택을 알지 못하고 지출하고 있지는 않는지 잘 살펴야 합니다. 

시티은행 CD-ATM기 이용수수료

저 같은 신한은행을 이용하고 있습니다. 요즘 현금쓸 일이 없어서 카드만 가지고 다니는데 급하게 현금이 필요한 경우 타 은행의 CD기를 이용합니다. 큰 돈도 아니고 약 10,000원 정도 이용하는데도 수수료가 8~900원 정도입니다. 은행의 경우도 타은행 입금이나 이체의 경우에는 수수료가 발생하며 금액기준에 따라 면제가 되기도 합니다. 수수료를 절약하기 위해서 본인이 소지한 카드의 은행을 이용해야 합니다.

<서민대출 이용자 등  ATM기 수수료 면제>

사회적취약계층이나 저금리 서민대출(바꿔드림론, 징검다리론, 새희망홀씨 등)이용자 또는 탈북민, 한부모가족, 보훈보호대상자, 국가유공자 등이 제 1금융권인 은행의 ATM기를 이용시에 수수료는 전액 면제해드립니다. 예전에는 일부 은행의 경우 50%감면만 했었는데 현재는 100% 전액 면제하고 있습니다. 인터넷전문은행인 카카오뱅크, 케이뱅크 등은 제외입니다. 기존 가입자와 나중에 가입하는 분들 모두다 혜택을 받을 수 있습니다. 

주식증권계좌와 CMA계좌와 연동으로 더 높은 이자(이용료율), CMA계좌 이자율과 예탁금 이용료율 비교

예적금 할 것인가? 주식투자 할 것인가?

주식투자를 하고 있습니다. 올해 주식시장 전반적으로 좋아서 투자를 한 많은 분들이 좋은 수익을 거두었을 것입니다. 직장동료들의 경우도 술자리에서 주식투자로 돈을 벌었다고 자랑을 합니다. 아래는 코스피 차트입니다. 올해 1월 2,000포인트에서 현재 2,500포인트까지 상승을 했습니다. 종합주가지수기준으로만 하더라도 25% 상승입니다.

종합주가지수에만 투자를 했어도 25%의 상승이면 사실 엄청난 상승이라 할 수 있습니다. 올해 1월에 예금이나 적금에 1,000만원을 투자를 했다면 이자율 2%로 약 20만원의 수익을 거두었을 것입니다. 만약 삼성전자에 1,000만원을 투자했다면 약 30%정도 상승을 했기 때문에 300만원의 수익이 났을 것입니다. 

장기투자 원칙

같은 돈으로 예,적금은 1년동안 20만원의 수익을 주식투자는 300만원의 수익을 거두었을 것입니다. 이는 평균수익률을 기준으로 한 수치입니다. 물론 주식이야 더큰 상승도 있고 하락도 있습니다. 손실을 거둘 수 있기때문에 어떤 분들은 주식시장에 발을 디딜 생각 자체를 하지 않고 있는 경우가 있는데 올해의 경우를 잘 생각해 보시기 바랍니다. 주식투자를 하는 이유는 '가장 첫번째 원칙(경제학자들의 말) '끊임없이 오른다. 다만, 장기적으로 봤을 때'라는 원칙 때문입니다. 장기투자를 하면 무조건 승산이 있는 게임이 라 할 수 있습니다. 

CMA이자율과 예탁금 이용료율 비교

저같은 경우는 증권계좌를 이용하고 있습니다. 아내도 주식투자를 하고 있는데 아내는 CMA계좌를 이용합니다. 카이로스라는 미래에셋투자증권의 증권사를 이용하고 있습니다. 지난번 글에서 말씀드렸지만 일반 증권계좌의 경우에도 예탁금 이용료율이 있어서 주식에 투자를 하고 있지 않는 잔여금액에 대해서 이용료율(이자율)이 있습니다.(관련글 보러가기)

마찬가지로 증권계좌와 CMA통합계좌의 경우도 주식에 투자하지 않는 금액은 CMA계좌로 연계가 되면서 미투자금액에 대해서 이자가 쌓여갑니다. 별도의 송금절차를 거치지 않아도 됩니다. 예탁금, 주식매도 대금 등을 CMA 계좌에 별도로 송금하지 않아도 자동적으로 CMA 계좌로 보유하게 됩니다. 일반적으로 CMA 계좌의 이자율이 예탁금 이용료율 보다 높습니다. 다만 일반 예탁금과는 달리 CMA계좌는 예금자보호대상이 아니기 때문에 증권사 파산시에 문제가 될 수 있지만 요즘에 증권사가 파산하는 경우는 볼 수가 없습니다. 거의 안전하다 할 수 있습니다. 

주담보대출, 신용대출 등 연체에 따른 기한의 이익 상실이자 계산방법과 차이점

경기침체가 계속되고 있습니다. 조선산업을 필두로 경기불황이 지속되고 있으며, 전 산업에 걸쳐서 계속되고 있습니다. 이에따라 주택경기도 불황이 진행되고 있습니다. 한꺼번에 많은 불량의 주택이 건설되면서 주택가격의 하락이 예상이 됩니다. 대한민국은 장기적인 저성장국면에 들어갔습니다.

국내의 경제학자, 대부분의 석학들이 현재의 저성장국면은 빠른 시기에 회복이 될 수가 없고 이에 따라 현재의 경기는 상당기간 지속될 것으로 예측하고 있습니다. 주택경기 활황을 예상해서 주택담보대출을 받은 분들의 경우 주택경기 불황에 따라 손실이 예상되며, 하우스푸어가 증가할 것으로 예상됩니다.

● 주택담보대출시 변동금리, 고정금리?

주택담보대출시 변동금리 또는 고정금리 방식이 유리할지는 다양한 변수를 고려해야 합니다. 미국에서 금리를 인상하게 되면 국내도 이에 따라 인상될 확률이 높아집니다. 현재는 미국금리 상승으로 국내 금리도 오르고 있습니다. 주택담보대출 변동금리를 받은 분들의 경우 수억원대 대출로 조그마한 금리 상승도 이자부담이 크게 됩니다. 따라서 대출시에는 금리결정방식 설정에 있어서 전문가의 조언을 들어야 하며, 신중을 기할 필요가 있습니다. 그렇다 하더라도 고정금리, 변동금리의 차이가 크지는 않습니다.

☞ 대출의 기한이익의 상실 : 연체이자 계산법(연체이자율 부과방식 및 기한이익상실시 이자계산법) : [보러가기]

● 일반적인 금융권대출(신용대출 등)의 기한의 이익 상실이자 계산법

저축은행, 은행에서 신용대출이나 카드론, 할부금융 등에서 연체를 하게 되면 연체이자 계산은 아래와 같이 적용이 됩니다. 대출기간 3개월(대출 후 연체기간 2개월)의 경우에 기한이익이 상실이 되어서 이자비율이 높은 기한의 상실이자로 부담을 해야 합니다. 연체이자의 경우 연체된 금액에 대해서 이자율을 곱하지만 기한의 상식이자는 원금에 기한의 연체이자율이 곱해집니다. 

● 주택담보대출의 기한의 이익 상실이자 계산법

일반 신용대출 등과는 다르게 주택담보대출의 경우 대출금액이 큰 것을 고려하여 정부에서 2014년도 4월 1일 부터 대출기간 4개월(대출 후 연체기간 3개월)부터 기한의 상실이자를 적용을 합니다. 주택담보대출자들에게는 조그마나 기한의 상실로 인한 이자부담을 줄일 수가 있게 되었습니다. 

● 주택담보대출, 신용대출의 기한의 이익 상실이자 부과 시점

● 연도별 기한의 상실이익 적용 시점

● 계산 예

한국자산관리의 특수채무자 대상 채무감면(원금감면, 상환유예, 기간연장 등)

특수채권이란

개인, 기업 등이 은행, 저축은행, 여신금융회사 등으로 부터 빌린 돈을 갚지 못하면 해당 기관은 부실채권으로 분류를 합니다. 약 3개월 이상된 채권입니다. 이러한 부실채권이 쌓이게 되면 금융기관의 자산 건전성을 헤치고 금융위원회, 금융감독원으로 부터 좋은 평가를 받지 못합니다. 

따라서 자산항목에서 제외하며, 이를 대손상각처리합니다. 이러한 채권을 '특수채권(장기 미상환 부실채권)'이라 합니다. 즉, 상각처리하고 이를 유동화전문회사, 자산관리회사, 대부업체 등에 매각을 합니다. 매각시 담보채권의 경우는 원 채권가격의 70%정도 할인하며, 신용대출(무담보) 채권의 경우 10%~1%내외로 할인해서 매각을 합니다. 

채권종류별 시효기간

채권은 '개인간 거래의 경우 시효기간이 10년이며, 그 외에는 5년이하'입니다. 즉, 채권자로부터 돈을 빌려서 만기가 된 후 시효기간이 지나면 갚지 않아도 되는 채권입니다. 

한국자산관리공사의 채무조정

한국자산관리공사는 각종 채무자들의 채무조정을 통한 신용회복지원을 돕고있습니다. 공사에서 국민행복기금, 한마음금융, 희망모아 배드뱅크 등' 자산관리회사, 유동화전문회사 등을 운영하고 있으며, 여기에서 금융기관으로 부터 부실채권을 사들입니다. 사들인 채권을 공사에서 60~70%(장애인, 고령자 등)정도 채무감면을 실시하고 있습니다. 

자산관리공사에서도 사들인 채권이 원래 채권가격보다 할인해서 양도를 받기 때문에 상당한 정도의 채무감면을 하여도 손해는 아닌 것 같습니다. 한국자산관리공사에서  개인 신용회복지원을 위한 채무조정을 하고 있는데 특수한 채무자의 경우 원금감면율 60~70%까지 해주고 있습니다. 

특수채무자 채무감면율 

특수채무자란 특별한 상태에 있는 채무자로 '채무상환이 어려운 저소득층이 주류'를 이루고 있습니다. 캠코가 금융기관으로 부터 부실채권을 싼 가격에 매입한 경우라면 이러한 분들의 채권은 90%이상 감면을 하더라도 캠코가 손해가 아니라면 감면을 해주어야 할 분들입니다.

기초수급자, 중증장애인, 국가유공자, 주민등록말소자, 한부모가족, 만 60~70세이상의 고령자, 3명이상 미성년자 부양자, 천재지변피해자, 장애등급판정자, 여성가장, 차상위계층, 미취업청년, 대학생 등이 대상입니다. 단어만 들어도 채무상환이 어려운 분들입니다. 

▶상환기간 연장 : 채무관계자 선택에 따라 최장 10년 까지 분할상환 가능

▶채무상환 유예 : 6개월간 총 4회(질병치료 등으로 2개월 이상 입원시

주택담보대출금리 어디가 가장 낮을까?(은행, 보험회사, 저축은행)비교

주택담보대출을 받는 분들이 많습니다. 취급하는 금융기관도 은행, 보험회사, 저축은행 모두 취급을 합니다. 은행권 대출이 안되는 분들이 저축은행을 이용하는 분들이 많습니다. 오히려 보험회사의 주택담보대출금리가 저축은행보다는 저렴합니다. 주택담보대출시 주로 장기간에 걸쳐서 받는 특징이 있습니다. 

은행, 보홈회사, 저축은행별 주택담보대출금리 비교

신용대출에 비해서 담보대출금리는 월등히 낮습니다. 아래 차트를 보시면 담보대출금리는 1,2금융권 평균금리로 보면 약 3%~5.86%입니다. 물론 신용등급에 따라서 어느정도 차이가 있지만 담보를 제공하기 때문에 거의 차이가 없습니다. 아래는 은행대출금리는 3%, 보험회사는 3.28%, 저축은행은 5.86%입니다. 

주택담보대출금리 비교(은행, 보험회사, 저축은행)

은행의  2.63%~4.72%, 보험회사는 2.8%~4.11%, 저축은행은 4.77~8.23%입니다. 월 평균상환액을 비교해보면 은행은 매월 955,512원을 10년(240개월간) 상환해야 합니다. 보험회사의 경우는 978,872원, 저축은행은 1,103,215원입니다. 1억원을 대출시 10년간 부담해야 할 평균대출이자(비용)은 은행은 1.1억원, 보험회사는 1.17억원, 저축은행은 1.32억원입니다. 

10년동안 저축을 한다고 했을 경우 1억원을 모으기가 쉽지가 않습니다. 맞벌이 부부의 경우 같이 벌기 때문에 모을수도 있지만 혼자벌게되면 쉽지 않은 금액입니다. 개인사업(자영업 등)을 하기 위해서 주로 주택담보대출을 많이 이용하는데 사업이 잘 되면 모르는데 잘 되지 않을 경우에는 이자와 원금상환에 어려움을 겪게됩니다.

신용대출로 사업자금 마련?

은행이나 저축은행을 이용해서 신용대출로 사업자금을 마련하는 것은 극히 위험한 행동입니다. 신용대출상품은 금리가 담보대출보다 2~3배이상 높기 때문에 아주 많이 벌면 이익이 될 수 있지만 웬만큼 벌어서 이윤을 남기기가 어렵습니다. 따라서 사업하시는 분들은 담보대출물건이 없을 경우 차라리 사업을 하지 않는 편이 좋습니다.