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제1,2,3금융권 구분

우리가 늘 이용하고 있는 금융기관은 제 1,2,3금융권으로 구분이 됩니다. 흔히 이용하는 기업은행, 농협은행, 신한은행 등을 포함하여 부산은행, 대구은행, 전북은행 등이 제 1금융권으로 구분이 됩니다. 제 2금융권은 자영업자, 일반인들이 주로 애용하는 저축은행을 비롯해서 각종 신용협동조합과, 보험사, 증권사, 신용카드사, 캐피탈사 등입니다. 3금융권을 주로 연체하신 분들이나 1,2금융권대출이 막히신 분들이 이용하는 대부업체입니다. 공식적으로 대부업체의 경우는 금융권이라 할 수없으나 통상 3금융권이라 부르며 사채업자 등을 의미합니다. 

제 2금융권의 종류

제 3금융권의 종류

제3금융권에서 대출사고(대출원금 및 이자 미상환)가 가장 빈번히 발생합니다. 금리 자체가 높고 대출시 까다롭지 않기 때문에 연체자들도 대출이용을 할 수 있어서 대출미상환사고가 자주발생합니다. 따라서 대출시시에는 은행이나 저축은행을 먼저이용을 해야 합니다. 대부업자는 법적으로 등록해서 영업을 하도록 하고 있으며 하단은 한국대부금융협회를 통해서 조회한 일부 회사입니다. 

대부업 평균대출금리

아래의 표에서 보시는바와 같이 미즈사랑대부나바로크레디트대부의 경우 평균금리가 상한금리인 24%입니다. 22%~24%로 대부분 대출이 시행이 되고 있으며 20%이하의 대출이 거의 없는 것이 특징입니다. 

대출가이드라인

정부(금융감독원)과 여신전문회사 등에서 지켜야할 가이드라인의 시행일입니다. 가계대출과 개인사업자대출에 적용이 됩니다.

저축은행, 여전사 가계대출시 DSR제도 적용대상

DSR이란 대출자가 상환가능한 능력을 평가하는 것을 말합니다. 이 DSR을 평가하여서 대출자가 대출후에 적절하게 원금과 이자를 상환할 수 있는가를 보고 대출여부를 결정합니다. 만약 부적합 경우에는 대출이 이루어지지 않습니다. 대출자는 필요한 자금을 받지 못한다는 단점이지만 향후 대출금을 미상환함으로 인한 대출사고를 미연에 방지할 수 있다는 장점이 있습니다. 

저축은행, 여신전문금융의 DSR 적용대상 대출

저축은행이나 여신전문회사들이 주택담보대출, 신용대출등을 포함한 모든 대출시에 DSR을 산출하여 적용토록 했습니다. 다만 예외로 두고 있는 것은 서민생활안정을 위해서 실시하고 있는 새희망홀씨, 햇살론, 여전사의 화물차구입자금대출 등입니다. 이러한 서민금융대출은 해당 대출 자체로는 DSR평가 비대상이나 타 대출을 받을 때는 부채에도 포함이 됩니다. 

4.5%~10.5% 금리 무보증, 무담보 서민금융(미소금융, 햇살론, 바꿔드림론, 새희망홀씨)

길거리를 지나다니다 보면 '일수대출'찌라시가 많이 보입니다. '100일상환 최저금리'라는 광고문구가 현란하게 유혹을 합니다. 대부업체 대출이기 보다는 일반 개인사금융 대출입니다. 서민들이 가장 많이 피해를 보는 형태입니다. 예를 들어 '100일 최저금리 10%' 대출의 경우 10%인 것 같지만 대출금리는 1년으로 환산을 해야하기 때문에  실제로는 30%를 훌쩍 넘습니다. 

일수대출 등으로 인해 대출이자가 연체가 될 경우에는 대출이자가 복리로 원금에 포함이 되게 됩니다. 몇개월 또는 몇년 상환을 하지 못하면 원금보다 대출이자가 더 높습니다. 이로인해 신용불량자가 되는 것입니다. 극심한 채권추심에 시달릴수 있습니다. 

■ 4대서민 금융상품

정부주도 4대 금융상품하면 미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론입니다. 대출대상으로는 주로 신용등급이 낮거나 연소득수준이 낮은 분들을 대상으로 하고 있습니다. 즉, 담보능력이 없어서 고금리 대출을 이용할 수 밖에 없는 분들로 대부분 '제 1금융권대출이 불가능한 분들'입니다. 4대금융상품의 공통점은 '담보와 보증이 필요없는 신용대출, 저금리, 저소득, 저신용자 대상'입니다. 

■ 각 상품별 취급기관

제 1금융권인 은행의 대표적 저신용자, 저소득자 대상의 서민상품은 새희망홀씨입니다. 이와 쌍벽을 이루고 있는 저축은행 등 제 2금융권의 대표상품은 햇살론(신용보증재단 보증)입니다. 바꿔드림론은 국민행복기금으로 운영하며 자산관리공사(캠코)에서 보증합니다. 미소금융은 은행과 별도이며, 각종 기관(기업, 은행 등)으로 부터 출연을 받아서 무보증, 무담보, 소액신용대출을 전용으로 합니다. 

■ 4대 금융상품 신용 대출금리

은행권의 경우  담보대출의 경우 2~4%대 금리면 가능합니다. 신용등급이 높을 경우 신용대출이나 종합통장대출의 경우에도 5~6%금리면 가능합니다. 이와 비교하면 서민전용대출상품이 금리가 높은 것 같지만 이용자 분들의 신용등급을 기준으로 하면 '4.5%~10.5%대 신용대출금리는 아주 낮은 편'입니다. 동일한 신용등급으로 저축은행 등을 이용시에는 20%를 훌쩍 넘깁니다. 

■ 4대서민 금융상품 상품의 용도

주로 생업, 생계자금, 자영업창업, 사업운영, 사업운영과 관련한 시설개선, 대부업체 등 고금리 상품을 저금리로 전환하는 전환대출입니다. 주요 용도로는 미소금융은 사업운영, 창업대출, 바꿔드림론은 저금리전환대출(국민행복기금 보증), 햇살론은 사업운영, 생계대출, 새희망홀씨는 생계대출입니다. 따라서 생활에 필요한 생계자금은 새희망홀씨와 햇살론을 이용하면 되고, 자영업 등의 사업운영은 햇살론, 미소금융을 이용하시면 됩니다. 

대출평잔이란? 대출잔액평균?, 내집마련디딤돌, 전세보증금반환보증

대출평균잔액이란 주택도시기금의 수익형모기지론에서 사용하는 용어입니다. 주택도시기금에서 구입하는 주택을 담보로 대출을 받은 경우 나중에 매도를 하는 시점에서 수익이 났을 경우에는 그 수익을 주택도시기금과 나누어가집니다. 이때 분배시에 대출평잔을 기준으로 합니다.

손익형모기지에서는 수익이 났을 때 전체 주택구입가격에서 주택도시기금이 차지하는 비율만큼 수익을 나눕니다. 예를 들어 2억으로 아파트를 구입했고 1억을 대출받았고 20년 후에 3억에 매도를 했다면 대출비율이 50%이기 때문에 수익인 1억을 50%씩 나누어가지면 됩니다. 따라서 5,000만원이 주택도시기금에 귀속이 됩니다. 

■ 수익형모기지에서 사용하는 대출평잔의 의미

▶ 대출금 1천만원, 금리 : 연 5%, 대출기간 : 12개월, 상환방식 : 원리금균등분할상환

▶ 대출이자 계산기(매월 상환금, 납입원금, 이자, 납입원금합계, 잔금)

원리금균상환방식은 아래에서 보시는 것처럼 매월상환하는 금액이 (원금+이자)로 매월 똑 같은 금액을 상환합니다. 따라서 매월 856,074원을 상환을 하고 12개월을 상환하면 상환완료합니다. 이렇게 매월 상환시에 대출잔금이 줄어들게 되고 12회째가 되면 0원입니다. 

▶ 대출평잔이란?

1. 대출평잔이란 매월 대출금을 갚아나갈 때 갚고 남은 대출금을 전체 더해서 해당 월수로 나눈 값(평균값)입니다. 위의 표에서 만약 2개월 상환을 했을 경우 대출평잔은?

(9,185,586원+8,367,782원)/2 = 7,957,175원입니다. 

2. 만약 12개월에 걸쳐서 상환시에 대출평잔은 얼마일까요?

위의 표에서 대출평잔 = (대출잔금합/12개월)입니다. 따라서 3,859,133원입니다. 따라서 대출평잔은 대출금상환기간이 길 수록 줄어들게 됩니다. 

▶(관련글) 신혼부부 집장만 어떻게?, 내집마련디딤돌대출(보러가기)

▶(관련글) 전세임대(임차)금 지키는 전세보증금반환보증이란(보러가기)

햇살론 대환대출 이자비용 차이, 개인(사업자) 중도상환수수료 면제 만기전 안내 시행

인간은 일반적으로 불편한 것을 싫어합니다. 그리고 복잡한 것도 싫어합니다. 또한가지 본인에게 불리한 것에 대해서는 말하려고 하지 않습니다. 반대로 상대방에게 유리한 것은 침묵하고자 합니다. 금융기관을 이용하면서도 그렇습니다. 일부러 은행권이 그렇지는 않았을 수도 있지만 대출자, 예금, 적금자에게 이익인 것에 대해서는 적극적으로 알리지 않습니다. 금리인하요구권이 그렇습니다. 아울러 중도상환수수료 면제시점에 대한 공지도 그렇습니다. 이러한 부분이 정상적으로 되돌아가는 과정이라 생각합니다. 사회가 발전할 수록 공의가 넘쳐야 하고 정의로운 환경이 되어야 합니다. 

<정부지원 햇살론 대환대출>

<정부지원 햇살론 등 대출금 중도상환 후 대환대출 시 이자차이>

정부에서 고금리 대출로 인해서 이자부담이 많은 사회취약계층 등을 대상을 전환,대환대출을 실시하고 있습니다. 20%의 기존 고금리대출을 10%이내의 저금리로 전환가능한 대출입니다. 하단의 표에서 연 25%대출, 3년 총 이자부담이 430여만원이지만 연 7%로 전환시에는 110여만원의 이자부담을 하면 됩니다. 상환할 이자가 거의 1/4로 줄어듭니다. 본인이 고금리 이자를 부담하고 있을 경우 중도상환하고 저금리 대출로 갈아타시기 바랍니다. 

<주담보대출금 중도상환후 전환대출시>

아래는 대출금 4억원을 중도상환하고 3.4%(기존 3.6%)로 갈아탈 경우 1년 이자부담이 50만원 이상 줄어든 경우입니다. 일반적으로 중도상환수수료는 상환액의 1.5%입니다. 3년이 경과하면 중도상환수수료가 면제가 되는데 그 사실을 모르고 중도상환하여 저금리로 갈아타지 않으면 본인만 손해입니다.

<중도상환수수료 면제 안내>

중도상환수수료는 대출후 3년 경과시 면제되며 이러한 사실을 면제시점 10영업일 이전에 개인 또는 자영업자인 개인사업주 등에게 알려주어야 합니다. 핸드폰 문자메시지 등을 하단과 같이 공지해야 합니다. 

<중도상환수수료 면제시점 안내 메시지>(하단에 표)

(전세대출, 만기일시상환) 연휴 등 휴일대출 상환시 비용감소 비교

회사 선배들의 경우 토요일날도 12시까지 일을 했습니다. 현재는 토요일날 일하는 회사가 많이 없습니다. 중소기업이나 대기업의 경우 24시간 가동되어야 하는 화학공장 등은 4조 3교대 등으로 주말이건 일요일이건 일을 해야 합니다. 그 외를 제외하고는 토요일날 많이 쉽니다. 일반 가게, 약국, 병원의 경우 토요일날 오후 5시까지 문을 여는 곳이 많았는데 요즘은 12시에 문을 닫고 쉬는 병의원도 있습니다. 일보다는 개인의 휴식, 취미생활, 여유생활을 더 중시하는 현대사회의 일면입니다. 저도 직장생활하고 있지만 사실 주 5일 근무도 힘듭니다. 하루 8시간 근무라지만 야근은 필수입니다. 야간근무시 연장근무수당을 받기 때문에 급여를 생각해서라도 야간근무를  하는 경우도 많습니다. 

<휴무로 인해 덕을 보는 은행>

은행의 경우는 인터넷 뱅킹, ATM기 등을 제외하고 휴일에는 업무가 이루어지지 않고 있습니다. 인터넷으로 인해 휴일에도 입출금이 가능한 것만 하더라도 좋은 세상이 된 것 같습니다. 휴무일에 은행에서 업무를 보지 않기 때문에 대출금 상환등을 할 수가 없었습니다. 만약 대출계약종료기간이 토요일인 경우에는 그 다음주 월요일까지 계약연장을 하면 됩니다. 즉, 계약연장기간을 넘겼음에도 휴일은 제하여 주기 때문입니다. 하지만 대출금 상환의 경우 휴일이라 하여 봐주지 않습니다. 휴일에도 대출이자가 붙습니다. 

<대출상환 휴일에도 가능>

기존에 대출상환을 휴일에는 불가능했으나 19년도부터는 휴일에도 상환이 가능토록 관련볍이 변경이 되었습니다. 은행은 문을 닫지만 인터넷을 통해서는 가능하다는 의미입니다. 즉, 모바일뱅킹 또는 인터넷 뱅킹 등을 통해서 대출금상환을 할 수가 있게되었습니다. 기업대출은 불가하고 개인대출인 가계대출(신용, 담보, 보증서대출)을 모두가 가능합니다. 고령층이나 사회배려계층의 경우는 인터넷에 쉽게 접근할 수 없기때문에 은행의 ATM기를 통해서 대출상환이 가능합니다. 휴일에 대출을 상환함으로서 이자부담을 경감할 뿐만 아니라 연체가능성도 줄어들게 되었습니다.

<휴일 대출금 상환으로 인한 비용감소 효과>

토요일이나 일요일을 끼고 추석이나 설이 있는 경우는 최대 5~6일까지도 휴일이 될 수 있습니다. 하단의 표에서 5억원 전세보증금대출을 받았고 만기일시상환에 4.5%금리라면 토요일부터 시작해서 5일 동안 총 연휴가 되었을 경우 대출금을 상환치 못했을 시 총 이자비용이 30만원입니다. 만약 토요일날 인터넷뱅킹으로 대출금을 상환을 했다면 총 30만원을 절약한 셈입니다. 혹 휴일로 인해 대출금 상환을 하지 못하고 계셨던 분이라면 해당 내용을 숙지하셔서 대출이자를 절감할 수 있기바랍니다. 

대부중개절차, 대부업 중개수수료율 최고한도, 연체가산이자율, 등록업체 조회하는 법

대출 중개수수료

대출 중개업자는 법적으로 등록된 중개업자입니다. 은행이나 저축은 행등을 대출신청인과 연결시켜주는 역할을 합니다. 대출신청자의 대출신청을 받아서 제출해 줍니다. 이러한 과정에서 (저축)은행으로부터 중개수수료를 받습니다. 대출금액에 따라서 다르며, 대출금액이 크면 수수료율이 낮습니다. 

대부업 연체가산이자율

대부업의 연체이자를 약정이자 + 연체가산이자율로 하고 있는데 정부에서 이 연체가산이자율을 3%이내로 제한을 했습니다. 대부업이나 저축은행, 제 1금융권에 공통적으로 적용이 되고 있습니다. 만약 신용대출 약정이자가 15%라면 연체시에 연체이자율은 (약정이자 +3%)로 15%+3%로 최대 18%까지 될 수 있습니다. 

대부업 중개수수료율 변경

하단의 표에서 현행 1,000만원 초과대출의 경우 수수료율은 3%로입니다. 만약 2천만원 대출을 중개해주었다면 69만원까지 받을 수 있습니다. 이는 개인이 지급하지 않고 대출시행처에서 중개업자에게 지급을 합니다.

대출모집인에게 지급하는 수수료율

아래는 대출모집인이 중개시에 받고 있는 평균수수료입니다. 일반적으로 신용대출상품이 담보대출보다는 수수료율이 높습니다. 그만큼 대부업체나 은행의 신용대출 상품이 금리가 높기 때문입니다. 즉, 은행이 더 많은 대출이자를 받기 때문에 이를 적정하게 대출모집인에게 지급하는 것입니다. 금융권별로 비교해보면 신용대출의 경우 은행(1.11%), 여신금융협회(3.41%), 저축은행(3.71%)입니다. 손해보험이나 신협의 상호금융은 신용대출 중개수수료가 0.5%대로 상당히 낮습니다. 

등록대부업체  통합조회

법적으로 등록된 대부업체에 대한 통합조회는 한국대부금융협회 홈페이지를 통해서 가능합니다. 대부업 등록기관은 금융감독원 또는 지자체이며, 사업내용으로는 p2p연계대출, 대부중개, 채권추심, 금전대부로 구분이 되며, 지역을 선택하여 본인 거주지의 등록대부업체 조회를 할 수 있습니다. 대부업체 검색을 통해 전산부여번호, 등록증번호, 업체명 등 조회가 가능합니다. 

버스, 자전거전용차로 위반, 대포통장 유통 벌금, 고금리대출, 보험사기 등 불법금융 파파라치 신고대상, 포상금액 

예전에 외지근무할 때 토요일날 오후에 집에 오다 버스전용차로를 위반한 적이 있습니다. 그때 당시 승용차를 운행했었고 벌금을 6만원을 받았습니다. 벌점도 30점이나 되었습니다. 산속에서 숨어서 위반차량을 찍은 파파라치의 신고로 그렇게 되었습니다. 고의로 위반한 것은 아니고 하다보니 나도 모르게 위반한 경우입니다. 정부에서 파파라치에게 신고제도를 활성화 하여 일부에서는 파파라치로만 생계를 이어가는 경우도 있다고 합니다. 

<금융권에서의 불법/대포통장 등>

돈을 다루는 경우에는 불법이 더더욱 성행합니다. 요즘 가장 심각한 경우가 보이스피싱입니다. 노인분들을 전문대상으로 하고있지만 젊은 분들도 속는 경우도 많습니다. 제가 속한 단체에서 회계를 담당하고 있어서 단체이름으로 통장을 만들려고했는데 은행에서 만들어 주지 않았습니다. 대포통장으로 피해를 보는 경우가 많아서 요즘 (저축)은행 등에서 통장을 개설할때 조건이 까다롭습니다. 결국 만들지 못하고 개인통장을 이용하게 되었습니다. 대포통장이란 본인명의의 통장을 다른 사람에게 빌려주어서 그 통장이 불법금융에 사용되는 경우입니다. 대포통장을 사용하거나 빌려주게 되면 3년이하 징역 또는 2천만원 이하의 벌금에 처해질 수 있습니다. 그 뿐만 아니라 대출, 신용카드 개설 등의 금융거래에 있어서도 제한을 받을 수가 있습니다. 

< 파파라치의 불법금융 신고대상>

불법금귱 파파라치 신고에 해당하는 행위로는 하단과 같이 주요 5가지 항목입니다. 자격이 없으면서 불법자금을 모금하는 행위, 보험사기, 보이스피싱, 일수대출 등 고금리 사기, 불법채권추심행위 등입니다. 

<불법금융 신고 포상금액>

불법금융에 대한 신고포상금액이 상당히 높은 편입니다. 우수, 적극, 일반으로구분하는데 유사수신, 보이스피싱의 경우 최대 1천만원에서 200만원입니다. 그것도 매건당이기 때문에 3~4건만 신고를 해도 수천만원의 포상금을 받을 수가 있습니다. 기타 두가지 외의 경우는 최대 5백만원~1백만원입니다. 

<고수익사기범의 불법 주요 행태>

일반적으로 주는 수익률보다 고수익을 보장한다는 곳은 일단 의심해야 합니다. 세상은 결코 공짜가 없습니다. 노력을 들이지 않고 얻을 수 있는 것도 그리 많지 않습니다. 고수익이라는 단어에 혹해서 한순간체 큰 피해를 당하지 않도록 늘 신경쓰면서 생활해야 합니다.