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신용등급하락 주범 일수대출의 위험성과 청년, 대학생 생활자금 대출(신용회복위원회), 대출이자계산기

신용회복위원회는 미소금융중앙재단 등과 함께 서민들을 대상으로 하는 금융기관의 일종입니다. 주로 개인워크아웃과 프리워크아웃을 운영하고 있습니다. 신용회복위원회에서 쳥년층과 대학생을 대상으로 생활자금을 저금리로 대출해드리고 있습니다. 아래의 표를 참조하시기 바랍니다. 

법원, 관련기관 등 신용회복지원의 종류 

신용회복지원단계를 구분할 때 일반적으로 [프리워크아웃(사전채무조정)>개인워크아웃>개인회생>개인파산] 단계로 구분을 합니다. 개인의 채무상태에 따라서 선택해서 할 수 있는 회복지원제도가 결정이 됩니다. 90일 이상 연체시 금융채무불이행자(구, 신용불량자)로 은행연합회에 등록이 됩니다. 이렇게 되면 금융기관에서 대출은 거의 불가능하다고 보시면 됩니다. 신용등급은 9~10등급이 됩니다. 

프리워크아웃이란?

신용회복위원회의 신용회복지원 신청자 비율은 개인워크아웃이 84%, 프리워크아웃이 16%입니다. 즉, 90일 이상의 장기연체자 비율이 훨씬 더 높습니다. 

프리워크아웃은  만약 31일이상~90미만의 연체를 하고 있는 분들이 금융채무불이행자로 떨어지지 않도록 지원하는 제도입니다. 원금 감면은 없고 이자율만 낮게 조정을 해드립니다. 이자율을 50%정도 감면을 해드리며, 채무조정신청 전 발생한 연체이자는 감면가능합니다.  이 제도를 이용하는 주요계층 중에 하나가 청년, 대학생 등입니다. 주로 학업, 취업준비 등으로 고금리대출 이용 중 프리워크아웃을 신청하는 분들입니다. 

개인워크아웃이란?

개인워크아웃 90일 이상 장기연체자로 신용불량정보가 등록된 분들이며, 이분들의 경우 정상적으로 원금과 이자상환이 어렵다고 판단하여 연체이자의 경우 100% 감면하고 장기불량채권(상각채권)의 경우 50%까지 감면합니다. 장기불량채권이 아닌 경우는 정상상환을 해야 합니다. 주요계층 중 하나가 50~60대로 실업, 자녀교육 등으로 인해 발생하는 경우입니다. 

일수대출은 신용등급 하락의 지름길

길을 지나다니다 보면 찌라시를 많이 볼수 있는데 '전화한통화로 ok, 간편한 당일 100 %대출, 신용조회없이 바로대출, 무담보 무보증 싼 이자 대출' 등이 쓰여져 있습니다. 바로 일수대출 광고입니다. 급하게 돈이 필요한 대학생이나 청년층은 아무생각없이 아 자주 빠르고 간편하고 이자가 싼 대출이구나 생각할 수 있는데 가장 고금리 피해 위험성이 높은 대출입니다. 

불법사채업자들의 일수대출이 많습니다. 일수대출의 경우 1년환산한 이자율 상한이 법적으로 정해져 있습니다. 1년 최고이자율이 24%입니다. 이 이상으로 대출을 하게되면 법 위반으로 처벌되며, 초과된 이자는 반환을 해야합니다. 불법이라 할 수 있습니다. 

▶(관련글)일수(월수)대출이자계산법(바로가기)

신용회복위원회의 청년, 대학생 생활자금 대출

혹, 청년층이나 대학생으로 급한 돈이 필요한 경우(생활자금) 신용회복위원회에서 5.5%대 대출금리로 신용대출이 가능합니다. 저축은행이나 대부업체, 일수대출 등을 이용하지 말고 신복위의 긴급생활자금을 이용하시기 바랍니다. 대출기간이 최장 5년(군복무시는 7년)이기 때문에 나중에 취업해서 돈을 벌어가면서 갚아나가면 됩니다. 

신복위, 캠코 등 프리,개인워크아웃, 개인회생자(신용회복지원자) 소액, 저금리대출

신용회복지원자란 대출금, 이자 등을 연체해서 캠코, 국민행복기금, 신용회복위원회의 채무조정제도(대출원금, 연체이자 감면, 이자율인하 등)를 이용하고 있는 분들입니다. 개인워크아웃의 경우 연체기간 90일이상, 프리워크아웃은 30일초과~90일미만자를 대상으로 합니다. 즉, 금융채무불이행자(구, 신용불량자로 은행연합회에 신용불량정보 등록)가 되기 전에 구제하는 제도입니다.

개인워크아웃은 전계층이 이용하고 있으며 일반적으로 50~60대가 약 15%정도 차지하고 있었으나 경제상황이 안좋아 지면 약 30%정도로 급격히 증가합니다. 프리워크아웃은  대출금으로 학자금이나 생활자금으로 사용 중 연체우려가 높은 청년층, 대학생들도 많이이용합니다. 신용회복위원회의 지원을 받았던 분들, 받고있는 분들이 총 150여만명정도 됩니다. 

● 신용대출 119프로그램(금융감독원) 시행

금융감독원에서 신용대출 119프로그램을 이용하고 있는데 이 경우에도 금융채무불이행자로 전락하는것을 방지하기 위한 대책입니다. 연체이자 발생 2개월 전(대출만기)에 이자 유예, 상환방식의 변경으로 지원을 하고 있으며, 대출이용중에 신용등급이 하락했거나 다중채무가 발생한 경우입니다. 

● 신용회복위원회의 소액금융대출(신용회복지원자 대상)

- 소득이 낮은 근로자나 개인사업자(자영업자) 대상

- 개인워크, 프리워크아웃대상자(9개월이상 연체없이 상환자 대상

- 개인회생인가자(법원) : 2년이상 연체없이 빛은 갚은자, 또는 상환완료자

- 대출자금 용도 : 고금리차환/대환자금, 사업운영 및 시설개선자금, 학자금, 생활안정자금

- 대출금(최대 1,500만원), 대출이자(2~4%대 금리), 상환기간(5년이내 분할상환)

● 캠코(한국자산관리공사), 국민행복기금의 소액금융대출(신용회복지원자 대상)

- 대출대상 : 신용회복위원회와 동일함

- 대출용도 : 학자금, 출산자금, 자예비, 결혼자금, 건물임차자금, 의료비, 자영업자지원, 사금융피해예방자금 등

- 대출금(최대 1,500만원), 대출이자(2~4%대 금리), 상환기간(5년이내 분할상환)

한국자산관리공사 채무자, 신용회복위원회 개인,프리워크아웃 대상, 자활근로 참여시 채무감면, 상환유예 드림셋이란?

드림셋은 한글로 세가지를 드리다는 의미입니다. 드리는 주체는 한국자산관리공사(캠코)입니다. 받는 주체는 채무로 인해서 경제적환경이 곤한 분들입니다. 드리는 3가지는 무었일까요? 첫째는 일자리를 주는 것입니다. 두번째는 일을 함으로써 돈이 생기게 되고 이 돈을 일정금액(월 10만원, 20만원) 저축할 경우에 추가로 적금을 해주는 것입니다. 세번째는 갚아야할 돈을 일정기간동안 나누어갚도록 기간을 연장해주는 것입니다. 하단의 이미지를 이 세가지를 함축하고 있습니다. 

드림셋 사업 대상은?

구체적으로 살펴보면 드림셋사업에 참여할 수 있는 대상을 캠코에 채무금액이 존재하는 분들입니다. 직접 한국자산관리공사가 개인에게 대출을 해주지는 않지만 각종 채권회사로 부터 개인의 채무를 싼 가격에 사들여서 감면해주는 업무와 신용회복지원업무를 합니다. 개인의 입장에서 보면 채권자가 대부업체나 저축은행 등에서 한국자산관리로 채권자가 변동이 된 상황입니다. 또 하나의 참여 계층은 신용회복위원회를 통해서 신용회복을 진행중인 자들입니다. 신복위는 개인워크아웃과 프리워크아웃을 진행합니다. 또 한 계층은 희망모아, 한마음금융채무자입니다. 이 사업참여 대상은 이 3계층에 참여자 뿐만아니라 그 가구원도 대상이 됩니다. 

참여대상의 소득수준은?

위의 3가지 계층이라 하더라도 소득이 일정기준치 이하여야 합니다. 이 때 소득은 중위소득을 기준으로 하며 중위소득의 60%이하의 가구만 참여가 가능합니다. 

드림셋사업에 참여시 하는 일은?

참여하는 일을 시군구에서 주관하고 있는 기초수급자나 차상위계층, 저소득층을 대상으로 하고 있는자활사업에 참여하는 것입니다. 이 사업의 의미는 일을 함으로서 정부의 지원을 받지 않고 홀러설 수 있도록 하는 것입니다. 이를 기초수급자 탈 수급이라합니다. 여기에 배정이 되면 하루에 8시간 이내에 일을 해야하며, 아주 힘든일보다는 감당한 수 있을 만한 적정한 일입니다. 해당 사업에 참여할 수 있는 기간은 3년입니다. 참여코자 하는 분은 앞에서 말씀 드린 것처럼 캠코 등에 채무조정신청이 되어 있어야 하며 그 상태에서 캠코의 지역본부나 또는 주소지 시군구의 자활사업관련 부서에 방문하여 자활사업 신청을 해야 합니다. 

드림셋의 3가지 지원은?

첫째는 자활사업 참여로 인하여 인건비를 받을 수가 있습니다. 자활근로참여시에 참여일자리의 종류에 따라서 최대 140여만원을 수급가능합니다. 물론 이 돈은 캠코가 주는 돈이 아니고 정부에서 인건비를 지원하는 사업입니다. 따라서 지원의 의미가 아닌 본인이 스스로 일해서 수익이 생기는 것입니다. 이러한 일을 할 수 있도록 드림셋이 일자리를 연계하는 역할을 합니다. 

두번째는 재산형성지원사업입니다. 이를 내일키움통장이라고 하는데 본인이 일정금액(10만원 또는 20만원)을 매달 3년동안 적금시에 정부에서 각종 장려금을 지급을 합니다. 이 장려금의 종류로는 3가지이며, 내일근로장려금, 내일키움장려금, 내일키움수익금입니다. 만약 본인이 10만원씩 저축한다면 3년 후에는 내 돈을 포함해서 최대 1600만원까지도 받을 수가 있습니다. 한가지 조건이 있는데 앞서 말씀드린 것처럼 탈 수급을 해야 하는조건이 있습니다. 

▶(관련글)희망키움통장의 모든 것(보러가기)

세번째는 채무조정지원입니다. 한국자산관리에 갚아야 할 돈이 있는 자활사업참여자는 재산형성지원을 통해서 거둔 수익금 기준으로 20%를 채무상환해야 합니다. 1,600만원 기준으로 20%라면 약 360만원입니다. 만약 1,000만원의 채무가 있을 경우 완제를 한다면 이 금액에서 15%를 감면해드립니다. 100% 완제를 하지 않을 경우에 자활사업참여 근로자에 대해서 2년동안 상환을 유예를 해드립니다. 본 사업에 참여하기 위해서 한국자산관리의 서민자활지원부(전화번호 참조)와 자자체에 자세한 사항에 대해서는 문의 하시기 바랍니다. 

은행권 및 신용회복위원회의 프리, 개인워크아웃 신청자수, 금액 및 채무감면액은?, 개인회생

프리워크아웃의 경우 신용회복위원회를 통해서 할 수도 있지만 은행 자체적으로도 할 수 있습니다. 은행에서 연체자가 빚을 갚지 못해서 부실채권(상각채권) 으로 분류될 경우 은행의 자산건전성에 영향을 끼치며, 손실이 됩니다. 따라서 얼마정도의 이자를 포기하더라도 원금을 받는 것이 훨씬 더 이익입니다.

일반적으로 3개월이상 된 연체의 경우 받기가 쉽지가 않습니다. 이런 경우 부실채권으로 분류해서 상각처리를 합니다. 따라서 그 전에 채무자와 원만한 협의를 통해 프리, 개인워크아웃을 진행하는 것이 은행이나 채무자 입장에서 좋습니다.

은행권의 프리워크아웃, 개인워크아웃 신청자 및 원금감면액

15년 6월기준 연체이자 감면과 약정이자율을 인하하는 프리워크아웃 신청자는 11만여명이며, 채무액은 7조 9천억원이었습니다. 일부 이자와 전체 연체이자 및 상각, 매입채권의 일부를 감면하는 개인워크아웃의 경우 18,000여면이었읍니다. 그 중에 채무를 감면받은 경우가 800억원에 이릅니다. 

은행권에 연체가 되어서 상환하지 못하고 있다면 신용회복위원회를 찾기 전에 은행과 협의를 통해서 프리, 개인워크아웃을 신청하시기 바랍니다. 아래의 프리워크아웃이 많은 이유는 '주택담보대출자의 프리워크아웃 신청' 때문입니다. 워낙 규모가 크기 때문에 정부에서 장기간에 걸쳐서 분할상환할 수 있도록 했습니다. 

신용회복위원회의 프리, 개인워크아웃 확정기준

2015년도 기준 프리워크아웃신청자의 경우 13,000여명으로 금액은 4천억원입니다. 개인워크아웃의 경우 57,000여명으로 금액은 2조 4천억원입니다. 개인워크아웃이 프리워크아웃보다 신청자수는 약 4.5배, 채무금액은 약 6배입니다. 아무래도 개인워크아웃의 경우 '상각, 매입채권에 대해서 30~60%정도 원금 감면'이 되고 연체이자나 신용대출의 경우 이자도 전액 감면이 가능하기 때문에 신청자가 많습니다. 

물론 3개월 이상 장기연체자가 많기 때문입니다. 일반적으로 2~5군데의 금융기관에 연체한 다중채무자들이 많습니다. 프리,개인워크아웃의 경우 신용회복위원회에 협약가입대상 금융기관(약 3,600여개소)만 해당이 되기 때문에 사채, 협약미가입대상이 포함되어 있는 경우에는 신청을 하지 못하는 경우도 있습니다.

개인회생, 개인파산의 장점

개인, 프리워크아웃의 경우 사채가 포함이 안되고 신복위 협약가입을 하지 않은 은행, 저축은행, 대부업 대출인 경우에도 포함이 되지 않습니다. 물론 은행, 저축은행은 거의 다 포함이 됩니다. 개인회생과 파산의 장점은 사채는 물론 모든 채권을 포함하고 있습니다. 아울러 상각, 매입채권 등 불량채권의 경우에는 변제대상이 되지 않습니다. 단점이라고는 찾아볼 수 없는 제도입니다. 

중요한 부분은 어느시점에 신청하느냐 입니다. 늦게 신청하게 되면 연체가 되어서 연체이자[대출이자+가산이자(8~9%)]가 붙습니다. 기본이자보다 수배의 이자가 가산이 되기 때문에 연체기간이 길 수록 빚은 커져만 갑니다. 현재 신청한다면 3~4천만원의 채무만 변제해도 되는 것을 2~3년 지체하게 되어 6천~8천만원을 변제해야 하는 상황이 발생합니다. 바로 연체이자 때문입니다. 그 기간동안의 채무독촉으로 인한 스트레스는 말로 할 수 없습니다. 

개인회생과 파산은 빨리신청할 수록 유리

늦었다고 생각되는 지금이 가장 빠른 시간입니다. 과거는 과거일 뿐입니다. 여기서 더 지체한다면 현재의 빚이 눈덩이가 되어서 굴러올 수가 있습니다. 법으로 정하고 있는 신용회복지원인 개인회생 또는 파산을 주저할 이유가 전혀 없습니다. 오늘 이 순간, 바로 지금이 신용회복으로 들어서는 희망과 행복의 첫걸음이 되기를 바랍니다. [한국신용회복도움센터]

프리,개인워크아웃 성실상환자 혜택(채무원금 추가감면, 공공정보삭제, 저금리대출, 소액카드발급)

태풍이 불어오고 있습니다. 새벽부터 창문을 통해 들어오는 바람소리가 점점 커지고 있습니다. 피해없이 잘 지나갔으면 합니다. 

인생에도 태풍 안을 지나칠 때가 있습니다. 고요하고 평화로운 시가만 있으면 좋으련만...

하지만 언젠가는 지나갑니다. 힘들고 어려운 시기도 지나가게 되어 있습니다. 태풍과 다른 점은 인생은 스스로 태풍 안에서 나올 수 있다는데 있습니다. 

신용회복지원 성실상환자 혜택(인센티브)

개인워크아웃의 경우 최장 20년에 걸쳐서 채무 원금을 분할납부하게 됩니다. 만약 1년 이상을 납부하고 잔존채무를 일시에 상환하게 되면 잔존채무를 기준으로 감면을 해드립니다. 이를 성실상환자 감면제조라 합니다. 감면율은 상환기간에 따라서 10%~15%입니다. 잔존채무를 빨리 상환할 수록 감면율이 높습니다. 잔존채무액이 많고 감면율이 높기 때문입니다. 

개인워크아웃 잔존채무액에 따른 감면율(감면액)비교

예를 들어 담보채무 1,200만원을 10년동안 납부시에 1년에 120만원, 1개월에 10만원씩 납부를 합니다. 만약 1년~4년동안 납부 후 잔존채무를 일시상환한다고 가정시에 1년상환 후 잔존채무 전액상환시에는 감면액이 1,620,000원입니다. 4년상환시는 감면액이 72만원입니다. 거의 2배이상의 금액을 감면받을 수 있습니다. 

좋은 제도이기는 하지만 개인워크아웃 신청할 정도로 가계형편이 좋지 않은데 잔존채무를 한꺼번에 상환할 수 있는 능력이 될 수 있는지가 의문입니다. 

프리워크아웃은 연체정보가 미등록된 분입니다. 개인워크아웃의 경우 3개월이상 연체로 인해 신용정보조회표 상 '연체정보'(신용도판단정보 중의 하나)등록된 분들입니다. 개인워크아웃이 확정이 되면 이 연체정보는 해제되면서 그 기록도 삭제가 됩니다. 아울러 새로운 공공정보가 등록이 되는데 코드번호(1101)로 '신용회복지원 중'이라는 의미입니다. 

즉, 어느 금융기관(은행, 저축은행 등)을 통해서 개인신용정보 조회시에 '1101' 공공정보가 나타납니다. 금융기관 거래시에 신용카드개설, 신규대출 등의 경제활동이 거의 불가능한 정보라 할 수 있습니다. 이 공공정보가 '2년(24개월)동안 성실하게 변제를 하게되면 삭제'가 됩니다. 금융거래의 숨통이 트일 수가 있습니다.

개인워크아웃 진행 중에 긴급상황(질병, 실직 등)이 발생한 경우에 변제금을 납입하지 못해서 개인워크아웃이 실효가 될 수 있습니다. 변제금을 9개월 동안 미납없이 상환한 분들은  '최대 1,500만원에 금리 2%(학자금대출)~4%(기타 용도)대'로 저금리 대출을 받을 수가 있습니다. 아래와 같이 고금리차환, 사업운영, 시설개선, 생활안정자금, 학자금대출용도 등 다양한 용도로 사용가능합니다. 

개인워크아웃 신청자의 경우 기존 카드사용을 할 수가 없습니다. 신규발급도 되지 않습니다. '신용도판단정보(연체정보) 및 공공정보(신용회복지원 중)가 은행연합회에 등록'이 되어서 모든 금융기관이 공유하기 때문입니다. 따라서 현금결재만 가능합니다. 상당히 불편한 생활이라 할 수 있습니다. 만약 24개월 미납없이 정상상환할 경우 1년 최대 50만원 한도의 소득이지만 주유, 교통후불카드 등으로 사용할 수 있는 소액카드발급(KB국민은행 발급)을 받을 수가 있습니다.(하단 참조)

원금감면율 최대 20~80% 개인회생 신청

신용회복위원회의 개인워크, 프리워크아웃을 진행하던 중 직장을 그만둔다든지, 자영업 등 회사 운영이 잘 되지 않아서 개인, 프리워크아웃을 더 이상 진행하기 힘든 상황에 이를 수가 있습니다. 그러한 분들도 상당히 많습니다. 이 경우에는 원금 감면(20~80%정도)이 가능한 개인회생신청이 가능합니다. 회생이란 '거의 죽어가다가 다시 살아남'이란 뜻입니다. 개인회생을 신청해서 3~5년동안 생계비를 제외한 소득(급여, 영업, 연금소득 등)으로 변제를 완료하면 남아있는 채무를 갚지 않아도 되며 예전의 좋았던 신용상태로 되돌아 갈 수가 있습니다. 

신용회복위원회의 지원제도, 배드뱅크 절차를 이용 중인 경우에도 신청이 가능합니다. 이 경우 이러한 절차는 중지가 되고 개인회생이 진행이 됩니다. 원금과 이자감면율에서 개인,프리워크아웃과는 비교가 되지 않습니다. 그만큼 장점이 많은 제도입니다. 다만 원금 감면율이 높기 때문 준비하는 절차, 신청하는 절차가 좀 까다롭습니다. 많은 분들이 주위의 전문가와 함께하는 이유입니다. 소정의 비용이 소요가 되나 진행속도가 훨씬 빠르며, 빠른만큼 신용회복지원기간도 단축이 가능합니다. 

♥ 신용회복을 통해 새로운 기회와 행복을 찾으시기 바랍니다. [신용회복지원센터]

다중채무자 프리워크아웃 대상, 비대상채무, 혜택, 연체이자 감면 예, 개인회생 장점

한해 개인워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정을 신용회복위원회에 신청하고 있는 숫자가 10만여명에 이르고 있습니다. '개인워크아웃 약 83%, 프리워크아웃 17%'이며, 이중에 '30대~40%의 중년층'이 가장 많습니다. 

프리워크아웃 혜택은?

프리워크아웃은 영어로 PRE-WORKOUT입니다. 사전채무조정이라고도 합니다. 연체기간이 3개월이상이 될 경우에 은행연합회에 연체정보가 등록이 되기 때문에 그 전에 '상환기간연장, 상환(변제기)유예, 연체이자감면' 등을 통해서 연체정보가 등록되지 않고 정상상환할 수 있도록 하는 제도입니다. 

프리워크아웃 대상 채무는?

개인,프리워크아웃의 경우 '은행연합회 협약가입 약 3,600여개의 각종 금융기관의 담보 또는 무담보채권(대부업 등 포함)'을 대상으로 하며, 개인간의 거래(사채 등)은 포함되지 않습니다. 구체적인 신청가능자(대상채무자)는 아래와 같습니다. 은행을 통해 주택담보대출시 최장 20년에 걸쳐 분할상환하며, 신용대출의 경우 10년에 걸쳐 분할상환을 합니다. 

프리워크아웃 신청불가 채무는?

채무조정은 신복위 외에 캠코, 국민행복기금, 중소기업진흥공단 등에서도 시행하고 있습니다. 이러한 기관에서 시행하고 있는 다중채무자 사전채무조정를 받은 경우 비대상입니다. 정부의 정책자금등도 불가합니다. '정책자금은 정부나 공공기관의 대출'이기 때문에 프리, 개인워크아웃 등 사적채무조정 비대상입니다. 프리신청 후에 추가로 발생한 채무는 제외되며, 사업자금대출중 부동산담보대출은 불가합니다. 이 경우 담보물건에 경매나 압류등 행사가 가능하기 때문입니다. 

프리워크아웃 진행시 혜택은?

위의 표에서처럼 '상환기간연장, 연체이자 감면'(원금,이자는 감면불가)을 받을 수가 있습니다. 아울러 채무원금에 대해서 최초약정한 '약정이율의 50%를 감면'받을 수가 있습니다. 이 경우 최저이율은 5%까지입니다. 만약, 비정상적인 상환이 발생(폐업, 휴업, 재난사고, 실업 등)한 경우에는 최대 1년간 '채무상환을 연기(변제기유예)'받을 수가 있습니다. 이 경우에는 원금에 대한 이자율 3%만 납부하고 원금납부는 유예가 됩니다. 

프리워크아웃 연체이자 감면 예

만약 채무자가 저축은행에 1억원을 12%의 약정이자율, 24%의 연체이자율로 대출을 받아서 2개월을 원금과 이자를 상환하지 못했다면 원금에 대한 이자는 24만원이며, 연체이자율은 25만원입니다. 만약 프리워크아웃을 신청했다면 약정이자율 24만원+원금은 상환을 해야 하며, 연체이자율 25만원은 면제가 됩니다. 즉, 프리워크아웃의 경우 연체이자율만 면제가 됩니다. 

프리워크아웃과 연체정보의 해제

연체정보란 3개월 이상 연체자가 은행연합회의 신용정보에 '연체정보(등록코드 : 1101)'가 등록되는 경우이며, 사전채무조정제도는 3개월 미만의 채무자를 대상으로 하기 때문에 연체정보해제와는 관련이 없습니다. 

개인회생이나 파산의 경우는 법적인 채무조정 절차로 신청과 절차진행이 다소 까다롭고 어렵습니다. 하지만 프리나 개인워크아웃의 경우 은행연합회의 신용회복위원회에서 진행하는 사적채무조정절차로 간편하고 빠르게 신청, 접수, 진행이 됩니다. 따라서 연체위험이 있는 경우에는 프리워크아웃을 신청해서 연체이자를 100%감면을 받거나 상환기간을 연장해서 연체정보가 등록되지 않도록 하시기 바랍니다. 

개인회생의 뛰어난 장점

개인회생은 재정적 어려움을 겪고 있는 개인채무자 중 장래 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있는 자가 일정기간(3~5년) 채무를 변제하고, 잔여채무에 대해서는 면책가능 합니다. 즉, 채무면제가 되며, 갚지 않아도 됩니다. 급여, 사업, 연금소득 중 가구별 기준중위소득(구, 최저생계비용)의 60%까지는 생활비 등으로 사용가능하며, 나머지 소득으로 최장 3~5년까지 갚아나가면 됩니다. 프리,개인워크아웃에 비해서 원금감면이 되기 때문에 뛰어난 장점이 있습니다. 3개월 이상의 대출 연체자로 원금을 전체 갚아나갈 수 없는 경우 신청할 수가 있습니다. 

● 채무와 신용불량의 고통에서 하루빨리 벗어나길 응원합니다. [개인회생파산센터]

프리냐 개인워크아웃이냐, 각각의 장점과 단점, 상각채권, 특수채권거래가격?, 회생,파산의 장점

개인신용회복지원은 크게 신용회복위원회, 한국자산관리공사,법원에서 시행을 합니다. 신복위와 캠코의 경우 사적채무조정이라 합니다. 캠코의 경우 국민행복기금을 통한 조정, 신복위는 개인,프리워크아웃, 법원은 개인회생 및 개인파산을 통해 신용회복지원을 돕고있습니다. 

법원에서 시행하는 개인회생, 파산은 모든 금융기관 채권이 대상이되며, 신복위 및 캠코의 경우에는 은행연합회에 협약가입한 약 3,600여개의 금융기간의 채권만 대상이 됩니다. 따라서 개인파산,회생을 법적인 채무조정이라 하고 개인,프리워크,행복기금을 사적채무조정이라 합니다. 물론 사적인 채무조정이여도 법적 효력을 가집니다. 

법적, 사적채무조정의 차이(대상채권, 주최기관)

채권추심의 중단 및 연체정보의 해제

개인,프리워크아웃의 장점은 무엇보다도 채권추심이 금지가 된다는데 있습니다. 하루에도 몇번씩 추심업체로부터 전화를 받아야 하고, 지속되는 우편물 등 가슴을 졸이면서 생활해야 하지만 채무조정확정시에는 추심이 금지가 됩니다. 정상적으로 상환하겠다는 약속을 했기때문입니다. 매월 약정한 금액을 정상적으로 상환해가면 됩니다. 개인워크아웃의 경우는 '연체정보도 해제'가 됩니다. 그동안 묶였던 거래가 정상적으로 풀리게 됩니다.

개인,프리워크아웃의  경우 기준중위소득(보건복지부고시 기준 중위소득 60%)[구, 최저생계비(보건복지부고시 최저생계비× 150% 기준)와 부양가족의 수, 소득금액, 채무의 형태 등을 를 고려해서 상환기간을 10년 이내로 결정을 합니다. 소득이 많고 부양가족수가 적다면 짧은 기간내에 상환이 가능합니다. 반대의 경우라면 최대 10년동안 분할상환을 하면 됩니다. 신용회복위원회에서 장기간에 걸쳐 상환완료 한 후기도 많이 나와 있습니다. 

프리워크아웃의 장점, 단점?

프리는 사전채무조정이라고합니다. 즉, 연체기간 3개월을 초과하여 연체정보가 신용정보집중기관인 은행연합회에 등록이 되기전의 채무(연체정보 미등록채무)만을 대상으로 하기때문입니다. 무담보나 담보채무가 대상이며, 채무조정 수준은 주로 상환기간 연장(담보 20년, 무담보 10년)입니다. 즉, 원금이나 이자감면이 없고 연체이자만  50%감면이 됩니다. 

개인워크아웃은 일반이자(무담보채권 감면, 담보채권 미감면)나 연체이자가 모두 감면이 되지만 프리의 경우는 그렇지않기 때문에 변제해야 할 금액이 더 많습니다. 어떤 분들은 차라리 갚지 못할 돈이라면 3개월 이상 연체해서 이자나 연체이자를 면제받는 것이 더 좋다고 하는 분도 있습니다. 하지만 연체정보가 등록이 되면 신용카드발급, 현금서비스 사용등이 불가능하는등 경제활동에 상황한 제약이 따르게 됩니다. 

개인워크아웃의 장점, 단점?

개인워크아웃은 연체기간 3개월 이상으로 한국신용정보원에 연체정보다 이미 등록이 된분들을 대상으로 합니다. 대상채권은 동일한 채권입니다. 장점으로는 앞서 말씀드린데로 이자, 연체이자 전액감면이 되며 상각채권인 경우에는 원금도 절반까지 감면이 됩니다. 

*대손상각채권(=상각채권)이란? : 연체가 장기화되어 회수가 어렵다고 판단한 채권으로 기업의 채권에서 없앤 채권입니다. 채권은 이자를 받기 때문에 해당금액에 대해서 법인세나 소득세를 납부해야 하는데 기업이 '회수하지 못한 채권을 계속 보유시 세금'만 나갑니다. 따라서 이를 채권에서 없앱니다(대손상각). 아울러 없어진 채권이기 때문에 연체율도 하락하게 됩니다. 

개인회생과 개인파산 그리고 신용회복

개인회생은 일정 소득이 있는 급여소득자와 영업소득자가 과다 채무(무담보채무 5억, 담보부채무10억이하)로 인해 지급불능 또는 지급불능이 예상되는 경우에 신청이 가능합니다. 개인회생이나 개인파산의 경우 사채도 포함해서 원금을 감면받거나 면제(면책)가능합니다. 국가에서 법으로 정한 신용회복지원제도이기 때문입니다. 월 소득에서 생계비(통상 기준 중위소득의 660%%)를 공제한 가용소득으로 최장 5년간 채무상환 후 잔여채무는 면책이 됩니다. 

극심한 채권추심과 빚의 굴레에서 벗어나지 못해 안절부절하며 생활하는 분들이 있습니다. 가족에게 말하지도 못하고 혼자 고민속에서 해결의 실마리를 찾지 못한 분들입니다. 이러한 분들은 대부분 개인회생이나 파산신청 대상자가 됩니다. 다만, 용기와 결단이 필요합니다. 내일의 희망과 가족의 행복이 중요하기 때문입니다. 첫발을 내디디기 어렵지만 첫발을 내디딜 때만이 해결의 길이 보이고 50%이상은 이미 해결된 것이나 마찬가지입니다. 

오늘 이시간이 결단과 신용회복지원의 첫 단추가 되길 응원합니다. [신용회복지원센터]